В цій статті ми обговоримо:
За статистикою, з кожним роком обсяг кредитування населення набирає темпи. Хочеться сподіватися, що це пов’язано не з погіршенням матеріального становища більшості сімей, а з підвищенням загальної фінансової грамотності та вмінням відповідати за своїми зобов’язаннями.
Ми продовжуємо робити спроби познайомити читачів нашого блогу з основами фінансів та економіки. Банки пропонують різні кредитні продукти на будь-які цілі та гаманець. Як розібратися в цьому різноманітті та обрати саме ту пропозицію, яка не обтяжуватиме сімейний бюджет на десятиліття вперед? На що насамперед слід звернути увагу при оформленні позики? Як взяти кредит – це тема чергової статті.
Види кредиту
Насамперед давайте розберемося, які види кредитів можна отримати сьогодні у банку:
- споживчий кредит готівкою – це надання фінансовою організацією грошей позичальнику на цілі, не пов’язані з підприємництвом, тобто на придбання дорогих товарів (побутова техніка, електроніка, меблі) та на невідкладні потреби (лікування, освіта);
- автокредит – не всі банки виділяють окремо кредит на придбання автомобіля, але все-таки поки що він існує;
- іпотечний – частка цього кредиту в структурі кредитування зростає, а за темпами зростання іпотека посідає друге місце після автокредитування.
Перелік кредитів не обмежується лише цим асортиментом, але це є основні види. Крім того, виділяють ще такі види кредитів:
- цільовий – тобто кредитні гроші, за якими треба звітувати перед банком. Наприклад, на розвиток підсобного господарства, підприємництва, освіту;
- нецільовий – це той же споживчий, який ви можете витратити на все, що завгодно;
- під заставу майна – квартири, землі, автомобіля, будинку;
- без застави та поручителів – досить стандартного пакету документів.
Окремо можна отримати позикові гроші, які передбачають полегшений порядок оформлення за паспортом. Наприклад, без довідок про доходи, без офіційного працевлаштування.
Вимоги до позичальника
Зрозуміло, кожна кредитна організація пред’являє власні вимоги, але узагальнити можна такі вимоги:
- вік – коливається від 18 (іноді 21 року) до 65 (рідше за 70 і вище) років. Ця вимога має виконуватися не тільки на момент отримання, а й погашення позики. Якщо у 61 рік ви берете кредит, наприклад, на 5 років, то отримаєте відмову у разі вікового обмеження до 65 років;
- стаж роботи – від 3 до 6 місяців, рідше до 1 року. Це поширюється на місце роботи. Якщо ви постійно змінюєте його, можете отримати відмову;
- громадянство – це обов’язкова вимога для кредитування. Але іноді є й винятки;
- реєстрація та проживання на території, де розташовується відділення банку – але це далеко не у всіх кредитних організаціях. Наприклад, наразі деякі банки все оформляють онлайн, без особистої присутності позичальника.
Якщо ми говоримо про кредит із забезпеченням, то до стандартних вимог додаються вимоги, наприклад, до поручителя або майна, що закладається. Документи на отримання
Кредитні організації прагнуть залучити якнайбільше клієнтів, заманюючи їх лояльними вимогами до пакету документів. Трапляються реклами, де пропонують швидко оформити кредит за паспортом. Але ж ми з вами грамотні люди і повинні розуміти, що на такий ризик розумний банк навряд чи піде. Тоді це брехня?
Ні, просто всі ризики будуть закладені у відсотковій ставці. Своїми грошима ви забезпечуєте банку солідну винагороду за те, що не намагалися зібрати необхідні документи.
Кредит одержують не лише на поточні потреби фізичних осіб, а й на бізнес. Список документів для підприємців відрізняється від списку для фізичних осіб.
Перелік документів залежить від виду одержуваної позики. Найпростіший список для споживчого кредитування:
- паспорт, що засвідчує вашу особу;
- документи, що підтверджують ваш дохід;
- додаткові документи (наприклад, посвідчення водія, закордонний паспорт).
Набагато об’ємнішим виходить комплект, якщо береться позика під заставу майна. У цьому випадку до списку додаються документи, які так чи інакше описують предмет застави (свідоцтво про державну реєстрацію житла, паспорт транспортного засобу, звіт про оцінку майна та інше). Банки навіть надають кілька місяців після схвалення кредиту, щоб ви змогли зібрати повний комплект.
Процедура оформлення
Умови оформлення кредиту щороку спрощуються. Всі банки мають сайти, багато хто надає можливість заповнити заявку онлайн, щоб отримати схвалення і тільки потім з пакетом документів йти за грошима.
Як правильно підійти до питання оформлення? До початку процедури подання заявки необхідно:
- дізнайтися за якими критеріями вибирати банк;
- перевірити, у скільки років видають кредит (зрозуміло, що це питання виникне не у всіх);
- провести порівняльний аналіз умов кредитування у різних банках;
- проаналізувати необхідний пакет документів, від якого багато в чому залежатиме не лише схвалення, а й умови кредитування;
- об’єктивно оцінити свої можливості погашення кредиту не лише на найближчий рік, а й у перспективі.
