В цій статті ми обговоримо:
На подібне запитання однозначної відповіді немає і не може бути. Кожна людина має свої критерії правильності. Хтось не уявляє своє життя без щорічної поїздки на море та відкладає на неї частину зарплати. А комусь достатньо дачі чи села у бабусі. Витрати в цьому випадку будуть зовсім на інші цілі.
Правильні та неправильні витрати
Перш ніж давати поради про те, як розумно витрачати гроші, треба для себе визначити, що таке правильні і неправильні витрати. Сенс у тому, щоб змусити людину замислитись над звичайними речами і побачити, що деякі витрати здатні значно отруювати життя.
До правильних витрат відносяться ті статті витрат, які необхідні, щоб життя було повноцінним і комфортним:
- здоров’я – це витрати на відвідування лікаря, спортзалу, басейну;
- освіта – це обов’язкова стаття видатків у сімейному бюджеті. Це можуть бути витрати на основну та додаткову освіту, підвищення кваліфікації (курси, вебінари, конференції);
- харчування – зазвичай, найбільша стаття витрат у кожній родині. Потрібно намагатися харчуватися правильно: ніякого фастфуду, напівфабрикатів та нездорової їжі. Але тут є варіанти для значної економії;
- господарчі потреби – це витрати на купівлю побутових товарів: прального порошку, миючих засобів, лазневого приладдя, засобів гігієни та інше. У кого приватний будинок, то звичайні витрати часто збільшуються за рахунок купівлі різних товарів для дому, саду, городу;
- комунальні послуги – витрати на оплату за газ для опалення, холодної та гарячої води, утримання прибудинкових територій;
- податки – це обов’язкові платежі. Необхідно уважно вивчити податковий кодекс, щоб скористатися належними податковими пільгами;
- транспорт та зв’язок – це розділ витрат на бензин та утримання машини, поїздки громадським транспортом. Заощаджувати дозволяють знижкові карти, заправка на АЗС із самообслуговуванням та проїзні на громадський транспорт;
- відпочинок – велика стаття витрат, яка може включати обов’язкову відпустку 2 рази на рік та невеликі розваги протягом року – походи в кіно, театр, кафе, витрати на хобі;
- одяг та взуття – такі покупки бажано включати в бюджет після планування чергового місяця. Великі та дорогі речі краще брати не в сезон. Наприклад, зимовий одяг та взуття навесні чи влітку.
У будь-якій категорії з наведених вище можна знайти те, на що не варто витрачати гроші. Наприклад, купити черевики чоловікові, тому що старі розвалилися – це правильні витрати, а купити сукню, яка зовсім не потрібна, але на неї була знижка в магазині – це неправильні витрати.
Можна виділити декілька категорій витрат, без яких точно можна обійтися:
- спонтанні (емоційні) покупки – навіть дуже раціональні люди, під впливом емоцій можуть робити спонтанні покупки. Для цього і працює маркетинг. Знижки та акції кричать про економію. Але економія може повністю зникнути, якщо це виявилися витрати на непотрібні речі. Тут тільки одна порада: щоразу ставте собі питання про те, чи потрібен цей товар саме зараз;
- шкідливі звички – йдеться не лише про куріння та надмірне вживання алкоголю. Список може бути дуже великим, наприклад: шопоголізм, ігроманія, переїдання, техноманія. Необхідно виявити шкідливі звички та ліквідувати або хоча б мінімізувати їх вплив на свої витрати;
- шкідливі продукти – енергетики, чіпси, газовані напої та все, що містить багато солі, цукру, штучних добавок та іншого, вважаються шкідливими. Витрати на харчування можуть зрости, якщо відмовитися від дешевих, але шкідливих продуктів. Натомість скоротяться витрати на лікування;
- кредити та позики – це однозначно нехороші витрти, так як користуючись кредитними коштами ви платите проценти банку, тим самим здорожчуючи товар. При цьому можна поділити кредити на “погані” (споживчий кредит, мікрозайми) та “хороші” – іпотека, якщо потрібно житло, автокредит, якщо сім’ї потрібна машина, кредит на освіту;
- дорогі подарунки – чомусь одразу згадується статуя коня з фільму “Службовий роман”. Не даруйте такі подарунки. Краще заздалегідь дізнатися, що саме потрібно людині. Якщо це не виходить, тоді найкращий подарунок – гроші чи сертифікат у магазин, де продають щось потрібне кожному;
- купівля непотрібної техніки або техноманія – це придбання чергових новинок побутової техніки, електронних гаджетів. Вони, як на зло, з’являються дуже часто. Люди влазять у кредити, щоб стати власником останнього айфону;
- дитячі забаганки – напевно, хоч раз у житті кожен із нас ставав або учасником чергової дитячої трагедії в магазині, або спостерігачем. Дитина, яка хоча б раз отримала після істерики щось, що батьки не збиралися купувати, вдаватиметься до перевіреного способу знову і знову. З віком та витрати на такі хотілки зростуть;
- непотрібні передплати, банківські послуги – перегляньте свої передплати у стільникового оператора. Перевірте, за що підписалися під час оформлення банківської картки, можливо навіть змінити тариф;
- стрес-витрати – є люди, які люблять знімати стрес походом у магазин чи алкоголем. Якщо це буває не надто часто і таке лікування виходить не надто дорогим, то нічого сташного. А якщо стрес трапляється щодня?
Як контролювати витрати: покрокова інструкція
Найкращим інструментом, який допоможе взяти під контроль витрати, є сімейний бюджет. Пропонуємо звернути увагу на 4 основні кроки, які допоможуть взяти під контроль саме витрати.
