Где выгоднее хранить деньги: обзор способов хранения и приумножения личных средств

В этой статье мы обсудим:

Если вы задаетесь вопросом, где хранить деньги, это означает, что они у вас есть. А это, согласитесь, отлично. Многие из нас до сих пор совсем неправильно относятся к деньгам. Они боятся больших грустей, стыдятся их. Считается, что богатство и достаток – это не для них. А для кого тогда? Никто не рождается с кармой быть бедным. Мы сами загоняем себя в темный угол.

В частых социологических опросах, в частности о способах хранения денег, оказывается люди, имеющие деньги пытаются их хранить и накапливать, но предпочитают хранить их в наличных деньгах.

Но вы не найдете ни одного финансового эксперта, считающего этот способ единственно возможным и безопасным. Стоит ли доверить свои сбережения тумбочке или месту под матрасом? Разберем положительные стороны такого хранения:

• деньги всегда под рукой и в любой момент их можно взять на неотложные нужды;
• вы сами отвечаете за их сохранность и не зависите от финансовых структур, которые могут обанкротиться или потерять лицензию.

На этом плюсы кончились. Из минусов следует отметить:

• деньги хранить дома опасно – могут проникнуть воры, и вы потеряете все накопления. Они лучше вас знают, где хранят деньги большинство граждан и вы вряд ли поразите их своей оригинальностью;
• любое стихийное бедствие (пожар, потоп от соседей, взрыв бытового газа) приведет к таким же плачевным результатам;
• сохраняя наличные на дому, всегда велик соблазн потратить его на выполнение капризов, а затем об этом пожалеть;
• деньги с каждым годом будут обесцениваться в результате инфляции.

Никто не говорит, что держать наличные деньги вообще не нужно. Требуется, но небольшая сумма на недельные текущие расходы. В кошельке давно свое место должны занять банковские карты.

Личные финансы и способы их сбережения

Если вне дома, то где надежнее и выгоднее, держать свободные деньги. Прежде чем ответить на этот вопрос, мы разделим личные деньги на отдельные категории.

Деньги на текущие нужды

Это сумма ежемесячных расходов. Если вы их не знаете, ведение семейного бюджета поможет. Здесь учитываются не только все расходы, но и доходы. Это может делаться разными способами – записываться на бумаге, вноситься в электронные таблицы или использовать специальные программы.

Достаточно будет несколько месяцев, чтобы получить полную картину основных семейных доходов и расходов. Тогда можно приступить к планированию на месяц вперед.

Как лучше сохранять этот вид денег?

• частично наличными на дому с соблюдением всех мер безопасности;
• в банке на сберегательном счете – он должен быть пополняемым и иметь возможность снятия, чтобы в любой момент деньги оказались у вас;
• банковская дебетовая карта – именно на дебетовой карте следует хранить деньги на текущие расходы, а не на кредитной. Мы неоднократно говорили о недостатках кредиток и большом искушении воспользоваться чужими деньгами. Главным преимуществом дебетовой карты для хранения денег есть ее мобильность и независимость от режима работы банка.

Часто спрашивают, в чем лучше хранить деньги? В какой валюте? Эксперты уже ответили на этот вопрос. Валюты должны быть разными: гривны, доллары, евро. Можно приобрести швейцарские франки или фунты стерлингов. Но имейте в виду, что такой способ не совсем удобен для хранения текущих финансов. Его лучше использовать в долгосрочной перспективе, потому что можно многое потерять при конвертации валют.

Сколько денег можно хранить на карте? Сколько угодно. Действуют лимиты со снятием наличных, на переводы, но не на хранение.

Подушка безопасности

Следующая категория личных финансов и одна из самых главных – это резервный фонд или подушка безопасности. Это деньги на чрезвычайные траты. Например, требовались деньги на операцию, сломалась машина, затопили соседи или вы потеряли работу.

Запас финансовой крепости должен быть таким, чтобы вы смогли прожить 3-6 месяцев на свои сбережения. Например, если в месяц вы тратите 10000 грн, то резерв должен быть в размере 30 000 – 60 000 грн.

Какие требования предъявляются к этому виду сбережений:

• мобильность – то есть вы должны иметь возможность быстро получить в свое распоряжение деньги. Поэтому подойдут накопительные или сберегательные счета в банке и дебетовые карты. Старайтесь подобрать вклады с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью пополнения и снятия. Тогда вы сможете не только экономить, но и копить. А дебетовые карты лучше выбирать с начислением процентов на сдачу;
• такие деньги должны храниться отдельно от текущих – это ваш неприкосновенный запас, который должен тратиться в случае необходимости. Если вы еще не создали подушку безопасности, это первое, что вам нужно начать делать прямо сейчас;
• резервный фонд – на одном счете не должна быть сумма более 200000 грн. Так как именно такое возмещение гарантирует государство в случае банкротства финансового учреждения.

На краткосрочные цели

Откладывать деньги без цели – пустая трата времени. Вы их можете потратить. Обязательно наметьте цели, на которые вы накапливаете. Они могут быть краткосрочные (1-5 лет) и долгосрочные (более 5 лет). Инструменты накопления для разных видов целей разные. Сначала остановимся на краткосрочных.

Лучше выписать их на бумагу и повесить во главу угла. Это самый простой психологический прием. Пусть в разработке плана жизни участвует вся семья, поскольку практика показывает, что взгляды могут быть разными.

