В этой статье мы обсудим:
Кредитная карта – самый популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования вам известны?
Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами владельцев кредиток, выясняется много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.
Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека.
Начало работы с кредиткой
С каждым годом банки пытаются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Раскрыв его, вы найдете саму карту и инструкцию по активации.
При активации получаете пин-код, который вам понадобится для использования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда спрашивают в местах покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:
- никому не сообщайте пин-код – ударение на слове НИКОМУ. Даже работникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах;
- не записывайте его в блокноте или телефоне;
- старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих, например, прикрыв клавиатуру рукой;
- не вводите код в подозрительных на ваш взгляд банкоматах.
При снятии средств через банкомат сначала внимательно осмотрите приёмник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.
Каково главное желание держателя кредитки? Воспользоваться чужими деньгами и ничего не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что он желает? Заработайте на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.
Правильно рассчитываем льготный период
Идеальная кредитная карта – та, которая имеет длительный льготный период возврата денег банку. Чем длиннее, тем лучше. Но не менее важно научиться правильно его рассчитывать.
Основные отличия льготного периода в разных банках:
- продолжительность периода – от 50 до 120 дней;
- на что распространяется – на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных денег, или только на покупку товаров и услуг;
- способ расчета;
- честность периода.
На двух последних понятиях остановимся поподробнее. Льготный период может иметь разную технологию расчета:
- с даты начала расчетного периода – на следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. К примеру, расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней на полное погашение кредита или внесение минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней;
- со дня первой покупки – со следующего дня после совершения первого платежа с кредитки или снятия средств. При этом если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и сумму снятия наличных с первого дня беспроцентного периода;
- за каждой покупкой отдельно – к картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки.
Честный или честный льготный период – эти термины придумали не банки, а их клиенты.
Если представить ситуацию, что израсходовав средства за расчетный период и до конца льготного периода клиент возвращает только ее часть. Соответственно, начисляются проценты. Тогда в новом расчетном периоде беспроцентный период не предоставляется, пока полностью не погасится предварительная задолженность. Честно? Пользователи считают, что нет.
При честном льготном периоде ставка по кредиту 0% действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.
До того как заказывать кредитку, необходимо поинтересоваться методом расчета льготного периода. Иначе можно оказаться в неприятной ситуации должника.
Как правильно погашать кредит
Если не хотите постоянно ходить в должниках в банке, то необходимо погашать всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если ежемесячно вносить только минимальный платеж, то банк получит немалые проценты за пользование его денежными средствами.
Что подразумевается – банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:
- выплаты обязательного минимального платежа – банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. К примеру, это может быть 5%, но не менее 100 грн. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные затем проценты окажутся значительно выше;
- погашение какой-либо суммы больше минимальной – разницы с первым вариантом нет ни одной. Вы в любом случае становитесь должником и даете банку именно то, ради чего он открывал кредитку – доход;
- полностью закрывать всю сумму кредита – это единственный способ не платить банку проценты за деньги. Пользоваться денежными средствами в течение льготного кредитного периода, но до его окончания необходимо погасить всю сумму долга. Только в этом случае банку не удастся заработать на вас.
Снятие наличных
Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банку – она, как правило, составляет от 1.5 до 4% в зависимости от политики финансового учреждения.
Не стоит рассматривать кредитку как свой кошелек. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитную карту лучше использовать для безналичных платежей и только в крайних случаях. К примеру, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще несколько недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.
Закрытие кредиток
Процедура закрытия кредитных карт примерно одинакова в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и уведомить банк о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.
Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее возвращения.
И в заключении сведем главные правила пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи:
- заводите кредитку только если имеете постоянный доход. Не следует рассматривать ее как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги, и их нужно отдавать вовремя или расплачиваться за задержку;
- не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк принимает незаурядную комиссию;
- правильно рассчитывайте беспроцентный период. Вы всегда имеете доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.
- своевременно погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.
- соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на приемы мошенников.
