В этой статье мы обсудим:
Часто можно слышать истории людей, имеющих официальную работу с хорошей зарплатой, но получающих отказ банков в получении кредитов. Причины такой ситуации кредитные организации не должны объяснять клиенту. Но работу по выявлению факторов, которые могли повлиять на решение банка, провести следует. И начать следует со своей кредитной истории. Она может быть не так хороша, как хотелось бы вам. В статье рассмотрим способы улучшения своей кредитной истории, чтобы стать привлекательным клиентом для банка.
Что такое кредитная история и где ее узнать
Кредитная история (КИ) – это документ о финансовой репутации человека. В нем содержится информация обо всех видах кредитов: когда и на что брали, какую сумму, как погашали и когда выплатили. Кроме того, у досье есть сведения о поручительствах, судебных решениях о взыскании долгов по алиментам, услугах ЖКХ, штрафах и т.д.
Финансово-кредитная организация обязана представлять данные о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ), с которым у нее заключен договор. Срок хранения информации – 10 лет с момента внесения последних изменений. Выходит, что при каждом новом кредите или микроссуде десятилетний отсчет начинается заново.
Различные банки могут сотрудничать с разными БКИ. У одного и того же человека история хранится в нескольких бюро. Первое, что нужно сделать для улучшения своей КИ – получить ее со всех мест хранения.
Для этого необходимо обратиться в каждую БКИ, где хранятся кредитные истории. Можно лично прийти в офис компании. Но лучше и быстрее отправить запрос онлайн на официальном сайте БКИ. По закону один раз в год любой человек может бесплатно получить свою КИ из каждого бюро. Если нужно чаще, оплачивайте услугу и получайте свою финансовую историю хоть ежемесячно.
Способы испортить КИ
Прежде чем что-то улучшать, нужно знать, что портит кредитную историю. Пока это:
- отсутствие финансовой дисциплины – это проявляется не только в регулярной нехватке денег на погашение кредитов и просрочок, возникающих в этой связи. Некоторые заемщики отличаются элементарной забывчивостью, когда задержка платежа на 1 – 2 дня считается обычным делом. Но для кредитной истории нет разницы, почему вы пропустили день оплаты. Запись будет занесена в досье и отрицательно скажется на вашем рейтинге;
- овердрафт – понятие, с которым может иметь дело каждый держатель пластиковой карты банка. Означает процедуру, когда банк занимает деньги в случае, когда их не хватает на дебетовой карте. Самым опасным считается технический овердрафт. Представьте, что вы не пользуетесь несколько лет картой. Но с нее продолжает списываться комиссия банка за обслуживание. Возникает обязательство, которое необходимо гасить. Но вы ничего не знаете о нем до входа в личный кабинет мобильного приложения или записи в КИ;
- ошибки банка – случаются технические ошибки, когда передана недостоверная информация о заемщике, соблюдение им графика платежей. Иногда банки забывают сообщить о погашении долга и других недоразумениях. Никакого криминала здесь нет. Обычный человеческий фактор. Опасно, что заемщик уверен, что чист в своей кредитной истории, а на самом деле оказывается, что это не так. Рекомендация – раз в год проверять КИ и исправлять ошибки;
- мошенничество – а это уже криминал. Бывают случаи, когда по потерянному, украденному, подсмотренному паспорту мошенники получают ссуды. Конечно, ее никто не возвращает. Особенно часто такое преступление связывается с микрофинансовыми организациями. До недавнего времени эти организации не обременяли себя тщательной проверкой заемщика и его документов. В настоящее время требования к МФО ужесточаются со стороны Национального банка. Будем надеяться, что преступлений в этой сфере станет меньше;
- частые обращения за кредитом – в глазах банка заемщик, часто обращающийся за деньгами, не умеющий с ними обращаться, не контролирует личные финансы и не может считаться надежным клиентом;
- отказ банка – каждый отказ финансовой организации в предоставлении кредитов и микрозаймов фиксируется в КИ. Если их накопилось очень много, для банка это сигнал, что с клиентом что-то не так. Прибегать к подробностям, почему отказали в банке, другие организации не будут;
- поручительство – запись о том, что клиент является поручителем по чужому кредиту, может не разрешить ему получить собственный. Еще хуже, если основной заемщик отказался платить долг и эта обязанность перешла к поручителю. Все эти сведения фиксируются в КИ;
- судебные иски – запись в КИ о взыскании в судебном порядке с лица штрафов, алиментов, пени, неустойок, долгов по ЖКУ точно не будет положительно влиять на решение банка о выдаче кредита.
Способы все исправить
После тщательного изучения кредитной истории станет понятно, где вы или не совершили ошибку. В зависимости от степени тяжести “преступления” следует составить программу улучшения КИ. Изменить ее можно только в случаях ошибок банка при передаче информации и доказанных мошеннических действиях с не принимаемыми кредитами.
Сделать свою кредитную историю с нуля получится только после 10-летнего срока пребывания в неизменном состоянии. Или если вы только в начале своего пути в качестве заемщика. В остальных случаях должна быть работа по устранению ситуации – быстро повысить кредитный рейтинг не удастся.
Беспроигрышный вариант повышения рейтинга заемщика – это погашение долгов и ликвидация просрочок.
Рассмотрим еще несколько способов улучшения кредитной истории:
- обжалование ошибки – если вы обнаружили ошибочные записи в своей КИ, обратитесь с заявлением в банк, допустивший эту ошибку, или в БКИ. К заявлению обязательно добавьте документы, доказывающие вашу правоту. После проверки БКИ внесет изменения;
- кредитная карта – для ее оформления банки устанавливают не такие жесткие требования, как получение крупных кредитов. Если заемщик ненадежен, он получит минимально возможный предел и повышенную процентную ставку. Но льготный период никто не отменяет, поэтому кредитка – хороший вариант доказать свою дисциплинированность и платежеспособность;
- карты рассрочки тоже можно отнести к этому способу улучшения КИ, потому что они являются разновидностью кредиток, но с особым графиком погашения;
- кредит под залог имущества – лояльность банка к клиенту растет, когда для получения кредита он получает в залог (авто, ценные бумаги, недвижимость). Ликвидные активы, компенсирующие риски возможных потерь, помогут закрыть глаза на плохую кредитную историю. А заемщик, исправно погашающий долг, сможет ее улучшить;
- заем от МФО – самый простой, но не самый дешевый способ. Они не требуют большого пакета документов с клиентов, используют собственную систему скоринга, одобряют микрокредиты чаще, чем банки. К выбору МФО следует подходить так же серьезно, как к выбору банков. Следует оценить несколько параметров: надежность, опыт, рейтинг, прозрачность деятельности;
- рефинансирование и реструктуризация – два способа снизить долговую нагрузку и избавиться от просроченных платежей. Рефинансирование – заключение с банком контракта кредитования на погашение старых кредитов. Он подписывается обычно на более выгодных условиях. Может объединить в одном кредите 2-3 других. Реструктуризация – программа облегчения погашения долга, которую банк предлагает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию. К примеру, потеря работы, снижение зарплаты могут стать основанием для обращения в банк за помощью.
В заключение необходимо было бы написать о том, что не нужно ничего портить, чтобы потом не улучшать. К сожалению, с кредитной историей это не работает. Иногда ухудшение истории вообще не зависит от клиента. Например, ошибочные записи или действия мошенников. Но все поправимо. Нужно время, для некоторых способов – деньги. Или вообще забыть о кредитах на 10 лет. Только учтите, что человек с отсутствием кредитной истории для банка – это такой же нежелательный клиент, как и с плохим рейтингом.
