Як вибрати банк для вкладу: ставимо мету та визначаємо критерії

В цій статті ми обговоримо:

Одним із найпопулярніших та доступних інструментів для зберігання та накопичення грошей у громадян нашої країни є депозити. Тому є кілька причин: почати можна навіть з 1000 грн, відкрити депозит можна не виходячи з дому, низький ризик втрати заощаджень і так далі. Але навіть у цьому випадку потрібні мінімальні знання з фінансів, щоб відповісти на питання, як вибрати банк для вкладу. А для цього спочатку потрібно визначитися з метою відкриття депозиту.

Які ваші цілі

Серед численних інструментів для зберігання та примноження грошей банківські вклади одні з найбільш затребуваних, але, на жаль, не найвигідніші.

Фінансові експерти єдині в тому, що на депозиті ви в кращому разі зберігаєте свої заощадження від інфляції і при вдалому вкладенні заробляєте за рахунок відсотків. Але не більше. Якщо, звичайно, ви не поклали на рахунок кілька мільйонів гривнів. Тоді навіть найменший відсоток дозволить отримувати пасивний дохід та безбідно існувати.

Це перший момент, який ви маєте зрозуміти. Навіщо відкривати внесок, якщо не можна на ньому заробити? Все залежить від ваших цілей:

• зберігання грошей поза домом – це безпечно та вигідно за будь-якого розкладу. Інфляція їх знецінить за рік, а злодії за один день можуть повністю позбавити вас важко накопичених заощаджень;
• створення недоторканного запасу, який має бути в кожній сім’ї на випадок форс-мажорних ситуацій – хвороба, аварія, втрата роботи тощо. Головні вимоги до резервного фонду – це доступність у будь-який момент часу та мобільність. Банківський внесок із поповненням та зняттям є відмінним для цього рішенням;
• накопичення коштів на дорогу покупку – на термін до 1-2 років зручніше накопичувати на банківському депозиті. Ви щомісяця відкладаєте певну суму грошей, а за кілька місяців робите необхідну покупку;
• накопичення початкових коштів для інвестицій – якщо у ваші плани входить не просто заощадження грошей, а й управління ними у вигляді інвестицій, то їм потрібен певний початковий капітал. Банківський вклад – ідеальне місце для створення цього первинного капіталу.

Накопичення лише заради накопичення – складний процес, який далеко не всім вдається здійснити. А ось, коли людина має мету, тоді все стає набагато простіше.

Параметри вкладу

Від поставленої мети залежить вид вкладу, який вам варто відкрити в банку. Все різноманіття депозитів, які сьогодні пропонують банки, можна умовно розділити на три види:

• вклади до запитання – мають найнижчий відсоток, але дозволяють розпоряджатися грошима в любий час;
• термінові вклади – оформляються на певний термін і мають обмеження на поповнення і зняття, але й найвищий відсоток;
• модифікації термінового внеску із можливістю поповнення грошей чи часткового зняття – прибутковість у рази нижча, чим дохідність за терміновими вкладами.

Тому, від того, які цілі ви ставите перед собою, залежатимуть основні параметри депозиту. На що треба звернути увагу:

• чим вища початкова сума вкладень, тим вища ставка. Практично у всіх банках діє це правило;
• не варто розраховувати на те, що при збільшенні терміну депозиту відсоток буде вищим. У більшості банків саме зворотна ситуація, але є й винятки;
• можливість поповнення та зняття грошей без втрати відсотків. Цей параметр є важливим для зберігання резервного фонду. Ставка, як правило, за такими вкладами нижче, але тут першорядну роль грає мобільність коштів;
• чи є капіталізація вкладів – при виборі вкладу зверніть увагу, що не завжди капіталізація буде вигідніша, ніж просте нарахування відсотків. Банки іноді дають низьку відсоткову ставку на вклади з капіталізацією і високу без неї.

Тепер, коли ми визначилися з цілями та видами вкладів, перейдемо до питання, в якому банку фізичній особі краще зробити внесок.

