В этой статье мы обсудим:
В фильме «Мой мальчик» Хью Грант играет богатого безработного любимца судьбы. Его отец написал когда-то популярную рождественскую песню, авторские отчисления от которой герой и живет – получает пассивный доход как наследник, не работая. Но не всем так везет, и рассмотрим другие варианты пассивного дохода.
Когда вы работаете и получаете зарплату – это активный доход. Но если вдруг вы потеряете работу по какой-то причине – сокращение, болезнь, не поладили с начальником – этот доход у вас пропадет. Пассивный доход – это деньги, регулярно поступающие вам независимо от вашего возраста, здоровья и работоспособности.
К планированию пассивного дохода следует подойти серьезно, ведь создается он обычно не через месяц и даже не через год. Для начала нужно решить:
- когда вам понадобятся дополнительные доходы – через три, пять или десять лет;
- сколько денег вам нужно, как долго и как часто вы хотите получать выплаты – раз в месяц до конца жизни, периодически, например, раз в пять лет, или по какому-нибудь другому графику;
- как вы сможете откладывать – с каждой зарплаты понемногу, раз в год с премии или только раз, когда получите наследство. Сроки и суммы, конечно, должны быть реалистичны.
Определившись с планами, можно подобрать наиболее подходящие инструменты.
Какие источники пассивного дохода
Рассмотрим, где можно получать пассивный доход.
Вклад в банке
Банковский вклад – знакомый всем способ создать пассивный доход. Если у вас еще не было дела с инвестициями, не хотите рисковать, но понимаете, что хранить деньги под матрасом невыгодно из-за инфляции – откройте вклад в банке.
Это самое простое. Вы отдаете банку на хранение некоторую сумму, а он вам за это выплачивает проценты. И вы гарантированно и регулярно получаете доход. Но для того чтобы жить только на проценты, придется вложить большую сумму денег.
Плюсы – стабильный доход и надежность, ведь все вклады застрахованы. Если банк лишится лицензии, вы гарантированно получите свои средства в пределах гарантированной суммы вкладов. Если хотите положить больше, лучше распределить деньги по нескольким банкам.
Минусы – невысокая доходность по вкладам, нужно замораживать на длительный срок большие суммы денег.
Негосударственная пенсия
Если вы хотите получить пассивную прибыль не сейчас, а в будущем, когда выйдете на пенсию, у вас есть другой вариант. Можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Вы производите НПФ регулярные отчисления, а фонд инвестирует ваши средства, чтобы обеспечить вам дополнительный доход. В идеале это поможет не просто оградить сбережения от инфляции, но и в разы увеличить их за несколько лет. Когда вы достигнете указанного в договоре возраста, то будете постепенно получать эти сбережения (ваши отчисления плюс инвестиционный доход) в виде пенсии.
Плюсы – доходность может быть достаточно высокой, ведь негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать деньги в долгосрочные и в перспективе более прибыльные проекты.
Минусы – такие отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.
Инвестиции в ценные бумаги
Инвестиции на фондовом рынке также могут стать видом пассивного заработка. Главный закон инвестирования: доходность пропорциональна риску, растет доходность – растет риск. Поэтому лучше начинать с наименее рискованных и предполагаемых инструментов – облигаций, привилегированных акций или паев инвестиционных фондов с высоким кредитным рейтингом. Более рискованные инструменты не для начинающих. Наиболее доступные инвестиции могут быть в:
- купонные облигации – долговые ценные бумаги, выпускаемые эмитентом – государство или компания, которая планирует привлечь деньги. Покупая облигацию, вы ссужаете эмитенту свои сбережения на определенный срок. Он обещает вам заранее известный доход. Этот доход можно получить в конце срока действия облигации – в момент ее погашения, а можете дополнительно получать так называемый купонный доход – периодические выплаты. Инвесторам-новичкам лучше выбирать государственные облигации или купонные облигации надежных компаний;
- привилегированные акции – обычные акции не гарантируют прибыль своим владельцам. А по привилегированным акциям дивиденды, как правило, известны заранее. Это более предсказуемый вариант, который лучше подходит начинающим инвесторам;
- паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – формируют уже готовые портфели ценных бумаг – только облигаций, только акций или разных ценных бумаг. И вы можете купить кусочек такого портфеля – пай ПИФа. Это тоже хороший вариант для новичка на рынке ценных бумаг: вы можете изучить инвестиционные декларации разных фондов и выбрать подходящий. Финансами ПИФа распоряжаются специальные управляющие предприятия (УК). И важно доверять свои сбережения только компаниям с высоким рейтингом надежности – в котором есть хоть одна буква «А».
