Депозит и его виды: что это такое для обычного пользователя банковских услуг

В этой статье мы обсудим:

Современный человек, разумно подходящий к финансовым вопросам, по возможности будет пытаться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Раньше мы говорили, как хранить и копить средства. Одним из наиболее распространенных способов в нашей стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью сохранения и получения дохода.

Что такое депозит и чем отличается от вклада

Часто вместе со словом “депозит” употребляется - слово “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не прост. В Гражданском кодексе Украины речь идет о банковском вкладе (депозите), то есть имеется в виду, что это одно и то же.

Гражданский кодекс Украины По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для нее поступившую денежную сумму (вклад) обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и порядке, установленных договором.

Статья 1058. Договор банковского вклада

В переводе иностранное слово deposit означает вклад. Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный период времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Банк платит за то, что он пользовался чужими деньгами.

Выходит, что в случае заключения контракта банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь вы не платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.

Депозит – это передача на хранение не только денег, но и других ценностей. К примеру, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогих предметов (ювелирных украшений).

Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это депозит. Но тогда уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.

Выходит, что депозит – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно являются синонимами. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве нет.

Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это означает, что мы хотим разместить наши средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам сделки: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению:

• хранение ценностей на выходе, а в специализированной организации;
• защита денег от инфляции – при правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход собственнику;
• защита вас от импульсивных дорогих покупок и возможность накопить действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов:

– увеличивают свои обороты, тем самым увеличивают возможность распоряжаться большим количеством средств на кредитование;

• укрепляют свое положение на финансовом рынке;
• получают в использование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться своими средствами, нужно ответственно подойти к выбору депозита. А для этого нужно разобраться с его видами.

Виды депозитов

Банковские вклады можно классифицировать по разным признакам.

По времени:

• срочный – это открытие вклада на определенный срок, после которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при определенных ограничениях, например отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета. Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но нужно понимать, что, скорее всего, вы не получите процентов. Справедливости ради следует отметить, что некоторые банки, пытаясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора;
• к вопросу – позволяет распоряжаться своими деньгами без ограничений. Но и процент будет невелик потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть, он ограничен в своих действиях. Отсюда и низкая плата;
• накопительный – это одна из разновидностей срочной. Накопительный вклад позволяет пополнять счет. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования;
• сберегательный – позволяет частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов.

По способу начисления процентов:

• с капитализацией – это начисление процентов не только на сумму денег, хранящихся на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при длительном хранении. Через год вы вряд ли сможете ощутить ее действие по-настоящему;
• без капитализации – проценты начисляются только на сумму вклада.

По форме:

• банковская ячейка – предназначена для хранения ценностей – денег, ценных бумаг, драгоценностей. Это вариант сейфа, но находящийся не дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не дают дохода. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу финансовой организации уплачивается вознаграждение;
• денежный счет – предназначен для хранения на нем средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карточка. В таком случае, повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги;
• металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов посредством слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и накапливать деньги на приобретение целого слитка. Вы приобретаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счету и меняется в зависимости от конъюнктуры рынка.

На что обратить внимание при выборе депозита

Прежде всего, при выборе депозита должно быть внимательное изучение условий и тарифов. Делать это лучше на официальных сайтах банков. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не раз в год.

На что обращаем внимание при выборе банковского депозита:

• участие банка в государственной программе страхования вкладов – помните, что застрахованы только денежные средства в размере 200 тыс. грн. Это значит, что если вы хотите положить на депозит крупную сумму, лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты;
• начисление процентов – они могут начисляться раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента;
• условия досрочного расторжения договора – в большинстве случаев вы лишитесь всех начисленных процентов, если решите заранее снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся на счете сумму;
• срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора – нельзя пускать на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить условия, например, снизить процентную ставку. Если автоматически продлить договор на новый срок в таких условиях, можно хранить деньги на невыгодных для себя условиях. В этом случае можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

В настоящее время в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов хранения и накопления средств. Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не больше. Для эффективного управления своим капиталом есть и более действенные инструменты.