В цій статті ми обговоримо:
Неодноразово порушується тема нав’язаної страховки при кредитуванні. Слово “нав’язана” не зовсім доречне. Найчастіше позичальники самі винні у цьому, що й щомісячний платіж зростає на невідому їм величину. Сьогодні давайте докладніше зупинимось на питанні, як відмовитися від страховки за кредитом грамотно, і відповідно до законодавства.
Що таке страховка за кредитом і для чого потрібна
Страхування розглядається часто як забаганка банків, як спроба заробити на неуважному клієнту гроші, хоча і таке теж цілком допускається. Але давайте підійдемо до цього питання з іншого боку.
Навіщо потрібна страховка? Це нормальна практика гарантії повернення коштів у разі, якщо із позичальником щось трапиться.
Коли ви даєте гроші в борг на тривалий термін, чи завжди ви впевнені, що вам їх повернуть у повному обсязі та вчасно? А банк дає гроші мільйонам клієнтів. Так чи він ризикуватиме у разі смерті клієнта, втрати їм роботи, важкої хвороби? У разі непередбачених обставин страхова компанія допоможе відшкодувати понесені збитки.
Ми в жодному разі не виправдовуємо некоректні дії деяких банківських працівників, які нав’язують, а іноді просто вводять клієнтів в оману, намагаючись продати страховий поліс. Тут є вже комерційна складова, коли банки заробляють додатковий прибуток. І в цьому їх теж не звинувачуватимемо, банк – не благодійна організація.
А ось дотримання законодавства – це їхній прямий обов’язок, а наш з вами – простежити за цим і не дати себе ошукати.
Можливість застрахувати себе або майно при отриманні кредиту передбачено у всіх кредитних організаціях. Ви можете оформити поліс для іпотеки, автокредиту, споживчого кредиту та навіть кредитної картки. Але чи завжди він обов’язковий? Ні не завжди. Про це ми й говоритимемо далі.
Види кредитного страхування
Добровільне страхування
До нього відноситься страхування:
- життя та здоров’я – страхова компанія відшкодовує збитки у разі смерті чи втрати працездатності позичальником. Це найпопулярніший поліс при споживчому кредитуванні;
- ризик втрати роботи – слід пам’ятати, що страховий випадок настає лише за ліквідації підприємства чи скороченні працівника. Якщо він звільнився самостійно, то страхового відшкодування не буде;
- титульне страхування або більш простою мовою страхування купівлі квартири – цей вид полісу застосовується під час іпотеки, він захищає об’єкт застави від перепродажу;
- КАСКО – незважаючи на дії деяких банків щодо обов’язкового включення цього полісу до кредитного договору, він є добровільним.
Послуга страхування, у тому числі і при отриманні позик, регулюється одразу кількома нормативними актами:
- Цивільним кодексом України;
- Законом України про захист прав споживачів;
- Законом України про страхування.
Таким чином, придбання полісів страхування життя та здоров’я при отриманні кредитів є добровільною справою. Але є виняток – страховий поліс під час оформлення позик під заставу нерухомості (іпотека). У деяких випадках – з автокредиту (страхова премія з КАСКО).
КАСКО не є обов’язковим, але деякі банки значно підвищують процентні ставки з автокредиту у разі відмови від співпраці зі страховою компанією.
Обов’язкове страхування
Відповідно до закону “Про іпотеку” громадянин, який бере іпотеку, зобов’язаний застрахувати об’єкт нерухомості, що передається в заставу, від ризиків втрати та пошкодження.
Стаття 8. Страхування предмета іпотеки
Іпотекодавець зобов’язаний застрахувати предмет іпотеки на його повну вартість від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування.
Решта видів страхових полісів при іпотеці є добровільними.
У будь-якому разі до підписання кредитних документів уважно прочитайте всі пункти. Банки співпрацюють із різними страховими компаніями, тому й умови можуть відрізнятися. Зверніть особливу увагу на те, які наслідки спричинить відмова від полісу.
Що буде, якщо ви за законом відмовитесь від добровільної страховки:
- банк може відмовити у кредиті – він має право це зробити, не пояснюючи причин. Вам залишиться лише здогадуватися, що це сталося через відмову купувати поліс;
- банк може змінювати відсоткову ставку на вищу, якщо не захоче взяти на себе відповідальність за ризик неповернення вами боргу;
- банк може піти вам назустріч та відмовитися від надання додаткових послуг без будь-яких змін умов кредитування.
Як відмовитися від страховки
До підписання кредитного договору
Цей випадок найпростіший. Якщо ви виявили у своєму кредитному договорі пункти про страхування життя, здоров’я або ще щось, можете відмовитися від цих додаткових послуг. Ще раз звертаємо увагу, що і банк, у свою чергу, може відмовитися від видачі позики на ваших умовах.
Кредитна організація часто й не приховує, що кредит зі страховкою матиме нижчу відсоткову ставку, ніж без неї. Але не поспішайте погоджуватися на висунуті умови. Візьміть паузу і прорахуйте щомісячний платіж у тому й іншому випадках. Гарний відсоток на рекламному плакаті може виявитися значно вищим, ніж відсоток за договором, що не передбачає страхування. А може, й навпаки.
Після отримання кредиту
Вирішити ситуацію можна кількома способами, проте це залежить від умов самого кредитного договору.
- якщо ви не підписували окремого договору страхування, а тільки кредитний, то з вимогою розірвати умову страхування варто звертатись, в першу чергу до кредитора. В цьому випадку потрібно писати письмову заяву. Скоріш за все відповідь буде позитивною. Але, якщо ви зустрінетесь з відмовою, то ситуацію без судового розгляду не вирішити. Дані справи вирішуються швидко і майже завжди на користь позичальника;
- якщо позичальник підписував два договори: один з кредитною установою, а інший з страховою компанією, то ситуація максимально проста. Достатньо звернутись в страхову компанію з вимогою розірвати угоду, де відразу підписується відповідний документ, й того ж дня страховка вважається недійсною, а з вас не знімається оплата. Недоліком являється тільки те, що сплачені кошти до цього часу не компенсують.
Що страховка дає позичальнику
Досі ми розглядали питання, як усунути страховку з кредитного договору. Але чи обов’язково це робити у всіх випадках отримання грошей у борг?
Ви впевнені у стабільності свого здоров’я, фінансового стану на кілька найближчих років, щоб не убезпечити себе та членів своєї сім’ї від настання форс-мажорних обставин? Далеко не всі можуть позитивно відповісти на це питання. Тому варто звернутися ще й до іншого боку медалі.
Що ж дає страховка позичальнику:
- якщо ви втратили роботу, за рахунок неї можна погашати поточні платежі за кредитом під час пошуку нової;
- при настанні страхового випадку, пов’язаного з заподіянням шкоди життю та здоров’ю, борг погашається страховою компанією;
- ви і близькі вам люди опинитеся осторонь судових розглядів, штрафів, неустойок та інших санкцій;
- ваша кредитна історія не виявиться зіпсованою.
У кожному разі укладання договорів страхування – справа добровільна майже у всіх видах позик. Вирішувати вам.
Так все ж таки, обов’язкова страховка чи ні? Ні, не обов’язкова, крім укладання договору про іпотеку. Ідеальний момент відмови від добровільно нав’язаного полісу – до укладання кредитного договору. В інших випадках доведеться витратити нерви, час та гроші, наприклад, на консультацію юриста.