Вкладывать деньги в ценные бумаги или паи ПИФов желательно через индивидуальный инвестиционный счет. Он позволяет получить налоговый вычет, то есть заплатить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный.
Инвестиционное страхование жизни
В этом случае деньги за вас будет инвестировать страховая компания. Вы заключаете с ней договор на 3-5 лет, один или несколько раз за это время вносите деньги, а в конце срока получаете обратно свои взносы плюс накопившийся инвестиционный доход.
Многие компании гарантируют, что полную сумму взносов вам вернут в любом случае, даже если инвестиции будут неудачными и страховщик получит не доход, а убыток. Иногда защита отчислений бывает не полной, а частичной – нужно внимательно читать договор.
Как правило, страховая компания может предложить несколько инвестиционных стратегий. Есть менее рискованные – страховщик будет вкладывать ваши деньги в самые надежные активы, например, в те же облигации. Но и прибыльность в этом случае будет невысокой. Есть более рисковые – компания сможет инвестировать ваши деньги еще и в акции, в частности, иностранных компаний. Возможная доходность будет выше, но также увеличится вероятность не заработать ничего.
Плюс к этому полисы ИСЖ часто включают в себя страхование жизни от различных рисков. В случае внезапной тяжелой болезни, травмы или смерти сам владелец полиса или его наследники получат не только всю сумму внесенных взносов и инвестдохода, но и большую страховую выплату.
Плюсы – вашими деньгами руководят профессионалы, так что доход может быть приличным – выше, чем по банковским вкладам. При плохом раскладе вы просто получите обратно внесшие деньги. Если полис включает в себя рисковое страхование жизни, ваша семья получает дополнительную защиту. Еще один бонус накопительного страхования – возможность получить налоговый вычет.
Минусы – доходность заранее предусмотреть нельзя, она может оказаться нулевой. Государство не гарантирует сохранность страховых взносов. Так что выбирать страховую компанию нужно очень тщательно. Что еще может давать пассивный доход
Недвижимость
Сдавать квартиру, а лучше несколько, собирать с арендаторов деньги и не ходить на работу – звучит как мечта. Но на самом деле этот доход тоже сопутствует затратам и рискам. Нужно учесть расходы: квартплату, налог на недвижимость, налог за сдачу в аренду. Желательно оформить страховку на случай пожара, потопа и других неприятностей. Если район не очень модный или в нем много предложений аренды квартир, найти нужных жильцов может быть непросто. К тому же арендаторы могут не заплатить вовремя или испортить ваше имущество – и хорошо, если страховка покроет ремонт.
Плюсы – возможность получить хороший пассивный доход. В отличие от ценных бумаг, недвижимость очень редко может обесцениться до нуля – только в случае каких-то глобальных катаклизмов, но существует страховка.
Минусы – расходы на покупку и ремонт, налоги и коммунальные платежи могут существенно снизить возможные доходы.
Сдавать в аренду можно не только квартиру, но и оборудование, ценные бумаги, бизнес, земельный участок, сайт.
Есть очень много вариантов пассивного дохода – нужно только выбрать оптимальный. Возможны варианты как с финансовыми вложениями, так и без них, но в последнем случае придется инвестировать знания, умения и собственное время.
