Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

В этой статье мы обсудим:

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны есть депозиты. Поэтому есть несколько причин: начать можно даже с 1000 грн, открыть депозит можно не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и так далее. Но даже в этом случае нужны минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала нужно определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но, к сожалению, не самые выгодные.

Финансовые эксперты единственные в том, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете за счет процентов. Но не больше. Если, конечно, вы не положили на счет несколько миллионов гривен. Тогда даже минимальный процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

• хранение денег вне дома – это безопасно и выгодно при любом расписании. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас тяжело накопленных сбережений;
• создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье в случае форс-мажорных ситуаций – болезнь, авария, потеря работы и т.д. Главные требования к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский взнос с пополнением и снятием является отличным для этого решением;
• накопление средств на дорогостоящую покупку – на срок до 1-2 лет удобнее накапливать на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев совершаете необходимую покупку;
• накопление начальных средств для инвестиций – если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то им нужен определенный начальный капитал. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

Накопление только для накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот когда человек имеет цель, тогда все становится гораздо проще.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все разнообразие депозитов, которые сегодня предлагают банки, можно условно разделить на три вида:

• вклады к вопросу – имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время;
• срочные вклады – оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и высокий процент;
• модификации срочного взноса с возможностью пополнения денег или частичного снятия – доходность в разы ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому от того, какие цели вы ставите перед собой, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило;
• не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков именно обратная ситуация, но есть и исключения;
• возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность средств;
• есть ли капитализация вкладов – при выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет более выгодной, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше внести вклад.

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать следующему алгоритму. Некоторые пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить. Надежность банка

Первое, на что следует обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 200 тыс. грн. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не трудно, она есть:

• на сайте банка,
• на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще ряд параметров. Важным из показателей деятельности является величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать данные из документов в открытом доступе в интернете или через специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями занимаются этими вопросами. Условия депозитов

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

• банк в сложном экономическом положении и ему срочно нужно пополнить активы;
• действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
• максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту получить их сложно;
• банк, только набирающий обороты, требует привлечения клиентов и завоевания своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Сыграет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия пополнения и снятия средств. Например, по вкладу возможно, что частичное снятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада. Кроме того, существуют ограничения по сумме. Некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете сохраняется не снижающийся определенный остаток.

Если потребности в пополнении и снятии денег у вас нет, ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

О них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

• Интернет банкинг;
• СМС-информирование;
• выпуск пластиковой карты.

В возрасте информационных технологий гораздо удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн обслуживание многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг обычно бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты также может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательны при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Если выбрали банк, то пора узнать есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов будет неправильно.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому когда читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит упомянуть о психологии, сразу все встает на свои места.

Отрицательные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты поиска у вас есть. Потратьте несколько часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть небольшой, но доход.