Як зберегти гроші від інфляції: огляд популярних способів захисту

В цій статті ми обговоримо:

Ми часто чуємо про рівень інфляції в країні, про те, яка вона зараз і що чекає на нас у майбутньому. Всі знають, що збільшення інфляції призводить до того, що сьогодні на 500 грн в гаманці можна купити значно менше, ніж кілька років тому. Відбувається знецінення грошей.

Це неминучий процес, від якого необхідно вберегти наші особисті заощадження. Питання, як зберегти гроші від інфляції, було, є і буде актуальним у будь-який час та у будь-якій країні світу.

30% за готівку, але ми проти

У березні 2018 року було проведене соціологічне опитування щодо наявності та способів зберігання заощаджень. Ось такі отримали результати:

• 52% опитаних взагалі не мають заощаджень, тому й питання зберігання грошей для більшої половини респондентів не є актуальними;
• 48% заявили, що вважають за краще зберігати гроші на банківському депозиті (31%), готівкою в гривнях (30%) та готівкою у валюті (17%).

Ми, як і раніше, б’ємо всі рекорди з консерватизму. У розвинених країнах люди майже всі свої гроші тримають на депозитах, в акціях, облігаціях та використовують ще цілу низку інструментів.

У країнах із низьким рівнем доходу та високим рівнем недовіри до фінансового сектору все навпаки. Чому люди більше довіряють банці вдома, ніж банку за будинком? Причин кілька:

• когось гріє думка про те, що достатньо протягнути руку і похрумтіти реальними купюрами;
• хтось мешкає у глухій сільській місцевості, звідки до найближчого банку кілька кілометрів;
• хтось просто не довіряє банківській системі і вважає, що домашній банк надійніший;
• а більшість просто фінансово безграмотні і нічого не знають про способи збереження та збільшення своїх заощаджень.

Що відбувається з грошима, які зберігаються готівкою під подушкою? Вони поступово місяць за місяцем, рік у рік втрачають свою вартість. Інфляція – це знецінення грошей, яке виражається в тому, що за умовну 1000 грн. ви можете купити все менше та менше товарів та послуг. Вона виражається ще й зростанням цін в економіці.

Виходить, що, зберігаючи готівку, ви щороку втрачаєте кошти. Обходитесь без злодіїв, самотужки. Якщо такий варіант вас не влаштовує, то розглянемо основні варіанти збереження грошей, які можна використовувати. Деякі способи популярніші, інші – менш, але кожна людина зможе знайти для себе відповідний.

Варіанти збереження грошей від інфляції

Вибір варіантів того, як зберегти та захистити кровно зароблені гривні чи валюту, залежить від кількох факторів:

• суми заощаджень;
• терміну, протягом якого будуть зберігатися гроші;
• цілі збереження – вберегти від інфляції, назбирати на велику покупку, отримати додатковий дохід;
• рівень ризику, на який ви готові піти;
• рівень фінансової грамотності чи готовності його підвищити.

Розглянемо найбільш популярні варіанти збереження коштів від інфляції.

Банківський вклад чи депозит

Найвідоміший і найпопулярніший серед наших громадян спосіб заощадження грошей. Йому ми залишаємося вірними, незважаючи на кризи в економіці, анулювання ліцензій у банків та низьку прибутковість вкладів.

Ми не вдаватимемося в нюанси відмінності двох понять: вкладу та депозиту. На нашому блозі була стаття з цієї теми, кому цікаво почитайте. Для рядового користувача приймемо, що це слова-синоніми і ходімо далі.

Плюси депозиту:

• ваші заощадження лежать під охороною банку (від злодіїв та шахраїв), і держави (від можливого банкрутства банку);
• не треба мати глибоких знань у фінансових питаннях, щоб відкрити депозит. Хоча до питання, в який банк вкласти, треба підходити з усією серйозністю та відповідальністю;
• ви позбавляєте себе спокуси витратити накопичені гроші на спонтанні та емоційні покупки;
• заощадження захищені від інфляції;
• гроші не просто лежать мертвим вантажем, а працюють. Так, дохідність невисока, але вище, ніж 0 чи від’ємне число.

Мінуси:

• для гарантії майже 100% безпеки вкладу краще обмежити його сумою в 200 тис. грн. Саме стільки поверне держава у разі банкрутства чи відкликання у банку ліцензії;
• низька дохідність депозиту – заробити на ньому можна дуже небагато і у віддаленій перспективі;
• за деякими тарифами вам не вдасться будь-якої миті зняти необхідну суму без втрати відсотків.

Зверніть увагу на такі моменти, якщо вирішили зберігати гроші у банку:

• участь банку у системі страхування вкладів;
• умови поповнення та зняття готівки;
• чи можлива пролонгація вкладу і як вона проводиться;
• спосіб нарахування відсотків за вкладом.

Пропозицій на банківському ринку є сотні. Виділіть декілька годин вільного часу та вивчіть умови. Вам на допомогу є спеціальні фінансові портали, які покажуть найвигідніші вклади під ваші запити.

Дебетова карта з відсотком на залишок

Хочете, щоб ваші гроші завжди були під рукою? Тоді заведіть дебетову карту та переведіть на неї свої заощадження. Сучасно, зручно та вигідно. А щоб слово “вигідно” вимірювалося конкретним грошовим доходом, придбайте картку з відсотком на залишок рахунку.

