Як позбутися боргів: можливі варіанти та покроковий план дій

В цій статті ми обговоримо:

Всі останні роки нашого ринкового розвитку широко розповсюдилась тенденція – жити в кредит. Відомі фрази “Живу одним днем” або “Хочу добре жити сьогодні, а не потім” можна часто почути від багатьох. Підігрівають таку позицію “легкі” гроші: кредитні картки та картки розстрочки, короткострокові позики та споживчі кредити. І настає момент, коли люди починають думати, як позбутися боргів, тому що борги зводять нанівець бажання добре жити і призводять до реальних проблем.

Рано чи пізно можуть з’явитися просрочки, боргова яма затягує. Як впоратися з боргами та навчитися жити без них? Універсального рецепту та “чарівної палочки” немає. Тут буде потрібна залізна дисципліна, велике бажання вибратися з боргової ями та законні способи це зробити.

Причини накопичення боргів

Почути виправдання боржників можна щодня. Вони називають різні причини життя в кредит і невиплати боргу: від постійного безгрошів’я до “Банки зажерлись, я нічого їм не виплачуватиму. Ця держава мені винна, а не я їй” та інше.

На наше глибоке переконання є лише одна причина непогашення боргу – непередбачувані обставини. Це може бути втрата роботи, тяжка хвороба, стихійне лихо. Все інше – відмовки.

Проаналізувавши думки експертів фінансових аналітиків, можна виділити такі основні причини накопичення боргів. Виберіть свої з цього списку, а потім подивіться на один абзац догори:

• бажання жити добре тут і зараз – ось тільки це бажання не підкріплюється фінансовими можливостями. Зниження кредитних ставок останніми роками переконало багатьох, що вони впораються з борговим навантаженням. Але виходить далеко не у всіх;
• побоювання людей, що надалі кредитні кошти будуть надто дорогими після зростання облікової ставки центробанку. Люди почали перестраховуватись – а раптом ставки зростатимуть та зростатимуть, а ми так і не купили бажаний автомобіль, шубу, путівку та інші атрибути “гідного” життя;
• очікуване зростання цін призвело до підвищення попиту на дорогі покупки (машини, побутову техніку). Люди чекають на підвищення цін на ці товари і поспішають закупитися.
• форс-мажорні обставини. Але за наявності елементарних знань з фінансів непередбачені ситуації не застали б зненацька. Вся справа в наявності “подушки безпеки”. Вона створюється саме на такі випадки;
• відсутність фінансової грамотності призводить до того, що людина не може співвіднести свої доходи та витрати, прорахувати фінансові ризики та оцінити свої фінансові можливості;
• легковажне ставлення до документів, де прописані правила кредитування, призводить до прострочень і зростання боргу. Особливо за кредитними картками. Заманлива реклама розстрочки та безвідсоткового періоду деяким людям затуманює розум. Вони пропускають пільгові терміни виплат за кредитом, після яких починають нараховуватися чималі відсотки.

Варіанти виходу з боргової ями

Для тих, хто вірить у щасливий кінець і хоче уникнути боргів, розбираємо можливі варіанти. Розглянемо основні варіанти, які можуть допомогти

Реструктуризація

Процес реструктуризації несе в собі пом’якшення початкових умов кредитного договору у разі погіршення фінансового стану позичальника. Вона проводиться з ініціативи клієнта, банку чи суду.

На користь боржника – стати першим у цьому списку ініціаторів. У цьому випадку вдасться уникнути багатьох небажаних наслідків і досягти більш прийнятних умов погашення. Помилка, яку допускають деякі неплатники, – приховування інформації про погіршення свого фінансового стану та неможливість вчасно погашати кредит. Можливо, вони не усвідомлюють, що реструктуризація вигідна і банку, і позичальнику:

• клієнт отримує вигідніші умови кредитування – вона може зменшити щомісячний платіж за рахунок збільшення терміну кредитування, змінити валюту або отримати тимчасові канікули для відновлення своєї платоспроможності;
• якщо раніше не було прострочок, то позичальник не погіршить кредитну історію. Це може бути важливим, якщо надалі він планує отримувати нові кредити;
• боржник уникне спілкування зі службами щодо стягнення боргів – банківських чи колекторських.

У свою чергу, банк:

• зможе не тільки отримати назад гроші з відсотками, а й заробити додатковий прибуток;
• не витрачатиме свої фінансові резерви на погашення безповоротних боргів;
• не збільшить частку простроченої заборгованості, що може зашкодити його рейтингу;
• збереже лояльного клієнта, який і згодом користуватиметься послугами банку.

Однак, збільшення терміну кредитування неминуче спричинить збільшення суми переплати. Про це теж треба пам’ятати позичальнику – при зменшенні щомісячного платежу, збільшиться загальна сума повернення.

