Как сохранить деньги от инфляции: обзор популярных способов защиты

В этой статье мы обсудим:

Мы часто слышим об уровне инфляции в стране, о том, какая она сейчас и что ждет нас в будущем. Все знают, что увеличение инфляции приводит к тому, что сегодня на 500 грн в кошельке можно купить гораздо меньше, чем несколько лет назад. Происходит обесценивание денег.

Это неизбежный процесс, от которого необходимо уберечь наши личные сбережения. Вопрос, как сохранить деньги от инфляции, был, есть и будет актуален в любое время и в любой стране мира.

30% за наличные, но мы против

В марте 2018 года был проведен социологический опрос о наличии и способах хранения сбережений. Вот такие получили результаты:

• 52% опрошенных вообще не имеют сбережений, поэтому и вопросы хранения денег для большей половины респондентов не актуальны;
• 48% заявили, что предпочитают хранить деньги на банковском депозите (31%), наличными в гривнах (30%) и наличными в валюте (17%).

Мы по-прежнему бьем все рекорды по консерватизму. В развитых странах люди почти все свои деньги держат на депозитах, в акциях, облигациях и используют целый ряд инструментов.

В странах с низким уровнем дохода и высоким уровнем недоверия финансовому сектору все наоборот. Почему люди больше доверяют банки дома, чем банку за домом? Причин несколько:

• кого-то греет мысль о том, что достаточно протянуть руку и похрустать реальными купюрами;
• кто-то проживает в глухой сельской местности, откуда в ближайший банк несколько километров;
• кто-то просто не доверяет банковской системе и считает, что домашний банк более надежный;
• а большинство просто финансово безграмотны и ничего не знают о способах сохранения и увеличения своих сбережений.

Что происходит с деньгами, хранящимися наличными под подушкой? Они постепенно месяц за месяцем, из года в год теряют свою стоимость. Инфляция – это обесценение денег, выражающееся в том, что за условную 1000 грн. Вы можете купить все меньше и меньше товаров и услуг. Она выражается еще и ростом цен в экономике.

Выходит, что, сохраняя наличные деньги, вы ежегодно теряете средства. Обходитесь без воров, самостоятельно. Если такой вариант вас не устраивает, то рассмотрим основные варианты сохранности денег, которые можно использовать. Некоторые способы более популярны, другие – меньше, но каждый человек сможет найти для себя подходящий.

Варианты сохранения денег от инфляции

Выбор вариантов того, как сохранить и защитить кровно заработанные гривны или валюту зависит от нескольких факторов:

• суммы сбережений;
• срока, в течение которого будут храниться деньги;
• цели сохранения – уберечь от инфляции, собрать на крупную покупку, получить дополнительный доход;
• уровень риска, на который вы готовы пойти;
• уровень денежной грамотности либо готовности его повысить.

Рассмотрим более популярные варианты сохранения средств от инфляции.

Банковский вклад или депозит

Самый известный и популярный среди наших граждан способ сбережения денег. Ему мы остаемся верны, несмотря на кризисы в экономике, аннулирование лицензий у банков и низкую прибыльность вкладов.

Мы не будем вдаваться в нюансы отличия двух понятий: вклада и депозита. На нашем блоге была статья по этой теме, кому интересно почитайте. Для рядового пользователя примем, что это слова-синонимы и идём дальше.

Плюсы депозита:

• ваши сбережения лежат под охраной банка (от воров и мошенников) и государства (от возможного банкротства банка);
• не нужно иметь глубокие знания в финансовых вопросах, чтобы открыть депозит. Хотя к вопросу, в какой банк вложить, нужно подходить со всей серьезностью и ответственностью;
• вы лишаете себя соблазна потратить накопившиеся деньги на спонтанные и эмоциональные покупки;
• сбережения защищены от инфляции;
• деньги не просто лежат мертвым грузом, а работают. Да, доходность невысокая, но выше, чем 0 или отрицательное число.

Минусы:

• для гарантии почти 100% безопасности вклада лучше ограничить его суммой в 200 тыс. грн. Конкретно столько возвратит правительство в случае банкротства либо отзыва в банке лицензии;
• низкая доходность депозита – заработать на нем можно очень немного и в отдаленной перспективе;
• по некоторым тарифам вам не удастся в любой момент снять необходимую сумму без потери процентов.

Обратите внимание на такие моменты, если решили хранить деньги в банке:

• участие банка в системе страхования вкладов;
• условия пополнения и снятия наличных денег;
• возможна ли пролонгация вклада и как она производится;
• способ начисления процентов по вкладу.

Предложений на банковском рынке есть сотни. Выделите несколько часов свободного времени и изучите условия. Вам на помощь есть специальные финансовые порталы, которые покажут выгодные вклады под ваши запросы.

Дебетовая карта с процентом на остаток

Хотите, чтобы ваши деньги всегда были под рукой? Тогда заведите дебетовую карту и переведите на нее свои сбережения. Современно, удобно и выгодно. А чтобы слово “выгодно” измерялось конкретным денежным доходом, приобретите карточку с процентом на остаток счета.