Останній пункт, на наш погляд, це найскладніший та найвідповідальніший етап. Будь ласка, не переоцініть свої сили та фінансові можливості. Не всі банки надають відстрочку за кредитом у разі проблем з вашого боку.
Основні етапи отримання кредиту:
- заповнення анкети-заявки, яка виглядає по-різному в банках, але її ідея однакова. Це відомості про вас, вашу роботу, доходи, отримуваний кредит. Ви можете її оформити на сайті або особисто відвідати банк;
- банки протягом невеликого проміжку часу (від кількох хвилин до кількох днів) приймають рішення про попереднє схвалення кредиту;
- ви маєте зібрати необхідний комплект документів, з яким можна ознайомитись на сайті.
- останній етап це відвідування банку для підписання договору та отримання грошей.
Кредитні кошти можна отримати готівкою (наприклад, при споживчому кредитуванні). Але здебільшого, на вас оформляється дебетова карта, на яку переводяться гроші. З неї ви легко знімете готівку за потреби.
На що звернути увагу
Це дуже важливий розділ статті, в якому звернемо увагу на те, що треба знати, щоб правильно оформити кредит. Які моменти необхідно з’ясувати до підписання кредитного договору? Банки не завжди вказують на них, а іноді цілеспрямовано ігнорують.
Ось наш список важливих моментів:
- страховка – ми вже не раз звертали увагу своїх читачів на цей пункт у договорі. Вивчення відгуків користувачів кредитів показало, що саме включення до договору страховки є проблемою №1. А її можна уникнути;
- повна вартість кредиту – вона може відрізнятись від процентної ставки, заявленої на рекламному плакаті. У повну вартість крім самого кредиту та відсотків щодо його погашення включаються ще й усі комісії банку;
- пункти, під “*” – саме в них ховаються не завжди вигідні для вас умови кредитування. Людина рідко читає написане дрібним шрифтом, цим вміло користуються банки;
- умови дострокового погашення – за законом, банки не мають права застосовувати штрафні санкції при достроковому погашенні кредиту. Але умови можуть бути різними. Тому, якщо ви плануєте знизити борговий тягар, вивчіть їх уважно;
- схема погашення – бувають ануїтетні (однакові суми через однаковий проміжок часу) та диференційовані (різні суми) платежі. У першому варіанті боргове навантаження розподіляється рівномірно весь термін кредитування. У другому ви спочатку погашаєте великі суми, а потім вони знижуються;
- пільгові умови кредитування – багато банків практикують градацію позичальників на зарплатних клієнтів та звичайних. Умови кредитування відрізнятимуться. Тому є сенс спочатку придивитися до банку, де ви обслуговуєтеся;
- кредитні картки – проаналізуйте умови отримання позикових грошей за кредитками. За ними завжди є пільговий період кредитування та відновлювана кредитна лінія. Можливо, вам цього буде достатньо, щоби взагалі не платити відсотків за кредит.
Причини відмови у кредиті
Незважаючи на високу лояльність банків до позичальників, часто вони відмовляють у видачі кредиту. Банки не зобов’язані пояснювати причини відмови.
Але є очевидні моменти, які ви можете виключити ще до подання заявки:
- погана кредитна історія – це дуже важливий пункт, до якого треба підійти з усією відповідальністю. Краще перевірити кредитну історію заздалегідь, щоб розуміти, чому банки можуть відмовити;
- недостатній рівень доходів – не всі банки публікують мінімальний кордон доходів, тому іноді складно зорієнтуватися у потрібній сумі;
- невідповідний вік позичальника – занадто молодим і людям похилого віку складніше отримати кредит. Зверніть увагу, що на момент погашення позики вік також має відповідати вимогам:
- часта зміна роботи – банки вітають безперервний трудовий стаж від 6 місяців і далі;
- наявність судимостей та психічних захворювань – тут можна обійтися без коментарів;
- неохайний зовнішній вигляд, плутана мова, надмірна нервозність – якщо ви помічали раніше за собою такі грішки, спробуйте подати заявку онлайн.
Зверніть увагу, що не лише погана кредитна історія може стати причиною відмови, а й її повна відсутність. Якщо ви ніколи в житті не брали кредит, то історії у вас немає. А для банку немає інформації про вас, як про надійного платника.
Відповідь на питання на початку статті, як взяти кредит, на перший погляд проста. Але це лише на перший погляд. Будь-який відповідальний позичальник пропустить повз вуха потік рекламних солодощів, яким нас ретельно годують банки. Це не для нас. Ми виділимо пару годин, щоб дізнатися, що приховали від нас кредитні організації, що не домовили, а що прикрасили. Потім ми дамо собі ще кілька днів, щоб зрозуміти, а чи потрібний нам кредит. Адже саме так ми з вами діятимемо, правда?
