Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

В этой статье мы обсудим:

Все последние годы нашего рыночного развития широко распространилась тенденция жить в кредит. Известные фразы “Живу одним днем” или “Хочу хорошо жить сегодня, а не потом” можно часто услышать от многих. Подогревают такую позицию “легкие” деньги: кредитные карты и карты рассрочки, краткосрочные ссуды и потребительские кредиты. И наступает момент, когда люди начинают думать, как избавиться от долгов, потому что долги сводят на нет желание хорошо жить и приводят к реальным проблемам.

Рано или поздно могут появиться просрочки, долговая яма затягивает. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной палочки” нет. Здесь потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Причины накопления долгов

Услышать оправдание должников можно каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до Банка зажрались, я ничего им не буду выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему» и другое.

По нашему глубокому убеждению есть только одна причина непогашения долга – непредсказуемые обстоятельства. Это может быть потеря работы, тяжелая болезнь, стихийная беда. Все остальное – отговорки.

Проанализировав мнения экспертов финансовых аналитиков, можно выделить следующие основные причины накопления долгов. Выберите свои из этого списка, а затем посмотрите на один абзац вверх:

• Желание жить хорошо здесь и сейчас – вот только это желание не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но выходит далеко не у всех;
• опасения людей, что в дальнейшем кредитные средства будут слишком дорогими после роста учетной ставки центробанка. Люди начали перестраховываться – а вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желаемый автомобиль, шубу, путевку и другие атрибуты “достойной” жизни;
• ожидаемый рост цен привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машины, бытовую технику). Люди ждут повышения цен на эти товары и спешат закупиться.
• форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело налицо “подушки безопасности”. Она создается именно для таких случаев;
• отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои возможности;
• легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немалые проценты.

Варианты выхода из долговой ямы

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет избежать долгов, разбираем возможные варианты. Рассмотрим основные варианты, которые могут помочь

Реструктуризация

Процесс реструктуризации несет в себе смягчение начальных условий кредитного договора при ухудшении финансового состояния заемщика. Она проводится по инициативе клиента, банка либо суда.

В пользу должника стать первым в этом списке инициаторов. В этом случае удастся избежать многих нежелательных последствий и добиться более приемлемых условий погашения. Ошибка, которую допускают некоторые неплательщики, – утаивание информации об ухудшении своего финансового положения и невозможности вовремя погашать кредит. Возможно, они не осознают, что реструктуризация выгодна и банку, и заемщику:

• клиент получает более выгодные условия кредитования – она может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, изменить валюту или получить временные каникулы для восстановления своей платежеспособности;
• если раньше не было просрочок, то заемщик не ухудшит кредитную историю. Это может быть важно, если в дальнейшем он планирует получать новые кредиты;
• должник избегнет общения со службами по взысканию долгов – банковских или коллекторских.

В свою очередь, банк:

• сможет не только получить назад деньги с процентами, но и заработать дополнительную прибыль;
• не будет тратить свои финансовые резервы на погашение безвозвратных долгов;
• не увеличит долю просроченной задолженности, что может повредить его рейтингу;
• сохранит лояльного клиента, который и впоследствии будет пользоваться услугами банка.

Однако увеличение срока кредитования неизбежно повлечет за собой увеличение суммы переплаты. Об этом тоже нужно помнить заемщику – при уменьшении ежемесячного платежа увеличится общая сумма возврата.

Варианты реструктуризации:

• увеличение срока кредитования за счет уменьшения размера ежемесячного платежа;
• изменение кредитной валюты;
• отсрочка в погашении. Часто такую операцию называют “кредитные каникулы”.

Не всякий должник может рассчитывать на смягчение кредитных условий. Он должен доказать банку, что этого требует. Доказательствами являются документально подтвержденное:

• существенное снижение доходов (например, в связи с потерей работы, понижением в должности, сокращением зарплаты);
• призыв в армию или выход в декретный отпуск;
• потеря трудоспособности в результате травмы, тяжелой болезни.

Рефинансирование

Еще одним из возможных вариантов освобождения от долгов является рефинансирование. Суть его состоит в том, что заемщик берет кредит, чтобы погасить несколько прежних. Если хорошо подойти к выбору банка и условиям перекредитования, то эта процедура может быть очень выгодной:

• снижение долгового бремени за счет более низкой процентной ставки и сокращение суммы переплаты;
• удобство в погашении – вместо нескольких банков после рефинансирования кредит погашается только в одном;
• заемщик избегает возможных просрочок, а значит, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Банки предлагают разные условия рефинансирования. В некоторых можно погасить за счет нового кредита несколько старых, в том числе и ранее выданных кредитов того же банка. Некоторые банки дают деньги на другие цели. Можно подобрать программу с более продолжительным сроком погашения, чем раньше. Но в каждом конкретном случае нужно просчитывать выгоды рефинансирования, то есть насколько вы реально экономите на месяц и за весь срок кредитования.

План погашения долга

Прежде чем вы возьмете кредит, рекомендуем ознакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от ссуд, то хотя бы вовремя за ними расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные ссуды. Выдают их, не слишком вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не предусмотрены. Банки не идут на этот шаг.

Если отрицательный сценарий уже запущен, то потребуется план погашения долгов:

• выпишите все свои долги – кому должны, сумма, оставшаяся до полной уплаты, ежемесячный платеж и срок погашения;
• Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не удастся сделать быстро. Минимум месяц нужно записывать все свои поступления и расходы. Способов много: от простого блокнота до специальных программ на смартфоне. Ежедневно требуется не больше нескольких минут;
• проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на погашение долгов – походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но обязательно будет.
• продумайте план сбережения. Возможно, стоит отказаться от поездок на машине в интересах общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах;
• ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10%. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она приучает к финансовой дисциплине;
• ищите дополнительные заработки – возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и сел всех возрастов. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка;
• определите очередность досрочного погашения долгов – сначала те, срок которых минимален. Порядок такой – по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж. По кредиту, который вы определили первым в погашение, вносим больше на столько, сколько сможете. Погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по другим кредитам. Сумма, которая раньше шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второй.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту к их погашению. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы раньше тратили на это, теперь в полном распоряжении.

Банально писать – чтобы избавиться от долгов, не нужно в них залезать. Разные ситуации бывают в жизни. Но чем раньше вы осознаете необходимость брать ситуацию под свой жесткий контроль, тем быстрее разберетесь с ней. Тем, кто никогда не брал деньги взаймы, желаем не нарушать эту традицию. А тем, кто уже взял, скорее всего вернуть и зажить полной жизнью. Тем, кто запутался и не видит выхода, желаем не отчаиваться, а попробовать на практике перечисленные в статье способы.