Крок 1. Спостерігаємо за витратами
Це попередній етап. Ціль – чітко зрозуміти, куди і скільки ми витрачаємо. Доведеться набратися терпіння і щодня записувати всі свої витрати протягом щонайменше одного місяця. Розбийте витрати на категорії, які займають велику частку у вашому бюджеті, наприклад: продукти харчування, комунальні послуги, транспорт та інше. Якщо на алкоголь, цигарки, бізнес-ланчі ви витрачаєте багато грошей, то виділіть їх окремо.
Крок 2. Оптимізуємо витрати
Порівнюємо отриману підсумкову суму з доходами. Ідеальний варіант – позитивна різниця між доходами та витратами. Вона означає, що ви маєте вільні кошти і можете витратити їх на інвестиції, великі покупки та інші радощі життя.
Але навіть тим, хто має позитивне сальдо, і обов’язково тим, хто отримав негативне число, рекомендую провести оптимізацію витрат. Проаналізуйте кожну статтю витрат, визначте, на чому можете заощадити наступного місяця. Наприклад, змініть тариф у стільникового оператора або замість бізнес-ланчів беріть обід з дому. Чим докладніше ви записували витрати, тим швидше ви знайдете “чорні дірки”, в які йдуть гроші.
Крок 3. Плануємо витрати
За кожною статтею прописуємо план наступного місяця. Більшість сум потрібно обговорювати з членами сім’ї, щоб врахувати ті покупки або витрати, які можуть вплинути на бюджет. Наприклад, чоловік збирається пройти ТО автомобіля, донька їде з класом на екскурсію та збирання грошей на неї планується наступного місяця.
Визначаємо фінансові цілі, які хочемо досягти за рахунок оптимізації витрат, та включаємо суми на їх досягнення у витрати.
Крок 4. Слідкуємо за виконанням плану
Далі робота з контролю за витратами полягатиме в наступному: на початок кожного місяця пишемо планові значення за статтями, протягом місяця заповнюємо графу “Факт”, наприкінці місяця аналізуємо результати та проводимо оптимізацію.
В результаті такої нескладної роботи ми будь-коли знаємо, скільки і куди витратили грошей. А налаштовані формули після кожної операції автоматично підраховують підсумки.
Техніки розумних витрат
Якщо вас не влаштовує запропонована методика контролю витрат, то крім неї є кілька популярних технік.
Техніка конвертів
Є техніка 4, 6 чи 7 конвертів. Кількість визначаєте самостійно. Суть одна: потрібно завести кілька конвертів, кожен призначений для конкретних витрат. Свої витрати необхідно поділити на категорії, згідно того яку частку вони займатимуть у загальній сумі. У день надходження зарплати одразу ж розкладіть гроші по конвертам і протягом місяця беріть тільки з того конверта, який призначений для конкретних витрат.
Наприклад, 6 конвертів:
- обов’язкові витрати – продукти, господарські потреби, комуналка, здоров’я. Припустимо, частка становить 50%;
- освіта – оплата дитячого садка, гуртків, онлайн-курсів, репетиторів та інше. Частка – 10 %;
- розваги – кіно, музеї, кафе, виставки та інше. Частка – 10 %;
- великі покупки, які неможливо купити одразу, але реально накопичити за кілька місяців. Частка – 10%;
- на відпустку. Частка – 10%;
- інвестиції. Частка – 10%.
Залишки грошей з перших трьох конвертів наприкінці місяця переведіть в останні. Не забувайте про інфляцію. Якщо відпустку плануєте лише через рік, то не варто тримати гроші в конверті, краще покладіть їх на дебетову картку з відсотком на залишок чи накопичувальний рахунок. Те саме стосується й інвестицій. Можна протягом року накопичувати там же, де й гроші на відпустку, а потім вкласти у більш прибуткові інструменти.
Метод 50/30/20
Статті витрат розподіляємо на 3 категорії:
- поточні обов’язкові витрати – їжа, одяг, зв’язок, комуналка та інше. На них відводиться 50% отриманих грошей;
- накопичення – інвестиції, відпустка, великі покупки. На це відкладаємо 30% доходу;
- необов’язкові витрати – розваги, купівля бажаних, але не дуже корисних речей. На це відводиться 20% доходу.
Бюджет на 1 день
Техніка для тих, хто не може контролювати свої витрати, витрачає половину зарплати в перші дні, а потім їсть доширак із хлібом весь час до наступних надходжень.
Суть у наступному. Потрібно поділити отримані на початку місяця гроші на 30 або 31 день. Витрачати рівно стільки, скільки належить цього дня. Витратили менше? Чудово! Залишок можна перенести до наступного дня або відкласти в скарбничку. Витратили більше? Наступного дня урізаєте собі бюджет на цю витрачену суму.
Техніка поділу витрат на тижні
У день надходження зарплати відкладаємо на обов’язкові витрати. До цього ви маєте з’ясувати частку таких витрат. Знову допоможе таблиця щоденного моніторингу. Допустимо, на місяць у вас йде 60% на обов’язкові витрати. Решта 40% ділимо на 5 елементів. Чотири з них витрачаємо у понеділок на необов’язкові витрати, 5-ту частину використовуємо на 2–3 дні (у місяці не 28, а 30 та 31 день) та накопичення.
Цей метод схожий на техніку “Бюджет на 1 день”, але більш м’який, тому що не треба жорстко контролювати витрати щодня, а лише дотримуватися понеділкового розподілу.
Правильно витрачати гроші або витрачати їх з розумом – це мистецтво, якому треба вчитися.