Переваги:

• заощадження завжди доступні, потрібно лише дійти до найближчого банкомату і зробити це можна у будь-який час дня та ночі;
• ви користуєтеся всіма перевагами пластику вдома та за кордоном;
• гроші начебто й поряд, але не вдома, тож злодіям не дістануться. Але уникайте хитрощів шахраїв, які намагаються вивідати персональні дані вашої карти;
• захист від інфляції – відсоток на залишок у середньому від 6 до 8 %;
• за картами працює програма страхування вкладів до 200 тис. грн.

Недоліки:

• володіння карткою може бути пов’язане з додатковими витратами. Наприклад, СМС-оповіщення, плата за обслуговування. Але якщо уважно читати умови, то можна знайти і безкоштовні варіанти;
• деякі банки встановлюють обмеження зняття готівки чи знижують відсоток на великі суми по рахунку;
• останнім часом почастішали випадки потрапляння наших громадян на афери шахраїв. Так можна втратити всі гроші. Але достатньо дотримуватися простих правил безпеки і все буде гаразд.

Нерухомість

Це традиційний актив, в який більшість мріють вкласти вільні кошти. Якщо ви потребуєте придбання квартири для свого проживання чи проживання дітей, то навіть не збираємося вас відмовляти витратити на це всі свої заощадження.

Це потреба і добре, що у вас є на неї кошти. Але якщо ви таким чином збираєтеся захистити гроші від інфляції, треба добре подумати та провести аналіз:

• не всяке житло ліквідне – наприклад, 3-4-кімнатні квартири на околиці невеликого провінційного містечка навряд чи принесуть вам відчутні доходи, а витрати на їх утримання можуть взагалі призвести до збитків. І здати нема кому, і продати не вдається;
• ринок нерухомості не є постійно зростаючим. Ціни можуть значно знижуватися, і підвищуватися в залежності від обставин і кон’юнктури ринку;
• якщо й вкладаєте в нерухомість, робіть це на стадії будівництва. Після його завершення ціна точно буде вищою;
• вивчіть ринок – однокімнатні квартири в мегаполісах, поблизу навчальних закладів, станцій метро або в центрі міста завжди матимуть попит. До них і придивіться уважніше.

Плюси:

• гроші надійно заховані у цегляних чи бетонних стінах, їх уже не так просто витратити;
• можна одразу прилаштувати дуже велику суму;
• при грамотній купівлі та здачі в оренду на нерухомості вдається непогано заробити і навіть забезпечити собі пасивний дохід на пенсії, про який ми всі мріємо.

Мінуси:

• актив вимагає дуже великих інвестицій, яких більшість громадян не мали і не будуть мати;
• нерухомість потребує догляду, що окрім оподаткування призведе до додаткових витрат;
• завжди є ризик втрати чи пошкодження;
• очікування не завжди виправдані – вкладення можуть або зовсім не окупитися, або принести дохід значно нижче за інфляцію.

Метали

Є кілька варіантів вкладення грошей у метали:

• зливки,
• колекційні монети,
• прикраси,
• металеві рахунки.

Купівля зливків пов’язана зі складностями зберігання та подальшим продажем. Якщо виявиться бодай найменша подряпина, банк значно знизить його вартість. При покупці треба ще й сплатити ПДВ.

Дорогоцінні монети – для справжніх поціновувачів та справжніх колекціонерів. Купувати їх з метою захисту грошей від інфляції людям, далеким від колекційного бізнесу, марнування часу.

Прикраси – пережиток минулого, тільки якщо це не безцінний антикваріат, який дістався продавцю у спадок. Продаж прикрас із дорогоцінних металів проводиться за ціною 1 г дорогоцінного брухту. Ви не зможете навіть окупити початкові вкладення.

Знеособлений металевий рахунок – це рахунок у гривнях, на якому відображаються грами купленого вами дорогоцінного металу. Фізично ви його не отримуєте. Дохід утворюється при закритті рахунку, коли ваші грами перерахують за новим курсом металу. І не факт, що у більшу сторону.

Індивідуальний інвестиційний рахунок

Це відносно новий інструмент у нашій країні та досить привабливий не лише для захисту грошей від інфляції, а й для отримання доходів від інвестування.

ІІС – це спеціальний рахунок, який може відкрити людина у банківській установі або брокерській конторі, внести туди будь-яку суму коштів, проте вона не повинна бути більшою, ніж та, що вказана в законодавстві протягом року та направити ці гроші на купівлю цінних паперів.

Особливості ІІС:

• мінімальний термін володіння рахунком – 3 роки;
• діє податкова пільга як повернення 13 % від суми, покладеної на рахунок протягом року;
• одна людина має лише один ІІС.
• можна бути новачком і не мати знань торгівлі на фондовому ринку. За вас все зроблять керуючі компанії та брокери;
• інвестиційний портфель на рахунку диверсифікований, тобто гроші вкладаються у безліч цінних паперів з різним рівнем ризику та прибутковості. Це захищає від несприятливої ​​ситуації на фондовому ринку
• прибутковість з урахуванням повернення 13% значно вища, ніж за депозитами.

Недоліки:

• вкладені гроші не застраховані від банкрутства компанії, що управляє, або колапсу на фондовому ринку;
• обмежений доступ до грошей – якщо ви знімете їх раніше за 3-річний період, то заплатите державі 13%;
• робота компанії, що управляє, вимагає винагороди.

На ІІС можна купувати ПІФи. Це пайові інвестиційні фонди. Є портфель з безлічі цінних паперів різних компаній. Є ПІФи не лише акцій, а й нерухомості, золота, валюти. Прибутковість за ними вища за банківські депозити, але й ризиків більше.

Для більшості громадян нашої країни цілком підійдуть перелічені вище інструменти. Вони доступні, мають різний ступінь ризику та розраховані на різну прибутковість