В этой статье мы обсудим:
В последние годы мы наблюдали значительный рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но в настоящее время прошла стабилизация ситуации и эксперты отмечают остановку просрочки платежей и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, предлагающих заемщикам рефинансирование кредитов.
Что такое и кто становится их участником? Эти вопросы, плюс плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.
Понятие рефинансирования
Тему рефинансирования следует рассматривать в двух аспектах:
- Рефинансирование – это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый заем, чтобы погасить один или несколько старых.
- Ставка рефинансирования – это процент, под который Национальный Банк выдает кредиты кредитным организациям.
Итак, объясняя простыми словами, что означает рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте, что вы взяли потребительский кредит под 20% годовых на 5 лет, а через год еще один под 16%. Все эти ссуды можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и будете выплачивать его на более выгодных условиях.
Часто со сроком рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.
Реструктуризация – это пересмотр существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там, где вы оформили ссуду. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Для реструктуризации банк должен признать ваши причины достаточно уважительными.
Требования и документы
Требования к заемщику и пакету документов мало чем отличаются от документов для получения простого потребительского кредита. В разных организациях могут отличаться. В общем основные требования банков:
- гражданство Украины;
- возраст от 18 лет и старше;
- постоянная прибыль;
- стаж на одном месте от 3 месяцев;
- регистрация (постоянная или временная) в Украине;
- хорошая кредитная история;
- наличие телефона (стационарного или мобильного).
Из документов, требующих банки для рефинансирования кредита, это в основном:
- паспорт гражданина Украины;
- ИНН;
- документы, подтверждающие доходы.
Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку при рефинансировании требуется информация о ваших прежних кредитах. Есть еще особенные требования к погашению задолженности по старым займам.
Процедура перекредитования
Основные этапы:
- узнаете, позволяет ли банк досрочно погасить долг и нюансы этой процедуры;
- выбираете конкретный банк для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ждите решения (как правило, от 1 до 5 дней);
- пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке;
- возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
- в большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.
Некоторые банки позволяют рефинансировать только кредиты других организаций, некоторые перекредитуют и свои ссуды и чужие. Количество кредитов может варьироваться от 1 до 6 штук.
Сколько раз можно производить перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Итак, можно заключить: столько, сколько нужно. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связанная с дополнительными затратами, и далеко не всегда имеет очевидную экономию.
Рефинансирование ипотеки
Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Так можно. Процедура будет сложнее именно из-за имеющегося залога. Но сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается обычно на длительный срок. Ставки за этот период могут значительно снизиться, поэтому заемщики хотят снизить кредитную нагрузку.
Главное, на что нужно обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:
- страхование жизни и здоровья;
- новое страхование недвижимости в залоге;
- оформление отчета по оценке недвижимости;
- госпошлина за перерегистрацию.
Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченное время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.
Плюсы и минусы
При возможной выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:
Плюсы:
- предотвращение возникновения просроченной задолженности;
- снижение ежемесячной кредитной нагрузки из-за уменьшения платежа;
- уменьшение суммы переплаты по ссуде;
- повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним;
- изменение валюты займа – особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане несколько лет назад получали в иностранной валюте;
- получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.
Минусы:
- необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег взаймы раньше;
- возможные дополнительные расходы – например, за счет оформления страховки, оценки залога и прочее;
- сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа;
- отсутствие возможности перекредитования микроссуд. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочки) или попытаться оформить кредитную карту.
Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в тираже, а имеют хорошую прибыль. Но и заемщик при грамотном использовании услуг может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.