Достоинства:

• сбережения всегда доступны, нужно только дойти до ближайшего банкомата и сделать это можно в любое время дня и ночи;
• вы пользуетесь всеми преимуществами пластика дома и за границей;
• деньги вроде и рядом, но вне дома, так что ворам не достанутся. Но избегайте уловок мошенников, которые пытаются выведать персональные данные вашей карты;
• защита от инфляции – процент на остаток в среднем от 6 до 8%;
• по картам работает программа страхования вкладов до 200 тыс. грн.

Недостатки:

• владение картой может быть связано с дополнительными затратами. Например, СМС-уведомление, плата за обслуживание. Но если пристально читать условия, то можно отыскать и бесплатные варианты;
• некие банки устанавливают ограничение снятия наличных средств либо понижают процент на огромные суммы по счету;
• в последнее время участились случаи попадания наших граждан на аферы мошенников. Да можно потерять все деньги. Но достаточно соблюдать простые правила безопасности и все будет хорошо.

Недвижимость

Это традиционный актив, в который большинство мечтают вложить свободные денежные средства. Если вы нуждаетесь в покупке квартиры для своего проживания или проживания детей, то даже не собираемся вас отказывать потратить на это все свои сбережения.

Это потребность и хорошо, что у вас есть на нее деньги. Но если вы таким образом собираетесь оградить деньги от инфляции, нужно хорошо подумать и провести анализ:

• не всякое жилье ликвидно – например, 3-4-комнатные квартиры на окраине небольшого провинциального городка вряд ли принесут вам ощутимые доходы, а затраты на их содержание могут вообще привести к убыткам. И сдать некому, и продать не удается;
• рынок недвижимости не является постоянно растущим. Цены могут значительно снижаться и повышаться в зависимости от обстоятельств и конъюнктуры рынка;
• если и вкладываете в недвижимость, делайте это на стадии строительства. После его завершения цена точно будет выше;
• изучите рынок – однокомнатные квартиры в мегаполисах, вблизи учебных заведений, станций метро или в центре города всегда будут иметь спрос. К ним и присмотритесь повнимательнее.

Плюсы:

• деньги надежно спрятаны в кирпичных или бетонных стенах, их уже не так просто потратить;
• можно сразу пристроить очень большую сумму;
• при грамотной покупке и сдаче в аренду на недвижимости удается неплохо заработать и даже обеспечить себе пассивный доход на пенсии, о котором мы все мечтаем.

Минусы:

• актив требует очень больших инвестиций, которых большинство граждан не имело и не будет иметь;
• недвижимость требует ухода, что кроме налогообложения приведет к дополнительным расходам;
• всегда есть риск потери или повреждения;
• ожидания не всегда оправданы – вложения могут либо совсем не окупиться, либо принести доход значительно ниже инфляции.

Металлы

Есть несколько вариантов вложения денег в металлы:

• слитки,
• коллекционные монеты,
• украшения,
• металлические счета.

Покупка слитков связана со сложностями хранения и продажей. Если окажется хоть малейшая царапина, банк значительно снизит его стоимость. При покупке нужно еще и уплатить НДС.

Драгоценные монеты – для настоящих ценителей и настоящих коллекционеров. Покупать их с целью защиты денег от инфляции людям, далеким от коллекционного бизнеса, ничегонеделания.

Украшения – пережиток прошлого, только если это не бесценный антиквариат, доставшийся продавцу в наследство. Продажа украшений из драгоценных металлов производится по цене 1 г драгоценного лома. Вы не сможете даже окупить первоначальные вложения.

Обезличенный металлический счет – это счет в гривнах, на котором отражаются граммы купленного вами драгоценного металла. Физически вы его не получаете. Доход появляется при закрытии счета, когда ваши граммы пересчитают по новому курсу сплава. И не факт, что в большую сторону.

Индивидуальный инвестиционный счет

Это относительно новый инструмент в нашей стране и достаточно привлекателен не только для защиты денег от инфляции, но и для получения доходов от инвестирования.

ИИС – это специальный счет, который может открыть человек в банковском учреждении или брокерской конторе, внести туда любую сумму средств, однако она не должна быть больше, чем указанная в законодательстве в течение года и направить эти деньги на покупку ценных бумаг.

Особенности ИИС:

• минимальный срок владения счетом – 3 года;
• действует налоговая льгота как возврат 13% суммы, возложенной на счет в течение года;
• один человек имеет только один ИИС.
• можно быть новичком и не иметь знаний торговли на фондовом рынке. За вас все сделают управляющие компании и брокеры;
• инвестиционный портфель на счете диверсифицированный, то есть деньги вкладываются во множество ценных бумаг с разным уровнем риска и прибыльности. Это защищает от неблагоприятной ситуации на фондовом рынке.
• доходность с учетом возврата 13% значительно выше, чем по депозитам.

Недостатки:

• вложенные деньги не застрахованы от банкротства управляющей компании или коллапса на фондовом рынке;
• ограниченный доступ к деньгам – если вы снимете их раньше 3-летнего периода, то заплатите государству 13%;
• работа управляющей компании требует вознаграждения.

На ИИС можно покупать ПИФы. Это паевые инвестиционные фонды. Есть портфель из множества ценных бумаг разных компаний. Есть ПИФы не только акций, но и недвижимости, золота, валюты. Доходность по ним выше банковских депозитов, но и рисков больше.

Для большинства граждан нашей страны вполне подойдут вышеперечисленные инструменты. Они доступны, имеют разную степень риска и рассчитаны на разную доходность.