В этой статье мы обсудим:
Доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка имеет достаточно высокий процент и продолжает расти. Если вы тоже задумались приобрести машину на заемные деньги, необходимо разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский заем.
Есть положительные и отрицательные моменты в том и другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но следует оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.
Два вида кредита: сходство и отличия
Сходств много потому, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их нужно вернуть банку через некоторое время и уплатить проценты за пользование. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.
Но есть одно важное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали деньги для других целей. Второй – нецелевой кредит на любые цели, то есть вы просто берете деньги взаймы и тратите их по собственному усмотрению. Из этого главного отличия вытекают и все остальные:
- потребительский кредит имеет более высокие проценты – банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей;
- в классическом потребительском кредите нет залога, а в автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, автомобиль находится в залоге у банка;
- максимальная сумма при автокредитовании чаще выше, потому что покупаются машины не только эконом, но и премиум-класса;
- по автокредиту требуется первоначальный взнос, по потребительскому – нет;
- наличие дополнительных расходов при автокредитовании. К примеру, оформление полиса Каско и прочее.
Плюсы и минусы автокредита
Какие очевидные преимущества при автокредитовании:
- автокредит дешевле потребительского кредита за счет низших процентов – банк берет машину в залог, то есть, по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги;
- минимальные требования к заемщику и пакету документов – паспорт и водительское удостоверение, справка о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля;
- высокая скорость оформления ссуды – во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформляют кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков также позволяет быстро получить деньги;
- возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты со существенной скидкой и на льготных условиях кредитования – крупнейшие банки часто заключают сделки с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.
Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:
- необходимость оформления Каско – стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование;
- выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и на марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень велик;
- обязательный первоначальный взнос – понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту;
- необходимость оформления купленной машины в залог – это накладывает ограничения на возможные операции с ним – дарение, продажу. В случае накопления долгов будьте готовы попрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.
Плюсы и минусы потребительского займа
Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:
- нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги – можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения – автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда;
- полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем – если не понравилась модель, появился ли покупатель, предлагающий хорошую цену. Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банка. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительской ссуде на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит;
- отсутствие Каско и первоначального взноса – но ответственность за наступление негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. Отсутствие же первоначального взноса значительно увеличивает переплату по кредиту.
Минусы:
- отсутствие залога обязывает доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки чем по автокредиту. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате;
- небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечения (имущество или поручительство);
- отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что при повреждении или угоне автомобиля долг все равно придется возвращать.
Какой кредит следует брать зависит от конкретных условий. К примеру, вы уже накопили более половины стоимости автомобиля. Тогда более выгодным может быть потребительский заем, так как отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, лучше рассмотреть общие предложения банков и официальных автодилеров и взять кредит на льготных условиях.
Итак, мы разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (к примеру, неустойчивое финансовое положение заемщика либо большой начальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.
