Как правильно тратить деньги: советы и техники для оптимизации расходов

В этой статье мы обсудим:

На подобный вопрос однозначного ответа нет и быть не может. Каждый человек имеет свои критерии правильности. Кто-то не представляет своей жизни без ежегодной поездки на море и откладывает на нее часть зарплаты. А кому достаточно дачи или села у бабушки. Расходы в этом случае будут совсем на другие цели.

Правильные и неправильные расходы

Прежде чем давать советы о том, как разумно тратить деньги, нужно для себя определить, что такое правильные и неправильные расходы. Смысл состоит в том, чтобы заставить человека задуматься над обычными вещами и увидеть, что некоторые расходы способны значительно отравлять жизнь.

К правильным расходам относятся те статьи расходов, которые необходимы, чтобы жизнь была полноценной и комфортной:

• здоровье – это расходы на посещение врача, спортзала, бассейна;
• образование – это обязательная статья расходов в семейном бюджете. Это могут быть затраты на основное и дополнительное образование, повышение квалификации (курсы, вебинары, конференции);
• питание – как правило, самая большая статья расходов в каждой семье. Надо стараться питаться правильно: никакого фастфуда, полуфабрикатов и нездоровой пищи. Но здесь есть варианты для значимой экономии;
• хозяйственные нужды – это затраты на покупку бытовых товаров: стирального порошка, моющих средств, банных принадлежностей, средств гигиены и прочее. У кого частный дом, то обычные расходы часто увеличиваются за счет покупки разных товаров для дома, сада, огорода;
• коммунальные услуги – расходы на оплату за газ для отопления, холодной и горячей воды, содержание придомовых территорий;
• налоги – это обязательные платежи. Необходимо внимательно изучить налоговый кодекс, чтобы воспользоваться надлежащими налоговыми льготами;
• транспорт и связь – это раздел расходов на бензин и содержание машины, поездки по общественному транспорту. Экономить позволяют скидочные карты, заправка на АЗС с самообслуживанием и проезд на общественный транспорт;
• отдых – большая статья расходов, которая может включать в себя обязательный отпуск 2 раза в год и небольшие развлечения в течение года – походы в кино, театр, кафе, расходы на хобби;
• одежда и обувь – такие покупки лучше включать в бюджет после планирования очередного месяца. Большие и дорогие вещи лучше брать не в сезон. Например, зимняя одежда и обувь весной или летом.

В любой категории из вышеприведенных можно найти то, на что не стоит тратить деньги. Например, купить ботинки мужчине, потому что старые развалились – это правильные расходы, а купить платье, которое совсем не нужно, но на нее была скидка в магазине – это неправильные расходы.

Можно выделить несколько категорий расходов, без которых можно обойтись:

• спонтанные (эмоциональные) покупки – даже очень рациональные люди, под влиянием эмоций могут делать спонтанные покупки. Для этого и работает маркетинг. Скидки и акции кричат об экономии. Но экономия может полностью исчезнуть, если это оказались затраты на ненужные вещи. Здесь только один совет: каждый раз задавайте себе вопрос о том, нужен ли этот товар именно сейчас;
• вредные привычки – речь идет не только о курении и чрезмерном употреблении алкоголя. Список может быть очень большим, например: шопоголизм, игромания, переедание, технология. Необходимо выявить вредные привычки и ликвидировать или хотя бы минимизировать их влияние на расходы;
• вредные продукты – энергетики, чипсы, газированные напитки и все, что содержит много соли, сахара, искусственных добавок и прочего, считаются вредными. Расходы на питание могут возрасти, если отказаться от дешевых, но вредных продуктов. Вместо этого сократятся затраты на лечение;
• кредиты и ссуды – это однозначно нехорошие расходы, так как пользуясь кредитными средствами вы платите проценты банку, тем самым удорожая товар. При этом можно поделить кредиты на “плохие” (потребительский кредит, микрозаймы) и “хорошие” - ипотека, если нужно жилье, автокредит, если семье нужна машина, кредит на образование;
• дорогие подарки – почему-то сразу вспоминается статуя коня из фильма Служебный роман. Не простите такие подарки. Лучше заранее узнать, что именно нужно человеку. Если это не получается, то лучший подарок – деньги или сертификат в магазин, где продают что-то нужное каждому;
• покупка ненужной техники или технология – это приобретение очередных новинок бытовой техники, электронных гаджетов. Они, как назло, появляются очень часто. Люди влезают в кредиты, чтобы стать владельцем последнего айфона;
• детские прихоти – наверное, хоть раз в жизни каждый из нас становился либо участником очередной детской трагедии в магазине, либо наблюдателем. Ребенок, который хотя бы раз получил после истерики что-то, что родители не собирались покупать, будет прибегать к проверенному способу снова и снова. С возрастом и расходы на такие хотилки возрастут;
• ненужные подписки, банковские услуги – просмотрите свои подписки у сотового оператора. Проверьте, за что подписались при оформлении банковской карты, возможно даже изменить тариф;
• стресс-затраты – есть люди, любящие снимать стресс походом в магазин или алкоголем. Если это бывает не слишком часто и такое лечение получается не слишком дорогостоящим, то ничего более степенного. А если стресс случается каждый день?