Что советуют финансовые консультанты при выборе целей:

• конкретность – если вы хотите купить автомобиль, какой именно, если квартиру, то где и какую;
• цель должна быть финансово измеримой – сколько стоит автомобиль, квартира, образование ребенка, отпуск на море;
• временные параметры – например, через 5 лет хочу купить автомобиль определенной марки, через 6 лет мой ребенок поступает в университет (оплата составляет такую сумму в год в течение 4 лет).

Достижение краткосрочных целей требует определенных усилий. Во-первых, потребуется дисциплина. Во-вторых, знание инструментов накопления денег.

Какие способы накопления рекомендуют эксперты в области личных финансов:

1-ый способ. Традиционное хранение в гривне или валюте на депозите.

Требования к вкладу:

возможность пополнять, но не снимать;

• ежемесячная капитализация процентов;
• процентная ставка выше инфляции;
• надежность банка;
• сумма до 200000 грн – если больше, разложите на несколько счетов и желательно в разные банки;
• отдельный депозит на каждую цель.

2-ой способ. Паевые инвестиционные фонды

В этом случае вы выступаете в роли инвестора, потому что вкладываете свои деньги в ценные бумаги, недвижимость, золото и прочие активы с целью заработать на этом.

Главное преимущество ПИФов – то, что можно стать абсолютным новичком на фондовом рынке, чтобы начать инвестировать. Всю работу по анализу рынков, выбору оптимальных решений и процессу возьмет на себя управляющая компания. Ваша задача – определить, на какой риск вы готовы пойти. Исходя из этого и выбирается конкретный ПИФ.

Эксперты советуют начинать инвестирование в ПИФ с суммы не менее 20 000 грн. Выбор руководителей предприятий достаточно велик. О сотрудничестве с иностранными компаниями следует почитать книги по инвестированию или пообщаться с финансовыми консультантами.

Вложения в ПИФы приносят доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе. Нет необходимости размещать свои средства на 1 или 3 года. Рынок постоянно находится в движении, то вверх, то вниз. И только при накоплении в течение от 3 лет вы получите ожидаемый результат.

Что дает вложение средств в ПИФы:

• доход выше, чем по депозитам в банке;
• диверсификация рисков – деньги не вкладываются в ценные бумаги одной компании; таких компаний может быть несколько десятков в одном ПИФ;
• деятельность управляющих компаний жестко регламентируется государством, им не дают вкладывать деньги спустя рукава.

3-ий способ. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИР)

Многие крупные банки предоставляют услуги по открытию ИИР. Это специальный пополняющийся счет, деньги с которого вы можете через брокеров или управляющую компанию инвестировать в акции, облигации, недвижимость.

Минимальный срок, на который открывается ИИР – 3 года. И здесь вы имеете право на возмещение налога на доходы физических лиц.

На долгосрочные цели

Кроме краткосрочных целей, каждая семья должна иметь и долгосрочные. Для некоторых семей одна из долгосрочных целей – достойная жизнь на пенсии. В настоящее время государство не может обеспечить наше 100% удержание в нетрудоспособном возрасте. Но он должен создать необходимые механизмы, чтобы человек смог обеспечить себя в старости.

К сожалению, наше государство и наши граждане еще в начале этого пути. В то время как люди в развитых странах начинают накапливать на пенсию с начала трудовой деятельности, большинство наших граждан стараются об этом не думать вообще.

Что мы можем сделать сейчас, какие механизмы сбережения и скопления средств оказываются действенными? Финансовые консультанты могут предлагать разные инструменты инвестирования денег в будущую пенсию, но все они сходятся во мнении, что эти стратегии должны быть максимально безрисковыми. Сюда относятся:

• накопительные программы страховых компаний – это инвестиционный инструмент, позволяющий создать пенсионные накопления. Как правило, страховая компания гарантирует сохранность средств и минимальный доход. При этом стратегия инвестирования в этом случае самая консервативная, потому что государство контролирует вложения средств и позволяет это делать только в безрисковые активы. Кроме того, страховщик обеспечивает страхование жизни и утрату трудоспособности клиента. Срок действия программы – от 5 до 35 лет. Накопления наследуются в ускоренном режиме, не делятся при разводе, не подлежат аресту;
• Индивидуальный план пенсии – очень похож на накопительную программу в страховых компаниях, но не предусматривает страхование. Открывается в негосударственных пенсионных фондах. Вы самостоятельно определяете размер и регулярность взносов. Фонд инвестирует ваши денежные средства в безрисковые активы и начисляет вам доход. Размер пенсии зависит от скоплений. И так же, как в предыдущем инструменте, накопления наследуются, не арестовываются и не делятся при разводе;
• вложение денег в драгоценные металлы – золото, платина, серебро и другие. Это можно сделать в несколько способов – покупка физического золота и других металлов в виде слитков, монет, обезличенный металлический счет дает возможность покупать и продавать столько драгоценных металлов, сколько хотите, никогда не держа их в руках и с помощью инвестиций в фонды драгоценных металлов. этом доход будет зависеть от роста цен на них;
• ПИФы – для сохранения и накопления денег на пенсию для другого назначения можно выбрать разные фонды от консервативных до агрессивных;
• покупка недвижимости – самый любимый способ инвестирования наших граждан. Но эксперты уже давно не рассматривают этот вариант как высокодоходный и безрисковый. Цены на недвижимость могут как расти так и падать.

Искусство сохранять и приумножать свои финансы должно прививаться с детства. Именно поэтому основам финансовой грамотности нужно уделять больше внимания. Тогда, возможно, мы будем спокойнее своего будущего.