В этой статье мы обсудим:
Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?
Это денежный термин, подкрепленный математической формулой, потому не всем удается понять его содержание. В статье мы объясним все простыми словами и покажем на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно иметь какие-либо особые знания в области экономики и банковской деятельности.
Понятие и принцип действия
Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все ранее начисленные проценты.
К примеру, вы положили 10000 грн. под 5% годовых на обычных условиях. Это значит, что за год вы можете снять 10 500 грн. Но вы решаете оставить их на счету, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 грн, через 3 года еще 500 грн. и т.д.
При ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10500 грн., через 2 года вы уже снимете 11025 грн., через 3 года – 11576,25 грн.
К определению капитализации мы уже обращались, когда разбирали понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнили его со снежной лавиной: чем выше первоначальная сумма денег на счете и длиннее срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, но и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.
Периодичность начисления дохода
Кроме ежегодной капитализации бывает:
- ежемесячное;
- ежеквартальная;
- ежедневная.
Давайте сравним действие “снежной лавины” при разной периодичности. Оставим наши исходные условия.
| Срок вклада | % 1 раз в год | % 1 раз в квартал | % 1 раз в месяц |
|---|---|---|---|
| 1 год | 10500 | 10511.62 | 10509.45 |
| 2 года | 11025 | 11049.41 | 11044.86 |
| 3 года | 11576.25 | 11614.72 | 11607.55 |
Как видно, чем чаще начисляются проценты, тем выше доходность. Различия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:
- начальная величина депозита;
- процентная ставка;
- срок накопления;
- периодичность начисления прибыли.
Что такое эффективная ставка
С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Это ставка на базе капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.
Альтернатива вклада – процент на остаток
Хотим зайти с другой стороны к вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту, которая является удобным платежным инструментом и дает возможность не только тратить, но и одновременно приумножать средства. Среди дебетовых карт особой популярностью пользуются карты, которые предполагают начисление процентов на остаток собственных средств.
Такие карты имеют ряд плюсов по сравнению не только с обычными платежными картами, где очевидное преимущество – это проценты на остаток. Сберегательные карты выигрывают и на фоне банковских вкладов в следующих ключевых пунктах:
возможность пополнения и снятия средств при необходимости без каких-либо штрафных санкций. Деньги по депозиту можно забрать только по истечении срока вклада. Конечно, есть вклады с досрочным расторжением или вклады по требованию, но доходность у них значительно ниже;
- как правило, больший доход, чем по депозиту;
- возможность увеличить сумму вклада неограниченное количество раз. Можно конечно выбрать и депозит с пополнением, но у них много ограничений по периодичности пополнений, сумм пополнений и т.д. Проценты на остаток по карте обычно добавляются к сумме вклада, то есть капитализируются;
- карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и суток.
Но есть и минус – процент на остаток может измениться в любой момент.
Плюсы и минусы капитализации
Несмотря на очевидные преимущества капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее и минусы:
- как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего части дохода;
- банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках;
- заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.
Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными, перевести на карту или счет. Если по вкладу вы выберите “снимать проценты”, то никакой капитализации вообще не будет. Вы ведь оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.
В конце добавим алгоритм выбора депозита с капитализацией:
- определяем цель открытия вклада – сбережения, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода;
- определяем условия – с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку;
- выбираем несколько банков, наиболее соответствующих нашим критериям;
- рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.
Не забывайте проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание собирать. Но если есть конкретная цель, то у искушения нет никаких шансов.
