Страхование вкладов государством – все, что нужно знать о механизме действия

В этой статье мы обсудим:

По данным статистики после кризиса 2008 года, доля банковских вкладов постоянно растет. Это значит, что население по-прежнему не видит более достойных способов сохранить и приумножить свои накопления. Такой положительной тенденции способствует и государственная поддержка, предполагающая страхование вкладов. Как оно проводится, мы сегодня подробно рассмотрим.

Цели, функции и состав участников

В 2012 году был принят Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» от 23.02.2012 г. № 4452-VI, регулирующий любой возврат средств со счетов, в частности депозитных. Этим Законом устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы гарантирования вкладов физических лиц, полномочия Фонда гарантирования вкладов физических лиц, порядок выплаты Фондом возмещения по вкладам, а также регулируются отношения между Фондом, банками, НБУ, определяются полномочия и функции Фонда вывода неплатежеспособных банков по рынку и ликвидации банков. Этот документ является главным в регулировании спорных вопросов, возникающих в случае банкротства финансового учреждения. Целью является защита прав и законных интересов вкладчиков банков и обеспечение эффективной процедуры вывода неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков.

Цели принятия такого закона очевидны:

• защита сбережений людей от пришествия негативного варианта развития событий в банке;
• защита вкладчиков от недобросовестных банков;
• повышение привлекательности вкладов и, следовательно, привлечения большего объема средств для развития;
• повышение лояльности населения к государству в целом и банковскому сектору в частности.

Закон распространяется не только на физических лиц, но и на предпринимателей в банках Украины, которые являются участниками Фонда. Это серьезный шаг в вопросе поддержки малого предпринимательства.

Участниками Фонда есть все банки. Участие банков в Фонде обязательно. Банк становится участником Фонда в день получения банковской лицензии.

Что касается кредитных союзов, то они не являются участниками Фонда. Это следует иметь в виду пользователям услуг таких финансовых организаций.

На сайте Фонда находится вся достоверная информация о банках в управлении, в частности:

• ликвидируемых банков;
• банков, вкладчикам которых производились выплаты;
• банков, проданных инвесторам;
• банков, проданных государству;
• банков, ликвидированных Фондом.

Какие вкладчики могут рассчитывать на возмещение

Под влияние механизма гарантирования вкладов подпадают вклады как гривневые, так и валютные. Они должны быть открыты в финансовых учреждениях Украины. Возмещению подлежит и первоначальная сумма и начисленные проценты. Основанием для роли в системе страхования служат заключенные банковские договоры.

Они заключаются и с держателями пластиковых дебетовых карт, которые тоже могут в полной мере рассчитывать на страховку.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц гарантирует каждому вкладчику банка, возмещение средств в размере вклада, включая проценты, по состоянию на конец дня, предшествующего дню процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количеству вкладов в одном банке.

Возмещение фондом средств по депозиту в иностранной валюте происходит в гривне по официальному курсу Национального банка по состоянию на конец дня, предшествующего дню процедуры вывода банка с рынка и временной администрации.

Какова сейчас сумма гарантий по вкладам

А теперь самое главное, что должны знать вкладчики. Какая сумма застрахована?

На момент военного положения в Украине действуют гарантии стоотчетного возмещения банковских вкладов. Такие гарантии будут действовать еще в течение 3 месяцев после его окончания.

Когда такой период завершится, максимальная гарантированная сумма составит 600 тыс. грн.

Закон, предусматривающий повышение гарантированной суммы с 200 тыс. грн (до войны) до 600 тыс. грн (через три месяца после отмены военного положения) вступил в силу 13 апреля 2022, поэтому стопроцентное возмещение вкладов распространяется только на банки, решение об отнесении которых в категорию неплатежеспособных были приняты после этой даты.

Это означает, что при отрицательном для банка варианте развития (отзыв лицензии, банкротство) каждый потерпевший может рассчитывать на возмещение денег, хранившихся на депозитах, но не более указанной суммы.

Откуда у Фонда средства на выплату страховой суммы вкладчикам? Страховой фонд формируется за счет отчислений, которые производят все банки-участники и государственного взноса.

Какие вклады не возмещаются

Есть правила, согласно которым определенные виды вкладов возмещению не подлежат. Это происходит если:

Есть правила, согласно которым определенные виды вкладов возмещению не подлежат. Это происходит если:

