В этой статье мы обсудим:
Умение обращаться с деньгами – важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без серьезной экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом нет средств.
Каждое предприятие планирует свою деятельность, то есть оптимально распределяет ресурсы для достижения стоящих перед ним целей. А что есть жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое? Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек или семья – нет? План развития имеет предприятие, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина, семьи.
Первый шаг к экономической грамотности – это персональный финансовый план.
Понятие личного финансового плана (ОФП)
Все у нас есть цели. Это могут быть простые бытовые нужды, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.
А могут быть глобальные – накопить машину, квартиру, образование детей. Можно предположить, сколько денег понадобится для достижения цели, сосчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего не удастся достичь и уйти в банк за кредитом.
Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались помнить, картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любых лекарств. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что сделать, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не в конце концов превратилась в болото? На эти вопросы отвечает личный финансовый план.
Личный финансовый план – стратегия достижения финансовых целей человека с максимально эффективным использованием финансовых инструментов исходя из финансового состояния, то есть финансовый инструмент, который помогает анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.
Личный финансовый план предполагает наличие четко поставленных целей и финансовых расчетов для их достижения в определенный период времени. Правильно составленный личный финансовый план (ОФП) поможет улучшить материальное положение человека, даст понимание того, сколько денег понадобится для достижения материальных целей, а ближе к пенсионному возрасту поможет не беспокоиться о завтрашнем дне.
Умение накапливать и контролировать себя позволяет многим семьям всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ждать от собственной зарплаты. ЛФП работает, нужно только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.
Этапы построения ОФП
Чтобы оправдаться в глазах, мы часто убеждаем себя, что не можем достичь цели. На самом деле мы не бессильны, а безвольны.
Франсуа Ларошфуко
Постановка целей
Первый этап начинается с определения приоритетов и целей. Для этого выделите время свободного времени и на бумаге выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами – сформулируйте цели.
Цели могут быть:
- стратегическими – рассчитанными на долгую перспективу, например, обеспечить себе достойную пенсию. Тогда следует ответить на вполне конкретные вопросы – в каком возрасте хотели бы выйти на пенсию и какую сумму ежемесячно хотели бы получать;
- тактическим – накопить на новый смартфон или сноуборд. В этом случае нужно знать размер требуемой суммы и установить приблизительный срок покупки.
Ставить цели нужно правильно:
| Неправильно сформулированная цель | Правильно сформулированная цель |
|---|---|
| Сделать ремонт в квартире | Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Требуется около 10000 грн. |
| Уехать летом на море | Уехать на море всей семьей летом 2020 года в Одессу. Примерные расходы составят 5000 грн |
| Купить новый автомобиль | В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 200000 грн. |
| Накопить на образование дочери | Через 6 лет накопить на образование дочери в КНЭУ. 4 года по 20 000 грн. Итого понадобится 80000 грн. |
Цели должны устанавливать:
- временное ограничение или срок достижения;
- денежную оценку;
- конкретику – место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза.
Далее можно разделить цели на краткосрочные – должны достичь в течение текущего года, среднесрочные – со сроком до 5 – 6 лет и долгосрочные – через 10 и более лет.
| Краткосрочные цели | Среднесрочные цели | Долгосрочные цели |
|---|---|---|
| За 6 месяцев купить ноутбук Asus X756UA за 7 000 грн | За 5 лет накопить деньги на 3-х комнатную квартиру в своем городе площадью 125 кв. м на сумму 45 000$ | Через 20 лет выйти на пенсию и иметь пассивный доход в размере 500 долларов в месяц |
| Через 3 месяца обновить телефон. Купить новый Honor 9 стоимостью 3 000 грн | Через год уехать отдыхать в Грецию на 12 дней семьей из 4 человек. Стоимость путевки 2500$ + текущие расходы 1000$. Итого: 3 500$ |
Чаще бывает так, что хочется многого, но, к сожалению, денег хватает далеко не на все наши желания. Поэтому важно расставить приоритеты, согласовать разные цели между собой, продумать, как распорядиться своими доходами. Такой анализ требует тщательной проработки деталей, поэтому лучше всех расчетов делать письменно или в специальной программе.
