Почему отказывают в кредите: причины и план действий по устранению проблемы

В этой статье мы обсудим:

Вы обратились в банк за кредитом, как поступают миллионы других граждан. У вас стабильная работа и белая зарплата. Но денег вы не получили. Причин, чему отказывают в кредите, может быть много. Разберем главные предпосылки в статье. А также расскажем, что делать, чтобы получить деньги.

Причины отказа

Согласно законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не должны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти же причины остаются лишь предположениями.

Но иногда они основываются на интервью руководителей кредитных организаций, часто встречающихся в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому следует прислушиваться к советам, которые мы даем в статье. Кому они помогут, кому нет, но быть в курсе не помешает.

Причины отказа могут быть разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица. Но есть объективные основания для вынесения негативного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или, по крайней мере, узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Для удобства разделили мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

Объективные

• низкий скоринговый балл – применяется для оценки кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условиях кредитования могут быть более привлекательными. Балл рассчитывается в автоматизированной системе, разрабатываемой во многих бюро кредитных историй и используемых во всех банках. К сожалению нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга. Наши граждане из-за низкой финансовой грамотности пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он состоит, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают какие факторы на него влияют и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами. Балл рассчитывают путем перевода различных параметров кредитной истории в цифровое значение;
• плохая кредитная история – это один из важнейших критериев, по которым вам могут отказать в кредите. В настоящее время все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выдаваемых ссудах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор. В кредитную историю вносится любая, даже самая незначительная информация – когда и сколько получили взаймы, график погашения, любые просрочки в выплате долга, количество выданных кредитов на одного человека, информация о том, были ли вы поручителем, судебные иски со стороны банков, сведения-
• досрочное погашение кредитов и прочее;
• хорошая кредитная история – парадокс, но это так. Слишком идеальная история повод отказать в выдаче заемных средств. Если вы ссужаете и погашаете досрочно, то банку невыгодно работать с таким клиентом. Он не получает свой доход за счет процентов и штрафов за несвоевременную уплату;
• отсутствие кредитной истории – есть еще люди, которые ни разу не связывались с банком. Может, и не нужно? Но если все-таки решили получить деньги взаймы, будьте готовы, что вам могут отказать. Банк ничего не знает о том, как вы дисциплинированы. При выборе клиентов он предпочитает не рисковать и выдать деньги уже проверенному заемщику;
• несоответствие суммы ссуды и доходов – на официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, по которым можно приблизительно рассчитать, на какую сумму кредита рассчитывать. Необходимо внести свои доходы. Только не забывайте, что кроме доходов есть еще и обязательные расходы. Если кредитные платежи превышают 40 – 50 % от ваших доходов, то возможность получения ссуды приблизится к 0. И обратная ситуация – при высокой зарплате вы запросили небольшую сумму кредита. Большая вероятность, что вы погасите ее досрочно, а это банку совсем не выгодно. И вызывает подозрение. Зачем вам с высокой зарплатой получать небольшой заем;
• возраст заемщика – многие банки выдают кредиты с 18 до 60 лет, а некоторые даже до 65 лет. Но на самом деле вам могут отказать, потому что у молодых нет большого трудового стажа и постоянной работы, у пожилых есть риск тяжелой болезни и смерти;
• наличие нескольких кредитов одновременно – во-первых, вы можете не пройти по критерию достаточности доходов по погашению. Во-вторых, банк может заподозрить, что вы берете еще один кредит на погашение предыдущих. А это уже характеризует вас как безответственного заемщика;
• платежная дисциплина – речь идет не о займах, а о выплатах по другим обязательным платежам. Например, услуги ЖКХ, алименты, штрафы ПДД, налоги и т.д. Если вы предполагаете, что можете не платить по счетам, то что мешает это делать и по банковским платежам;
• судимости – банки расценивают это так – нарушили закон, так что можете сделать это еще раз. Если вы осуждены за экономические преступления, то шансы остаться без банковских денег увеличиваются;
• предоставление недостоверной информации – при заполнении сведений о себе будьте внимательны. Не перепутайте телефонные номера, адреса и т.д. Все это легко проверяется службой безопасности, в случае обнаружения разногласий вам не одобрят выдачу кредита;
• место работы и трудовой стаж – банки считают, что индивидуальное предпринимательство – не надежное место работы. Сегодня есть, завтра нет. Подозрения могут вызвать и частое изменение работы, ее сезонный характер и т. д. Люди важных, но опасных профессий могут остаться без банковских денег. Это пожарные, работники МЧС, военные. Без страхования жизни и здоровья им вряд ли получится получить кредит на выгодных условиях.