• передача денег банку в доверительное управление, например, при открытии индивидуального инвестиционного счета, не является основанием для включения в программу страхования. Такие операции более прибыльны, чем вклады, но и более рискованны;
• средства по вкладу подтверждены сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя. Такие сертификаты бывают именными (на конкретное лицо) или же на предъявителя (неименные). По именным депозитным сертификатам возмещение выплачивается, а по сертификатам на предъявителя – нет;
• средства по вкладу, используемому в качестве обеспечения (т.е. являющемуся залогом в случаях кредитования под залог депозита). Такие вклады не возмещаются для полного выполнения соответствующих долговых обязательств;
• вклады связанных с банком лиц (это владельцы существенного участия / акционеры обанкротившегося банка и другие связанные с банком лица). Перечень таких лиц установлен статьей 52 закона “О банках и банковской деятельности”;
• вклады аудиторов и оценщиков, которые предоставляли свои профессиональные услуги банку за год до признания его неплатежеспособным;
• средства по вкладам, открытым на индивидуальных условиях, не отвечающих текущим рыночным условиям. Но это не касается акционных предложений банков, приобщиться к которым мог любой желающий;
• вкладчики являются владельцами счетов в филиалах иностранных банков. Им не стоит рассчитывать на возмещение утраченных сумм, поскольку участниками Фонда являются исключительно банки Украины. Важно, что банки с иностранным капиталом являются участниками ФГВФЛ и вклады в такие финучреждения возмещаются;
• металлические счета, открываемые для вложения денег в покупку драгоценных металлов, не входят в ФГВФЛ. Это потому, что в счете хранятся не деньги, а граммы золота, серебра или платины. Поэтому, если решили уложиться в драгметаллы, будьте осторожны при выборе банка для открытия металлического счета. Деньги вам не компенсируют в случае отзыва лицензии или банкротства финансового учреждения;
• средства, размещенные на счетах, находящихся под арестом по решению суда. Но в случае предоставления подтверждения о снятии ареста средства будут возмещены;
• средства по вкладу, удовлетворение требований по которому остановлено в соответствии с законом “О предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем”.

Процедура возмещения средств

В любом случае вы можете рассчитывать на компенсацию:

• отзыв лицензии;
• при введении моратория на деятельность банка.

Первый случай, скорее всего, необратим, а второй вовсе не означает, что банк прекратит свое существование. Но его дальнейшую судьбу будет решать Национальный банк.

Фонд начинает выплату возмещения средств в национальной валюте Украины в порядке и в очередности, установленных Фондом, не позднее 20 рабочих дней со дня начала процедуры вывода Фондом банка с рынка.

Действия вкладчика по возврату вложенных средств на банковские депозиты:

• написание заявления о возмещении средств;
• подача заявления в сам Фонд или банк-агент вместе с документом, удостоверяющим личность. Это можно сделать не только лично, но и отправить по почте.

Банк-агент – учреждение, которое будет заниматься выплатами и урегулированием возникающих споров. В каких банках производятся выплаты, можно узнать на сайте ФГВФЛ. Там обязательно будет публиковаться вся актуальная информация для вкладчиков.

Не стоит торопиться в первые дни подавать заявление, чтобы получить деньги. Во-первых, сделать это можно в течение всего срока действия моратория или процедуры банкротства банка. Во-вторых, велика вероятность потерять много времени в очередях с слишком волнующимися вкладчиками.

Ответы на часто встречающиеся вопросы

В этом разделе ответим на вопросы, которые могут возникнуть у вкладчиков любого этапа владения вкладом в банке. Хотя в законе и прописаны все моменты, но далеко не все рядовые граждане способны понять юридическую терминологию и уловить суть:

Если в одном банке открыто несколько счетов, то как будет выплачиваться компенсация?

Возмещение составит 100% при условии, что сумма на ваших счетах не превышает 600 000 грн.

Возможны ли выплаты супругам, если у них в одном банке открыты счета?__

Да конечно. Каждый супруг заключает договор от своего имени, поэтому имеет право на возмещение суммы депозита в полном объеме.

Принадлежит ли компенсация, если счета открыты в разных филиалах (городах) одного банка?

Учасником ФГВФО є банк, тому якщо ви відкрили рахунки в різних філіях одного банку, то отримаєте відшкодування лише в межах 600 000 грн.

Валютні рахунки підлягають відшкодуванню?

Так звичайно, але зверніть увагу, що виплати будуть здійснюватися у національній валюті за курсом на день настання страхового випадку і в межах суми, яка підлягає відшкодуванню.

Що станеться із нарахованими відсотками?

Відсотки, у тому числі і за капіталізації, нікуди не пропадуть, вони підлягають відшкодуванню в загальному порядку разом із сумою депозиту. Не забувайте, що ви повинні вкластися в максимальну суму. Тому так важливо стежити за збільшенням на вашому рахунку з огляду на відсотки. Особливо, якщо його відкрито кілька років тому.

Чи сума, що перевищує максимальну для відшкодування, пропаде?

Ні, не пропаде. Але отримати її буде значно складніше, а в деяких випадках і неможливо. Справа в тому, що розраховувати на залишок за депозитом ви зможете як кредитор першої черги після ліквідації майна банку. Тож на те, скільки вам виплатять грошей, вплине вартість цього майна.

Що робити, якщо термін подання заяви минув?

У цьому випадку ФГВФО може повернути вам право на повернення грошей, але лише у певних випадках – військова служба, настання надзвичайних обставин, на які вкладник не міг вплинути, важка хвороба. І не забувайте, що ці випадки необхідно підтвердити документально.

Більшість розвинених країн вже відійшли від практики масової ліквідації банків та відбору ліцензій. Держави більшою мірою йдуть шляхом оздоровлення, тому страхових випадків значно менше, ніж у нашій країні. Наприклад, у Канаді він востаннє був зафіксований у 1996 році.

Але наша банківська система має не таку тривалу історію розвитку, як розвинені країни, тому все ще попереду. У будь-якому випадку, мати захист від негативного сценарію краще, ніж не мати його зовсім. А вам бажаємо ніколи не відчувати чинності закону, а завжди з розумом підходити до вибору банку для зберігання власних грошей.