Финансовый анализ
После установления целей нужно провести тщательный анализ собственных доходов, расходов, активов и пассивов. Если ведется семейный бюджет, то никаких трудностей не возникнет. Если нет, лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период каждый день записывать все свои доходы и расходы до копейки.
Это можно делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный способ. Главное, делать это каждый день и приучить семью сообщать обо всех своих денежных поступлениях и расходах для семейного ОФП.
Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, необходимо составить еще одну таблицу по анализу активов и пассивов. Активы это то, что приносит доходы. Пассивы – то, что требует затрат.
| Активы | Пассивы |
|---|---|
| Квартира, используемая для аренды. Цена аренды за минусом коммунальных расходов 5000 грн. в месяц. | Квартира, используемая для жилья, площадью 150 кв. м. |
| Депозит в банке на 3 года под 7% годовых с капитализацией процентов. Первоначальный взнос – 20 000 грн. | Автомобиль Hyundai i30 2016 года выпуска. |
| Металлический счет в золоте на сумму 50 000 грн. | Дача в 40 км от города, который используется для летнего отдыха семьи. |
| Валютный взнос в $США на 1 год под 1,5% годовых на сумму 3 000$. | Банковский кредит на 3 года под 20% годовых. |
После анализа активов и пассивов можно сделать очень полезные выводы. Так, например, можно продать неиспользуемый старый гараж или начать сдавать в аренду имеющуюся свободную площадь. Это будет реальной прибылью. Часто бывает так, что необходимо избавляться от пассивов. Например, погасить кредит, платежи по которому съедают большую часть дохода.
Корректировка целей и оптимизация
После того, как в наглядной форме будет расклад активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, можно переходить к просмотру целей и расстановке приоритетов. Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено многое, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что невозможно. Что делать?
Возможные пути решения проблемы:
- просмотр целей – чтобы выделить наиболее важные и приоритетные. Если вас затопили соседи, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Прочтите все цели, которые вы написали. Что вы действительно хотите по-настоящему? Не то чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то что повышает статус;
- корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости – прекрасно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на новую игрушку;
- оптимизация расходов – если у вас есть перед глазами свои расходы за 3 месяца, то легко обнаружить дыры в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны. Перечислять можно до бесконечности. О вредных привычках – отдельный разговор. Следует подсчитать расходы на сигареты в год, то можно ужаснуться. То же, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро. Есть много способов оптимизировать издержки. И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях;
- увеличение доходов – отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он может помочь вырваться из бюджетного болота. Начните осваивать новые профессии, хобби, которые могут приносить доход, дополнительную занятость и т.д.
Создание резервного фонда
Резервный фонд является обязательной частью личного финансового плана. Без подушки безопасности больно падать, если что пойдет не так в жизни. Это может быть увольнение с работы, проблемы в бизнесе, резкое сокращение зарплаты, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и многие другие факторы, которые трудно предсказать. Но можно себя обезопасить.
Для этого необходимо иметь на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет гораздо лучше. А это придаст уверенность, что все проблемы за это время можно решить.
Если случилось, что резервный фонд израсходован полностью или частично, первое, что необходимо сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.
Формирование портфеля инвестиций
Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? По плану, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Не всем они по карману, хотя расходы окупаются в несколько раз.
Есть замечательные книги по финансам опытных экспертов. Они могут стать подлинной инструкцией к действию. Можно набраться опыта в инвестировании самостоятельно методом проб и ошибок. Главное, чтобы был именно тот результат, на который вы рассчитываете.
Определите стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы прибегнуть?
Различают:
- консервативные инвестиции,
- умеренные,
- высокорискованные или агрессивные.
Для разных целей свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторим, что без специальных знаний можно совершить много ошибок. В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше должна быть доля консервативных инвестиций.
Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ОФП – его исполнение. Основные принципы, которыми необходимо следовать неукоснительно:
- разработка ОФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг;
- жесткая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестирования в течение длительного периода времени;
- ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации;
- диверсификация инвестиционного портфеля, то есть вложение денег в разные активы.
Итак, подытоживая, личный финансовый план – это самый важный в вашей жизни документ. И чем быстрее вы сможете это понять, тем легче будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.
По желанию можно составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранной планировки. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки в ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которых вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – следует составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через несколько десятков лет.