Как контролировать расходы: пошаговая инструкция

Лучшим инструментом, который поможет взять под контроль расходы, является семейный бюджет. Предлагаем обратить внимание на 4 основных шага, которые помогут взять под контроль именно расходы.

Шаг 1. Наблюдаем за расходами

Это предварительный этап. Цель – четко понять, куда и сколько мы тратим. Придется набраться терпения и каждый день записывать все свои расходы в течение как минимум одного месяца. Разбейте расходы на категории, которые занимают большую долю в вашем бюджете, например продукты питания, коммунальные услуги, транспорт и прочее. Если на алкоголь, папиросы, бизнес-ланчи вы тратите много денег, то выделите их отдельно.

Шаг 2. Оптимизируем расходы

Сравним полученную итоговую сумму с доходами. Идеальный вариант – положительная разница между доходами и расходами. Она означает, что у вас есть свободные средства и можете потратить их на инвестиции, большие покупки и другие радости жизни.

Но даже тем, кто имеет положительное сальдо, и обязательно получившим отрицательное число рекомендую провести оптимизацию затрат. Проанализируйте каждую статью расходов, определите, на чем можете сэкономить в следующем месяце. Например, измените тариф у сотового оператора или вместо бизнес-ланчей берите ужин из дома. Чем подробнее вы записывали расходы, тем быстрее вы найдете “черные дыры”, в которые уходят деньги.

Шаг 3. Планируем расходы

По каждой статье прописываем план в следующем месяце. Большинство сумм нужно обсуждать с членами семьи, чтобы учесть покупки или расходы, которые могут повлиять на бюджет. К примеру, мужчина собирается пройти ТО автомобиля, дочь едет с классом на экскурсию и собирание денег на нее планируется в следующем месяце.

Определяем финансовые цели, которые мы хотим достичь за счет оптимизации расходов, и включаем суммы на их достижение в расходы.

Шаг 4. Следим за выполнением плана

Далее работа по контролю за расходами будет заключаться в следующем: к началу каждого месяца пишем плановые значения по статьям, в течение месяца заполняем графу “Факт”, в конце месяца анализируем результаты и проводим оптимизацию.

В результате такой несложной работы мы никогда не знаем, сколько и куда потратили денег. А настроенные формулы после каждой операции автоматически подсчитывают итоги.

Техники разумных затрат

Если вас не устраивает предложенная методика контроля затрат, то кроме нее есть несколько популярных техник.

Техника конвертов

Есть техника 4, 6 или 7 конвертов. Количество определяете самостоятельно. Суть одна: нужно завести несколько конвертов, каждый предназначенный для конкретных затрат. Свои расходы необходимо разделить на категории, согласно которой часть они будут занимать в общей сумме. В день поступления зарплаты сразу разложите деньги по конвертам и в течение месяца берите только из того конверта, который предназначен для конкретных затрат.

Например, 6 конвертов:

• обязательные расходы – продукты, хозяйственные нужды, коммуналка, здоровье. Допустим, доля составляет 50%;
• образование – оплата детского сада, кружков, онлайн-курсов, репетиторов и т.д. Доля – 10 %;
• развлечения – кино, музеи, кафе, выставки и прочее. Доля – 10 %;
• большие покупки, которые невозможно купить сразу, но реально накопить за несколько месяцев. Доля – 10%;
• на отпуск. Доля – 10%;
• инвестиции. Доля – 10%.

Остатки денег из первых трех конвертов в конце месяца переведите в последние. Не забывайте об инфляции. Если планируете отпуск только через год, то не стоит держать деньги в конверте, лучше положите их на дебетовую карточку с процентом на остаток или накопительный счет. То же касается и инвестиций. Можно в течение года копить там же, где и деньги на отпуск, а затем вложить в более прибыльные инструменты.

Метод 50/30/20

Статьи расходов распределяем на 3 категории:

• текущие обязательные расходы – еда, одежда, связь, коммуналка и т.д. На них отводится 50% вырученных денег;
• накопление – инвестиции, отпуск, крупные покупки. На это откладываем 30% дохода;
• необязательные расходы – развлечения, покупка желаемых, но не очень полезных вещей. На это отводится 20% дохода.

Бюджет на 1 день

Техника для тех, кто не может контролировать свои расходы, тратит половину зарплаты в первые дни, а затем ест дощечку с хлебом все время до следующих поступлений.

Суть в следующем. Нужно разделить полученные в начале месяца деньги на 30 или 31 день. Тратить ровно столько, сколько положено в этот день. Потратили меньше? Прекрасно! Остаток можно перенести на следующий день или отложить в копилку. Потратили больше? На следующий день урезаете себе бюджет на эту потраченную сумму.

Техника разделения затрат на недели

В день поступления зарплаты откладываем на обязательные расходы. До этого вы должны выяснить долю таких расходов. Снова поможет таблица ежедневного мониторинга. Допустим, в месяц у вас уходит 60% на обязательные расходы. Остальные 40% делим на 5 элементов. Четыре из них тратим в понедельник на необязательные расходы, 5 часть используем на 2–3 дня (в месяце не 28, а 30 и 31 день) и накопления.

Этот метод похож на технику “Бюджет на 1 день”, но более мягкий, потому что не нужно жестко контролировать расходы каждый день, а только соблюдать понедельник.

Правильно тратить деньги или тратить их с умом – это искусство, которому нужно учиться.