Субъективные

К ним относятся причины, которые вам никто никогда не скажет.

• отсутствие страхования жизни и здоровья – по закону эта процедура носит добровольный характер. Вы имеете полное право от нее отказаться. Но в таком случае банк часто выносит решение не в вашу пользу. Крупнейшие банки сегодня в условиях кредитования прописывают, что без страхового полиса ставка по кредиту увеличивается на 1 – 2%;
• нечистоплотный внешний вид – в большинстве банков это расценивают как низкий уровень социальной ответственности. Оценивает вас не машина, а человек. И если он видит мятую рубашку, грязные ботинки, взъерошенные волосы, чувствует запах пота или перегара, то шансы получить кредит резко снижаются;
• активная жизненная позиция – это вообще фактор, когда человек выражает недовольство качеством обслуживания в офисе банка, в Интернете. Пишет письма-жалобы руководителям кредитной организации в контролирующие органы. Таких берут “на заметку”.

Некоторые другие факторы, например, беременность клиентки или наличие маленького ребенка, отсутствие отметки о службе в армии у клиента призывного возраста и другие очень личные причины.

Получился вот такой своеобразный чек-лист для получения кредита. Пройдитесь по каждому пункту еще до обращения в банк. Во многих из них можно заранее подготовиться.

Кто скажет, почему снова отказ

Если вы решили сначала подать заявку на кредит и по непонятным для вас причинам получили отказ, то проведите свое расследование и попытайтесь узнать из источников поиска информации, почему отказали.

Источник 1. Кредитная история.

Один раз в год вы имеете право бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитные бюро посылают ее с кредитным рейтингом. Но помните, что сначала нужно узнать, где именно хранится ваша история, и только потом ее заказывать.

После получения внимательно изучите документы. Проверьте точность сведений обо всех займах. Не закралась ли техническая ошибка? Если обнаружили такую, пишите заявление в допустивший ее банк для исправления данных.

Источник 2. Скоринговый балл или кредитный рейтинг.

Его можно узнать самостоятельно. Еще раз напоминаем, что методики могут отличаться в разных банках, но приблизительное представление о вашей благонадежности получить все равно можно и нужно.

Источник 3. Получить информацию непосредственно у работников банка.

Некоторые банки утверждают, что сообщают клиенту о причинах отказа.

Что делать для повышения шансов на одобрение заявки

Предлагаем воспользоваться следующими рекомендациями:

• внимательно прочтите условия, выдвигаемые банком к потенциальному заемщику. Они находятся на официальном сайте кредитной организации. Не поленитесь и прочтите прилагаемые документы, особенно то, что напечатано мелким шрифтом;
• Узнайте кредитную историю и скоринговый балл – проверьте документы на достоверность внесенных туда сведений. Оцените шансы на получение ссуды по рейтингу. Если они слишком малы, следует заранее подумать о возможности привлечения поручителя, страховки. На многие грехи банки закрывают глаза, если есть кредит (автомобиль, квартира);
• проверьте, нет ли погашенных задолженностей;
• Закажите на работе справку о доходах и рассчитайте на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Адекватно оцените ваши возможности. Они должны быть минимум в 2 раза выше суммы платежей;
• внимательно заполните заявку на кредит. Любая опечатка приведет к тому, что служба безопасности может расценивать это как фальсификацию данных;
• не забывайте о своем внешнем виде, он должен быть в порядке.

Думаем, что статья получилась исчерпывающей. Трудно найти еще причины, по которым откажут в кредите. Если вы или ваши знакомые столкнулись с другими ситуациями, будем рады внести этот опыт в текст.