Как поставить финансовую цель: учимся правильно формулировать и разрабатываем план достижения

В этой статье мы обсудим:

В статьях о личных финансах и инвестициях мы писали о целях человека, с которых должен начаться путь финансовой независимости. Говорили о том, что цель должна иметь срок достижения и денежное измерение. Пора подробнее поразмыслить, как поставить финансовую цель, каких ошибок нужно избегать и какие правила выполнять.

Предложим вам пример постановки и плана достижения цели по конкретным расчетам. Останется только взять калькулятор и переделать его под себя.

Что такое финансовая цель и чем отличается от мечты

Спросите людей из своей обстановки, есть ли у них мечта, и попросите рассказать о ней. Уверены, что можно услышать множество интересных вариантов. Некоторые будут описывать свою мечту в мельчайших подробностях. Например: “Я сижу на летней веранде собственного домика у моря и им спелый персик из сада” или “Я мчусь по горному серпантину Греции в собственной красной Ferrari, волосы развеваются по ветру, а в салоне играет любимая мелодия”.

Но если через пару месяцев вы снова вернетесь к этому вопросу и дополнительно спросите, что человек сделал, чтобы мечта сбылась, в ответ, скорее всего, услышите, что ничего.

Вот так и выходит, что мечта, или, как ее называют специалисты, эмоциональная цель, так и не трансформировалась в финансовую цель. Всякая мечта дает нам множество положительных эмоций. Но только представьте, какие эмоции можно испытать, когда мечта сбудется.

Но для трансформации мечты в цель недостаточно сто раз написать ее в своем блокноте и в голове нарисовать хорошую картинку. Нужно действовать, а для этого правильно сформулировать именно финансовую (не эмоциональную) цель и составить план, как ее добиться.

Финансовая цель – это конкретный результат, который стремится получить человек за определенный срок при соответствующих денежных расходах. Исходя из этого определения, финансовая цель должна иметь следующие параметры.

• важность – человек может иметь много целей, часто меняются в зависимости от жизненного цикла. Например, у подростка есть желание купить новый телефон, у молодого человека – получить образование, а затем улучшить жилищные условия, у старшего человека – купить жилье у моря, помочь взрослым детям и т.д. Но бюджет, личный или семейный, имеет свои пределы. И все мечты не удастся профинансировать. Поэтому очень важно расставить приоритеты при формулировании цели – что необходимо осуществить в первую очередь, что может подождать, а от чего вообще лучше отказаться;
• срочность – это запланированный срок достижения цели. Традиционно делят на краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 до 5 лет и долгосрочные – более 5 лет. Но это условная градация, хоть какой человек может поменять ее под себя. Понимание термина позволит определить изменение стоимости цели во времени, правильно распределить финансовые ресурсы и подобрать инструменты для накопления;
• цена – цель мы ставим финансовую, поэтому ее основной чертой является цена. Это общая сумма денег, которая нам пригодится на пути к мечте. Необходимо учитывать как основные, так и возникающие дополнительные затраты. Например, вы задались целью накопить за 3 года 70 000 грн. на первоначальный взнос по ипотеке. Но при получении кредита возникнут расходы на оплату страховки, отчета оценщика и т.п. Эти расходы должны быть заложены в стоимость.

Основные правила постановки цели

Разберем основные правила, которые помогут правильно сформулировать финансовые цели.

Установление приоритетов и важности каждой цели

Для этого нужно составить перечень желаний. Возле каждого пункта проставить следующие отметки: жизненно необходимо, важно, не суть важно. Разместить сначала все то, что жизненно необходимо, затем то, что важно, и в конце то, что не суть важно. Это и будет вашим списком приоритетов, который вы будете корректировать после определения финансовых возможностей.

Обратите внимание, чтобы цели были именно ваши

Следует отличать реальную цель от воображаемой. Последняя продиктована модой, предрассудками, рекламой, желанием быть таким как все или как друг/подруга/кумир. Поэтому над каждой целью посидите и подумайте, ваша ли она, а не кого-то другого.

Ставьте достижимые цели

Мечтать о собственном доме с бассейном на берегу или кругосветном путешествии обычно можно. Но имея ежемесячный доход 7000 грн, стоит ли ставить такие недостижимые цели? Они приведут только к эмоциональному выгоранию, и даже яркая картинка в голове не спасет ситуацию.

Следует трезво оценивать текущие финансовые возможности. Учет доходов и расходов поможет сделать это очень точно. А мечта о доме или кругосветке пусть пока станет стимулом для увеличения доходов.

Определяйте срок достижения и стоимость

Если вы решили накопить на образование ребенка, которому 7 лет, то нет смысла ставить срок 5 лет. Логично, что нужно поставить 11 лет. То же самое о накоплении до пенсии: определите, когда вы хотите пойти на заслуженный отдых и напишите цифру у цели.

Для определения стоимости используйте официальную информацию. К примеру, сайты вузов для поиска стоимости обучения, прайс-листы из салонов автомобилей, интернет-площадки по продаже авто.

