Кто такой поручитель по кредиту: какая ответственность и чем отличается от совзаемщика

В этой статье мы обсудим:

Рынок кредитования с каждым годом увеличивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но основным остается своевременное погашение заемщиком собственного долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаем очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказывать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала окунитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Все аспекты института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (глава 49, параграф 3).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, отвечающее перед кредитором за нарушение обязательства должником и принимающее весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Следует напомнить, что обязательством может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, отвечающий требованиям банка. Чаще они такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение в возрасте до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальное ограничение может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник по вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства для всех видов кредита. У каждого, разумеется, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования;
• значительная сумма по кредитному договору;
• недостаточная прибыль заемщика;
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех случаях риски банка возрастают, поэтому требует дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия программы ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков от 1 до 4 человек. Причем муж или жена заемщика становятся ими обязательно.

Кто такой заемщик? Это так называемый запасный игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за своевременное погашение. Чем отличается поручитель от заемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не имеет его прав, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Соемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, требующих расшифровки:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности сделать это основному заемщику, в частности:

   • сумму кредита;
   • проценты;
   • штрафы, если они уже успели явиться;
   • судебные издержки, если дело передано банком в суд;

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность лиц, которые вместе с должником отвечают в случаях, предусмотренных законом или договором. Первоначально банк выдвигает требования по оплате долга основному должнику. В случае отказа основного ответчика от удовлетворения предъявленных ему требований наступает субсидиарная ответственность других лиц. В договоре поручительства может быть оговорен предел средств, в размере которых поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же солидарна.

Главный долг поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей у поручителя есть и права:

• может выдвигать возражение кредитору, если имеет основания. Это можно делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать;
• может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника;
• получает право кредитора после уплаты всего долга заемщика. Это означает, что может потребовать с бывшего должника возмещение всех убытков;
• имеет право получить у банка документы, подтверждающие факт перехода права кредитора к нему.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное, и никто не может заставить вас взять на себя такие обязательства.

С поручительством связано много рисков. И отказаться от него до заключения договора вы имеете право в любой момент. Совершенно другие дела будут после подписания документов.

Только по взаимному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжелое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. К примеру, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

• долг полностью погашен;
• изменились условия кредитного договора, а поручитель не об этом уведомлен;
• когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться новое лицо по кредитному договору;
• через год после истечения срока действия договора, если банк не подал иск о взыскании задолженности.

Чем рискует поручитель

Многим. После изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, оправдавшие согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более что есть риски очевидные, а есть и скрытые:

• первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свой долг по выплате банка долга за основного должника. Только этого риска уже достаточно, чтобы сказать “нет” на слезные мольбы кого бы то ни было;
• в случае невыполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество;
• испорчена кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы;
• невозможность в дальнейшем получить кредит уже себе, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Из вышесказанного – стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поруку.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поруку. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, хоть и банальными:

• внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства – вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т.д. Представьте, что вы берете кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете права пользоваться этими деньгами;
• спросите себя, что случится с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства, а что если согласитесь, а он откажется платить кредит;
• если есть выбор, подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной;
• ваша подпись должна стоять на всех листах договора, но не подписывайте пустые страницы;
• возьмите справку из банка о погашении кредита после выплаты долга;
• обратитесь к юристу, если у вас возникают сомнения относительно подписания договора.

Надеемся, что привели достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились.