Как взять кредит и что нужно знать до подписания договора

В этой статье мы обсудим:

По статистике, с каждым годом объем кредитования населения набирает темпы. Хочется надеяться, что это связано не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам.

Мы продолжаем делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Банки предлагают разные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет тяготить семейный бюджет на десятилетия вперед? На что прежде всего следует обратить внимание при оформлении ссуды? Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

• потребительский кредит наличными – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, то есть на приобретение дорогостоящих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование);
• автокредит – не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все же пока он существует;
• ипотечный – доля этого кредита в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает второе место после автокредитования.

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того, выделяют еще следующие виды кредитов:

• целевой – то есть кредитные деньги, по которым нужно отчитываться перед банком. К примеру, на развитие подсобного хозяйства, предпринимательства, образование;
• нецелевой – это тот же потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно;
• под залог имущества – квартиры, земли, автомобиля, дома;
• без залога и поручителей – достаточно стандартного пакета документов.

Отдельно можно получить заемные деньги, предусматривающие облегченный порядок оформления по паспорту. К примеру, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Требования к заемщику

Разумеется, каждая кредитная организация предъявляет свои требования, но обобщить можно следующие требования:

• возраст – колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения ссуды. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, получите отказ в случае возрастного ограничения до 65 лет;
• стаж работы – от 3 до 6 месяцев, реже 1 года. Это распространяется на работу. Если вы постоянно меняете его, можете получить отказ;
• гражданство – это обязательное требование для кредитования. Но иногда есть и исключения;
• регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка – это далеко не во всех кредитных организациях. Например, некоторые банки все оформляют онлайн, без личного присутствия заемщика.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям прилагаются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу. Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь больше клиентов, привлекая их лояльными требованиями к пакету документов. Есть рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но ведь мы с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск умный банк вряд ли пойдет. Тогда это ложь?

Нет, просто все опасности будут заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не пытались собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и бизнес. Список документов для предпринимателей отличается от списка физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность;
• документы, подтверждающие ваш доход;
• дополнительные документы (например, водительские права, загранпаспорт).

Гораздо объемнее получается комплект, если берется ссуда под залог имущества. В этом случае к списку прилагаются документы, так или иначе описывающие предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и прочее). Банки даже предоставляют несколько месяцев после принятия кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Процедура оформления

Условия оформления кредита ежегодно упрощаются. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как правильно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки необходимо:

• узнать по каким критериям выбирать банк;
• проверить, во сколько лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос возникнет не у всех);
• провести сравнительный анализ условий кредитования в разных банках;
• проанализировать необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только одобрение, но и условия кредитования;
• объективно оценить свои возможности погашения кредита не только в ближайший год, но и в перспективе.

Последний пункт, на наш взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и возможности. Не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

Основные этапы получения кредита:

• заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но ее идея одинакова. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите. Вы можете оформить ее на сайте или лично посетить банк;
• банки в течение небольшого промежутка времени (от нескольких минут до нескольких дней) принимают решение о предварительном одобрении кредита;
• Вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
• последний этап – это посещение банка для подписания договора и получения денег.

Кредитные средства можно получить наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве своем на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводятся деньги. С нее вы легко снимете наличные деньги при необходимости.

На что обратить внимание

Это очень важная глава статьи, в которой обратим внимание на то, что нужно знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты необходимо выяснить до заключения кредитного договора? Банки не постоянно указывают на их, а время от времени целенаправленно игнорируют.

Вот наш список важных моментов:

• страховка – мы уже не раз обращали внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой №1. А ее можно избежать;
• полная стоимость кредита – она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются все комиссии банка;
• пункты, под “*” – именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки;
• условия досрочного погашения – по закону банки не имеют права применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, изучите их внимательно;
• схема погашения – бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая перегрузка распределяется умеренно весь срок кредитования. Во втором вы сначала погашаете большие суммы, а затем они снижаются;
• льготные условия кредитования – многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных и обычных клиентов. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, где вы обслуживаетесь;
• кредитные карты – проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. За ними всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Возможно, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить проценты за кредит.

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, они часто отказывают в выдаче кредита. Банки не должны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые можно исключить еще до подачи заявки:

• плохая кредитная история – это очень важный пункт, к которому нужно подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать почему банки могут отказать;
• недостаточный уровень доходов – не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме;
• неподходящий возраст заемщика – слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения ссуды возраст также должен отвечать требованиям:
• частое изменение работы – банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев и далее;
• наличие судимостей и психических заболеваний – здесь можно обойтись без комментариев;
• неопрятный внешний вид, сбивчивая речь, чрезмерная нервозность – если вы замечали раньше за собой такие грешки, попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но ее полное отсутствие. Если вы никогда в жизни не брали кредит, истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд прост. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас тщательно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас не договорившие, а украсившие кредитные организации. Затем мы дадим себе еще несколько дней, чтобы понять, нужен ли нам кредит. Ведь именно так мы будем с вами поступать, правда?