Как обманывают банки: основные хитрости и методы борьбы с ними

В этой статье мы обсудим:

Наверное, в нашей стране не осталось ни одного человека, который не пользовался бы банковскими продуктами. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

В последнее время мы написали множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше клиентов. Сегодня понимаем, как банки нас обманывают и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле слова назвать обманом. Банки наказывают нас гривной за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломать сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяем вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст обмануть или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и скольки вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли ли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что если у вас есть карта, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, ее срочно нужно закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше прийдите в офис банка, который выдал карточку, дебетовую или кредитную. Заявите, что вы хотите ее отменить. Нужно написать заявление и при необходимости вернуть карту банка.

Обязательно спросите информацию, не числятся ли за вами непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Напомним, что овердрафт – это предоставление банком денег взаймы, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. О разрешенном мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или нерешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре обслуживания карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы давно не пользуетесь, 0 грн. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы должны его погашать, потому что это действительно краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты по всем последствиям.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карточке и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движение средств по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли у банка кредит и добросовестно его погашаете ежемесячно. Наконец, наступила долгожданная дата, вы совершили последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и забыли об этом через пару месяцев.

Совершенно жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями через несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание на это следует обратить, если кредит погашается досрочно. Когда вы спрашиваете остаток долга сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен гривен, которые затем превратятся в тысячи долга.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить кредитную историю? После погашения кредита обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности. При ее оформлении как раз и можно найти остаточные суммы непогашенного долга. Желательно такую справку оформлять в банке на следующий месяц после закрытия кредита.

Беспроцентный кредит в магазине

Совершенно неправильно его называть рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” лишь маркетинговый ход, чтобы задеть клиента.

Вы видите в магазине привлекательное предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный контракт, в котором, в частности, прописываются и проценты. Но тут я хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец предлагает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Выходит, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 2000 грн. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 2000 грн. Это, если вы внимательно прочтете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное SMS-информирование и прочее

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они обычно включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Наиболее распространенной услугой является страхование. Кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

• с кредитами в одной связке часто идут страховки – жизнь и потери трудоспособности, потери работы и т.п.;
• по ипотеке – страхование имущества, которое передается под залог, обязательно по закону;
• от других видов страховки можно отказаться до и после заключения договора (в течение 14 дней);
• банки вправе увеличивать ставку по кредиту, снижать утвержденную сумму кредита без объяснения причин. Но одним из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет;
• частный случай – коллективное страхование. Ее практикуют некие банки. От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя;
• прежде чем отказываться от страхования, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, именно она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-нибудь случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование о всех операциях по счету. Также рекомендуем подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит мгновенно среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете ежедневно мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы действительно так поступаете?

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье мы говорили о техничном или непозволительном овердрафте. Но есть еще и разрешен. Он подключается только с согласия клиента. Значит то же, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам взаймы. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга также включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (ибо не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что вы расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т.д.

Если овердрафт вам не нужен, откажитесь от него при подписании документов при оформлении карты. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

• с даты начала расчетного периода;
• с даты первой покупки;
• по каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой метод расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. К примеру, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а затем удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, то вам нужно сосчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. К примеру, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку совершили 10 числа. Значит, к концу льготного периода осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период у большинства банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

• снятие наличных денег;
• безналичные переводы.

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг, – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить вас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники должны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Так что не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются дырами в законодательстве, чтобы извлечь выгоду. Возьмите, например, ту же коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, заинтересованного в развитии производства в стране и повышении благосостояния граждан.