Критерії вибору банку

Вибрати банк для надійного зберігання власних заощаджень – нескладне завдання, якщо слідувати наведеному нижче алгоритму. Якісь пункти ви можете пропустити, якщо вони не є для вас визначальними, а якісь додати. Надійність банку

Перше, на що потрібно звернути увагу, чи входить банк у державну систему страхування вкладів. Якщо так, то гроші у розмірі 200 тис. грн. застраховані державою та будуть повернуті вам при настанні страхового випадку. Дізнатися цю інформацію не важко, вона є:

• на сайті банку,
• на сайті агенції зі страхування вкладів.

Про надійність банку говорить і ще низка параметрів. Важливими з показників діяльності є величина активів, ліквідності, прибутку та рентабельності. Можна самостійно проаналізувати ці дані з документів у відкритому доступі в інтернеті або через спеціальні рейтингові компанії, які десятиліттями займаються цими питаннями. Умови депозитів

На що треба звернути увагу:

Процентна ставка

Уважніше придивіться до банків із максимальними відсотками за вкладами. Можуть бути такі пояснення такого явища:

• банк у складному економічному становищі та йому терміново треба поповнити активи;
• діють передсвяткова акція чи спецпропозиція;
• максимальні відсотки виявляються черговим трюком маркетологів, а за фактом одержати їх складно;
• банк, який тільки набирає обертів, потребує залучення клієнтів та завоювання своєї частки ринку.

Капіталізація та її періодичність

Відіграє велику роль при довгостроковому інвестуванні коштів. Якщо термін вкладу трохи більше 1 – 2 років, то на великі доходи розраховувати не варто.

Поповнення та зняття

Банки часто висувають умови для поповнення та зняття коштів. Наприклад, за вкладом може бути, що часткове зняття допускається лише через 60 днів після відкриття. А поповнити можна не пізніше 30 днів до закриття вкладу. Крім того, існують обмеження щодо суми. Деякі банки зберігають відсотки тільки, якщо на рахунку зберігається певний залишок, що не знижується.

Якщо потреби у поповненні та знятті грошей у вас немає, то орієнтуйтеся на терміновий депозит з вищими відсотками.

Додаткові умови

Про них часто не говорять, але вони обов’язково прописані у договорі. До таких умов належать:

• інтернет банкінг;
• СМС-інформування;
• випуск пластикової картки.

У вік інформаційних технологій набагато зручніше здійснювати операції за своїми рахунками, не виходячи з дому. Тому онлайн-обслуговування багатьох користувачів банківських послуг стоїть на першому місці. Інтернет-банкінг зазвичай безкоштовний.

А ось інші послуги часто використовуються не тільки для зручності клієнта, але й для заробляння додаткового прибутку. СМС-інформування у багатьох банках платне. У договорі є пункт про вашу згоду на його підключення. Якщо ви не потребуєте СМС від банку, то відмовтеся під час підписання договору або зателефонувавши за гарячою лінією вже після цього.

Випуск та обслуговування пластикової картки також може супроводжуватися комісіями. Будьте уважними при укладанні договору.

Мережа філій та банкоматів

Якщо вибрали банк, то пора дізнатися чи є його філія у вашому місті. Якщо плануєте поповнювати та знімати гроші з рахунку, тоді не зайвим буде дізнатися про місцезнаходження банкоматів та рівень обслуговування у відділеннях.

Відгуки клієнтів

Нехай і неоднозначний критерій, але зовсім скидати його з рахунків буде неправильним.

Психологія людей така, що вони охочіше пишуть розгнівані відгуки, ніж позитивні. Тому коли читаєш суцільний негатив, то не хочеться взагалі зв’язуватися з жодним банком. Але варто згадати про психологію, одразу все встає на свої місця.

Негативні відгуки дуже корисні. Люди пишуть про свої помилки (наприклад, популярна тема нав’язування страховки при кредитуванні), про некомпетентність співробітників і т. д. Усе це беремо на озброєння та вибудовуємо з банком взаємовигідну співпрацю.

Найвигідніший депозит там, де допоможуть досягти ваших цілей із максимальним доходом у мінімальний проміжок часу. Всі інструменти пошуку у вас є. Витратьте кілька годин особистого часу, щоб вивчити умови банків. В цьому випадку ваші гроші будуть зберігатися в надійному місці, приносити нехай і невеликий, але дохід.