Учитывайте инфляцию

Мы не можем точно спрогнозировать, как вырастут цены, но без учета инфляции нельзя составить финансовый план. Остается только предполагать, вооружиться формулой и рассчитать стоимость цели.

Начните с малого

Чтобы простимулировать себя достижением цели, можно сначала попробовать что-нибудь краткосрочное и недорогое. К примеру, за 3 месяца накопить 20 000 грн. на приобретение нового ноутбука. Вы будете довольны, когда все выполните, и получите мощный стимул для более смелых планов.

Пример постановки и плана достижения цели

Разберем на конкретном примере пошаговый метод постановки и плана заслуги цели. Героем расчетов будет условная семья (супруга в возрасте 30 лет), которая хочет накопить на образование своего ребенка (7 лет, 1-й класс) и пенсию.

Рассмотрите эти шаги как обязательные действия, которые помогут вам достичь финансовых целей.

Шаг 1. Определяем финансовую цель

Конкретизируем финансовые цели семьи. Их две:

Образование ребенка. В настоящее время обучение в выбранном семьей вузе стоит 25 000 грн. За 4 года это 100 000 грн. Ребенок 2022 г. уйдет в 1-й класс. Следовательно срок накопления – 11 лет.

Пассивный доход на пенсии. Семья хочет получать в месяц в текущих ценах 8000 грн. в течение 20 лет. Текущая цена – 1920000 грн. На пенсию супруги планируют выйти через 30 лет. Следовательно, срок накопления – 30 лет.

Шаг 2. Определяем будущую стоимость

Определяем будущую стоимость каждой цели с учетом инфляции.

Правительство прилагает усилия, чтобы цены в стране не росли более чем на 4% в год. Давайте заложим именно эту цифру. Формула определения будущей стоимости:

Цена в будущем = Сегодняшняя цена x (Индекс потребительских цен/100)^{количество лет к цели}

Образование ребенка: 100 000 x (104/100)¹¹ = 154 000

Пассивный доход: 1920000 x (104/100)³⁰ = 6 220 800

Шаг 3. Считаем ежемесячные вложения

Рассчитаем сколько семья должна откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму до запланированного срока.

Образование ребенка – 1667 грн;

Пассивный доход – 17 280 грн.

Суммарная величина, которую семья должна откладывать для достижения своих целей, составила 18 947 грн в месяц. Через 11 лет платеж сократится до 17280 грн, но семья может оставить прежнюю сумму, если захочет увеличить пассивный доход на пенсии или появится новая финансовая цель.

Шаг 4. Определяем финансовые возможности

На этом шаге семья должна определить, насколько реально для нее откладывать 18 947 грн в месяц. Помощником этого этапа станет семейный бюджет.

Если уже сейчас есть положительная разница между доходами и расходами, можно смело начинать путь к достижению финансовых целей. Если этого нет, нужно провести инвентаризацию и оптимизацию. Есть всего два пути:

• сокращение затрат – провести инвентаризацию трат и провести их оптимизацию;
• увеличение прибыли – среди способов могут быть заработки в интернете, повышение квалификации, изменение места работы, получение дополнительного образования и прочее.

Шаг 5. Разрабатываем план достижения

На этом шаге семья должна разработать план достижения поставленных целей. По сути это выработка стратегии и тактики накопления. Можно, конечно, ежемесячно деньги откладывать на банковский депозит.

Наилучшим решением для скопления средств будут инвестиции. Это могут быть вложения в акции, облигации, золото.

Если нет специальных знаний, какие акции и облигации покупать в портфель, рекомендуем инвестировать в индексные фонды. Обратите внимание не на ПИФы, а на ETF и БПИФы. Это даст широкую диверсификацию, минимальные комиссии и хорошую прибыльность на уровне рынка. Ошибки в постановке и плане достижения целей

Следует избегать ошибок при постановке и достижении цели.

• неправильная постановка цели – цель должна быть реалистичной по сумме и сроку, конкретной и важной для вас;
• неверная оценка финансовых возможностей – если вы ведете учет доходов и расходов хотя бы в течение трех месяцев, то неправильная оценка у вас не может быть. По мере роста доходов план заслуги можно скорректировать либо бросить по-прежнему. Тогда мечта претворится в жизнь быстрее и можно планировать следующую. Если учета денег нет, то самое время его завести. В этом случае не спешите собирать, а понаблюдайте за собственными финансами от 1 до 3 месяцев. Только тогда ваш план может быть исполнен;
• отсутствие дисциплины – вы ежедневно должны контролировать свои доходы и расходы, учиться навыкам рационального потребления, оптимизации и инвестирования. На первый взгляд это кажется сложным, но, набравшись терпения на несколько месяцев, контроль личных финансов у вас войдет в привычку и станет неотъемлемой частью жизни.

Достижение первой, пусть и незначительной цели позволит понять, что все в ваших руках.

И всегда помните, что самый ценный ресурс – это время. Утратите его – потеряете и свою мечту!