В этой статье мы обсудим:
Неоднократно поднимается тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязано” не совсем уместно. Зачастую заемщики сами виноваты в том, что если ежемесячный платеж растет на неизвестную им величину. Сегодня давайте подробнее остановимся на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно и в соответствии с законодательством.
Что такое страховка по кредиту и для чего нужна
Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на рассеянном клиенте деньги, хотя и такое тоже вполне допускается. Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.
Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-нибудь случится.
Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так рискует ли он в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? В случае непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенный ущерб.
Мы ни в коем случае не оправдываем некорректные действия некоторых навязывающих, а иногда просто вводящих клиентов в заблуждение банковских работников, пытаясь продать страховой полис. Здесь есть уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем винить, банк – не благотворительная организация.
А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя обмануть.
Возможность застраховать себя либо имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он обязателен? Нет не всегда. Об этом мы будем говорить дальше.
Виды кредитного страхования
Добровольное страхование
К нему относится страхование:
- жизнь и здоровье – страховая компания возмещает ущерб в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это самый популярный полис при потребительском кредитовании;
- риск потери работы – следует помнить, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не будет;
- титульное страхование или более простой язык страхования покупки квартиры – этот вид полиса применяется во время ипотеки, он защищает объект залога от перепродажи;
- КАСКО – несмотря на действия некоторых банков относительно обязательного включения этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.
Услуга страхования, в том числе и при получении ссуд, регулируется сразу несколькими нормативными актами:
- Гражданским кодексом Украины;
- Законом Украины о защите прав потребителей;
- Законом Украины о страховании.
Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является добровольным делом. Но есть исключение – страховой полис при оформлении ссуд под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).
КАСКО не обязателен, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.
Обязательное страхование
Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, берущий ипотеку, обязан застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, от рисков потери и повреждения.
Статья 8. Страхование предмета ипотеки
Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи.
Остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.
В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочтите все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, потому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия приведет к отказу от полиса.
Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки:
- банк может отказать в кредите – он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис;
- банк может изменять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга;
- банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.
Как отказаться от страховки
К подписанию кредитного договора
Этот случай самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровье или еще что-либо, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаем внимание, что и банк, в свою очередь, может отказаться от выдачи ссуды на ваших условиях.
Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не торопитесь соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и просчитайте ежемесячный платеж в тех и других случаях. Хороший процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть, и наоборот.
После получения кредита
Разрешить ситуацию можно несколькими способами, однако это зависит от условий самого кредитного договора.
- если вы не подписывали отдельный договор страхования, а только кредитный, то с требованием расторгнуть условие страхования следует обращаться, в первую очередь, к кредитору. В этом случае следует писать письменное заявление. Скорее всего, ответ будет положительным. Но если вы встретитесь с отказом, то ситуацию без судебного разбирательства не разрешить. Данные дела разрешаются быстро и почти всегда в пользу заемщика;
- если заемщик подписывал два договора: один с кредитным учреждением, а другой со страховой компанией, то ситуация максимально проста. Достаточно обратиться в страховую компанию с требованием разорвать соглашение, где сразу подписывается соответствующий документ, и в тот же день страховка считается недействительной, а с вас не взимается оплата. Недостатком является то, что уплаченные средства до сих пор не компенсируют.
Что страховка дает заемщику
До сих пор мы рассматривали вопрос, как устранить страховку по кредитному договору. Но обязательно ли это делать во всех случаях получение денег взаймы?
Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Далеко не все могут положительно ответить на этот вопрос. Поэтому следует обратиться еще и к другой стороне медали.
Что же дает страховка заемщику:
- если вы потеряли работу, за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту при поиске новой;
- при наступлении страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией;
- вы и близкие вам люди окажетесь в стороне судебных разбирательств, штрафов, неустойок и других санкций;
- ваша кредитная история не окажется испорченной.
В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное практически во всех видах ссуд. Решать вам.
Так все же, обязательна страховка или нет? Нет, не обязательна, кроме заключения договора об ипотеке. Идеальный момент отказа от добровольно навязанного полиса – до заключения кредитного договора. В других случаях придется потратить нервы, время и деньги, например, на консультацию юриста.
