Что будет если не платить кредит: последствия и пути решения проблемы

В этой статье мы обсудим:

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги взаймы, при этом увеличивается доля проблемных кредитов.

Причин этому несколько:

• финансовая безграмотность наших граждан, которые, поведя на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия;
• сложная экономическая ситуация в стране, когда потеря работы, снижение зарплаты – явления не редки;
• наступление чрезвычайных обстоятельств – таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, который был основным кормильцем, стихийное бедствие, повлекшее серьезные имущественные потери, и т.п.;
• элементарная безответственность и небрежность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такие вопросы возникают, наша задача – найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопрос, как можно законно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что чревато заемщику, выплачивающему кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит)? Возможные варианты развития событий:

• начисление пени за каждый день просрочки и штрафы – их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, потому не должны стать неожиданностью для заемщика;
• регулярные напоминания из банка о просроченном платеже – это могут быть SMS, телефонные звонки, письма на электронную почту;
• требование банка досрочно погасить всю задолженность – как правило, такое условие прописано в договоре;
• передача прав требования долга третьим лицам – например, коллекторским агентствам. При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие будет неправомерным;
• подача искового заявления в суд по взысканию долга – это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время рассмотрения долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь;
• неизбежно ухудшение кредитной истории – если у вас больше нет возможности взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. Остальные же предложат вам кредит под грабительские проценты;
• продажа имущества в счет погашения долга – если оно находится в залоге банка.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. Он имеет для этого все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в направлении их смягчения.

Банк может предложить несколько вариантов:

• изменение валюты – как правило, конвертация в гривне;
• увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячного платежа;
• отсрочка или льготный период, когда на время уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призванный в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял работоспособность.

Для реструктуризации необходимо предоставить пакет документов, подтверждающий нынешнее положение клиента и доказывающий, что он действительно испытывает материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то можно рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Банк предоставляет кредит для погашения одного или нескольких кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

• клиент получает новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и возиться);
• заменяется несколько кредитов одним, что гораздо удобнее;
• не портится кредитная история и сохраняется имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на разных условиях. Главное – выбрать тот банк, условия которого действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки предлагают кредитные каникулы. Это временное ослабление условий погашения кредита. Самое временное, ваш долг от этого не уменьшится. Вам только позволят немного отдохнуть. Это может выражаться в:

• пропуска платежа;
• переносе даты платежа;
• уменьшении размера платежа.

Одним из условий получения кредитных каникул является отсутствие просроченной задолженности.

Как видим, все пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочок. Поэтому нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если возникают проблемы своевременно погашать долг.

Если все же просрочки случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством.

В таких случаях необходима консультация с юристом, потому что эта тема очень серьезна и требует профессионального подхода.

Что нужно знать о работе коллекторов

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории работы коллекторских компаний. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и просто бандитским. При этом по всему миру аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона №1349-IX сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют права:

• применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• уничтожать или повреждать имущество;
• использовать психологическое влияние, унижающее и оскорбляющее достоинство человека;
• применять для убеждения методы, опасные для жизни и здоровья;
• сообщать информацию о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете, доводилась до сведения родственников, соседей, друзей;
• обманывать заемщика по вопросам размера суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• в будни коллектор может звонить только с 9 утра до 20 вечера. В праздничные, выходные или нерабочие дни – контакты полностью запрещены, включая звонки, встречи, сообщения и другие формы взаимодействия;
• запрещено взаимодействовать с должником более двух раз в сутки, в том числе телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи не более 1 раза в неделю;
• запрещается применять автодозвон более 30 минут в сутки.

Коллектор при первой беседе с должником должен представиться, назвать компанию, от имени которой действует, сумму просроченной задолженности, а также правовое основание своего обращения. При несоблюдении любого из этих условий должник имеет полное право не общаться с коллектором.

Кроме того, коллекторские компании должны отвечать жестким требованиям:

• находиться в реестре коллекторов;
• не нарушать законы о защите прав потребителей;
• иметь идеальную репутацию и прозрачную структуру собственности;
• руководители и работники компании должны удовлетворять квалификационным требованиям.

Делая итоговый вывод, хочется сказать, что, беря деньги в кредит, взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ожидать, что банк забудет и простит. Этого не произойдет. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, ни сколько. А если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы будете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить по кредиту, что будет? Будут звонки, СМС и другое психологическое воздействие. Состоится суд, и, конечно, испорчена кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили больше трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов следует учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Если взяли чужие деньги взаймы – будьте добры, вернуть.