Что такое и зачем нужна финансовая подушка безопасности

В этой статье мы обсудим:

Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки – и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов.

Что такое финансовая подушка

Ее еще называют “резервом” или “ликвидным фондом”. Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно большая сумма, которая скапливается на постоянной основе не ради крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период, руководствуясь финансовым планом семьи, размер резерва регулярно увеличивается, так как заложено обязательное отложение какого-то процента от дохода. В ситуации, если вдруг произойдет форс-мажор, при котором срочно понадобятся деньги, всегда можно воспользоваться накопившимися средствами – они как подушка безопасности защитят от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в жизни пошло не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям – всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность собирать деньги. В чем поможет финансовая подушка безопасности

• пережить сложные времена – непредсказуемые ситуации как финансовые кризисы, сложные ситуации на рынке труда, новейшие эпидемии COVID-19 и даже война – существенно влияют на экономику. Предугадать такое развитие событий очень тяжело. Многие теряют работу, бизнес, сталкиваются с резким падением доходов и увеличением расходов. Сложные, стрессовые и неожиданные ситуации становятся испытанием абсолютно для всех – и справиться с ними проще тем, у кого есть накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та же подушка безопасности, легче переносят такой удар. И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию;
• не допустить задолженностей – если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк и возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодно, например, при условии специального использования бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст произойти такому. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы;
• быть готовым к форс-мажорной ситуации – уже упомянутые кризисы могут многих застать врасплох. Люди, не имевшие финансовых запасов, были вынуждены срочно продумывать решение проблем. Наличие подушки безопасности позволяет спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений – они дают стабильность как финансовую, так и психологическую;
• не оказаться в беде – иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, нуждающиеся в срочных финансовых вливаниях. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность, спасти чью-то жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы маловато, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всего в семье, тяжело болеет. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, потому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

• вкладываться в активы, имеющие низкие риски обесценения, например, в недвижимость;
• выявить дополнительные источники пассивного дохода;
• застраховать жизнь и здоровье – иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
• спланировать действия на случай форс-мажора вперед.

Конечно, такие действия полностью не лишают риска, что что-то может произойти, но в критических ситуациях будете готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить себя из колеи.

Бывает, что люди относятся к идее финансового резерва скептически, считая, что минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, необходимую для покрытия непредвиденных затрат, слишком сложно, особенно при низком заработке. Однако на самом деле причина проблем с накоплениями чаще всего в другом – в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода, а скорее нехватка опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и проще справиться с любыми непредсказуемыми обстоятельствами.

Как накопить финансовую подушку безопасности

Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50-30-20:

• 50% – заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
• 30% – можно тратить на нерегулярные покупки или на необязательные расходы;
• 20% – необходимо откладывать.

Понятно, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не основание вовсе отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы уже лучше, чем ничего. Особенно если положить их под проценты или еще каким-то образом защитить от инфляции.

Чтобы добиться успеха, нужно придерживаться главного принципа – формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, позволяющих создать финансовую подушку нужного размера.

• ориентируйтесь на особенности своей жизни. К примеру, если в случае потери работы можете легко найти новую, то можно откладывать меньше. Если сложно с поисками, то лучше перестраховаться;
• возраст – чем старше человек, тем больший размер финансовой подушки ему следует иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или поиском новой работы;
• финансовое состояние членов семьи – если они хорошо зарабатывают и им не угрожают серьезные проблемы, размер подушки можно снизить. Если риск форс-мажора достаточно высок, а помочь в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В общем, считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3-6 месяцев прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопление. Чаще такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода.

Где и в чем лучше хранить накопление

Существует старая поговорка - “не класть все яйца в одну корзину”. Это касается и денег – консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредсказуемая ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить отдельно. Например, так:

• часть суммы находится дома в наличных деньгах – впрочем, не самая большая, поскольку это не очень выгодный способ хранения;
• часть лежит на накопительном счете – это оптимальный вариант для большинства, потому что можно получать проценты по собственным накоплениям и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приводит к потере процентов.

Лучше всего использовать хранение как в гривнах, так и в нескольких видах стабильных мировых валют. Это позволит уберечься от инфляции.

Если сумма скоплений велика, часть можно положить на банковский счет либо оформить полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит бизнесменам и инвесторам. Некоторые предпочитают сохранять таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

Не пренебрегайте накоплениями и созданием подушки безопасности. Даже если сейчас кажется, что можно обойтись без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить жизнь. Не беспокойтесь, если не получается накопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5-10% от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности – они помогут более эффективно тратить деньги, увереннее накапливать и продумывать дальнейшие действия. Попытайтесь начать – и через некоторое время заметите, насколько рациональным стало ваше отношение к финансам.