Варіанти реструктуризації:

• збільшення терміну кредитування за рахунок зменшення розміру щомісячного платежу;
• зміна кредитної валюти;
• відстрочка у погашенні. Часто таку операцію називають “кредитні канікули”.

Не кожен боржник може розраховувати на пом’якшення кредитних умов. Він повинен довести банку, що потребує цього. Доказами є документально підтверджене:

• істотне зниження доходів (наприклад, у зв’язку із втратою роботи, зниженням на посаді, скороченням зарплати);
• призов в армію чи вихід в декретну відпустку;
• втрата працездатності внаслідок травми, тяжкої хвороби.

Рефінансування

Ще одним із можливих варіантів звільнення від боргів є рефінансування. Суть його полягає в тому, що позичальник бере кредит, щоб погасити кілька колишніх. Якщо грамотно підійти до вибору банку та умов перекредитування, то ця процедура може бути дуже вигідною:

• зниження боргового тягаря за рахунок нижчої процентної ставки та скорочення суми переплати;
• зручність у погашенні – замість кількох банків після рефінансування кредит погашається тільки в одному;
• позичальник уникає можливих прострочок, а значить, штрафів та погіршення кредитної історії.

Банки пропонують різні умови рефінансування. У деяких можна погасити з допомогою нового кредиту до декількох старих, зокрема і раніше виданих кредитів того ж банку. Деякі банки дають ще гроші на інші цілі. Можна підібрати програму з більш тривалим терміном погашення, ніж раніше. Але в кожному конкретному випадку треба прораховувати вигоди рефінансування, тобто наскільки ви реально заощаджуєте на місяць і за весь термін кредитування.

План погашення боргу

Перш ніж ви візьмете кредит, рекомендуємо ознайомитися з азами фінансової грамотності і скласти свій особистий фінансовий план. Останній допоможе, якщо не зовсім відмовитися від позик, то хоча б вчасно за ними розплачуватись, не допускаючи прострочення.

Особливу небезпеку становлять короткострокові позики. Видають їх, не надто вдаючись у вашу фінансову спроможність, а відсотки закладають величезні. Реструктуризація чи рефінансування по мікропозиках не передбачені. Банки не йдуть на цей крок.

Якщо негативний сценарій вже запущено, то знадобиться план погашення боргів:

• випишіть усі свої борги – кому винні, сума,що залишилась до повної сплати, щомісячний платіж і термін погашення;
• складіть таблицю з урахуванням усіх своїх доходів та витрат. Це не вдасться зробити швидко. Мінімум місяць треба записувати всі свої надходження та витрати. Способів багато: від простого блокнота до спеціальних програм на смартфоні. Щодня потрібно не більше кількох хвилин;
• проаналізуйте свої витрати та викресліть необов’язкові статті на час погашення боргів – походи у кіно, кафе, купівля надлишків одягу, нових гаджетів, алкоголю. Список у кожного свій, але обов’язково буде.
• продумайте план заощадження. Можливо, варто відмовитися від поїздок на машині на користь громадського транспорту, обідів у кафе на користь контейнера з дому, купівлі у бутіках на користь товарів на розпродажах;
• щомісяця з кожного свого доходу відкладіть спочатку 10%. Тільки потім витрачайте гроші, що залишилися, на поточні потреби. Сума невелика, але вона привчає до фінансової дисципліни;
• шукайте додаткові заробітки – можливостей багато, у тому числі і для людей з невеликих містечок та сіл будь-якого віку. Інтернет може стати чудовим джерелом не лише тимчасового, а й постійного заробітку;
• визначте черговість дострокового погашення боргів – спочатку ті, термін яких мінімальний. Порядок такий – за кожним боргом вносимо обумовлений у договорі мінімальний платіж. За кредитом, який ви визначили першим до погашення, вносимо більше на стільки, скільки зможете. Погасили перший, переходимо до другого в черзі, продовжуючи вносити щомісячні мінімальні платежі за іншими кредитами. Сума, яка раніше йшла на погашення першої позики, тепер піде додатковою за другою.

Так і рухайтеся від кредиту до кредиту до їх погашення. Без самоорганізації та величезного бажання позбутися боргів нічого не вийде. Тільки уявіть, скільки перед вами відкриється можливостей, коли кредити будуть погашені, а суми, які ви раніше витрачали на це, тепер у вашому повному розпорядженні.

Банально писати – щоб позбутися боргів, не треба в них залазити. Різні ситуації бувають у житті. Але чим раніше ви усвідомите необхідність брати ситуацію під свій жорсткий контроль, тим швидше розберетесь з нею. Тим, хто ніколи не брав гроші у борг, бажаємо не порушувати цю традицію. А тим, хто вже взяв, швидше все повернути та зажити повним життям. Тим, хто заплутався і не бачить виходу, зичимо не впадати у відчай, а спробувати на практиці перелічені в статті способи.