Як повернути вкрадені з карти гроші і більше не стати жертвою шахраїв

В цій статті ми обговоримо:

Банківська карта сьогодні – це не розкіш, а необхідний засіб платежу. Зарплати, стипендії, пенсії, накопичення поступово переміщуються із звичайних гаманців у пластикові. Таким чином, карта – це наш електронний гаманець, про безпеку якого ми повинні дбати не менше ніж звичайного.

На жаль, трапляються неприємні ситуації, коли ви виявляєте свою картку порожньою. У цій статті ми розповімо про поширені способи шахрайства та про те, як повернути гроші, вкрадені з картки.

Популярні карткові ігри шахраїв

Національний банк України проводить моніторинг банківського ринку, зокрема питання махінацій з картами. За 2021 рік, за його даними, сталося майже 42 тисячі випадків незаконних дій з платіжними картами, 58% із них припадає на інтернет. Так, у першому півріччі минулого року банки повідомили про фіксацію 27,5 тис. випадків шахрайства з картками на загальну суму 86,4 млн грн, тоді як за перше півріччя 2019 року було зафіксовано 24,7 тис. випадків на 72,6 млн грн.

Як бачимо обсяги шахрайства з платіжними картками зростають. Серед причин зростання можна назвати той факт, що українці частіше обирають безготівкові розрахунки, платежі та покупки онлайн. До того ж, у липні минулого року НБУ запустив всеукраїнську інформаційну кампанію з протидії платіжному шахрайству. Мета якої – навчити українців основним правилам безпеки безготівкових та онлайн-платежів.

В липні 2021 року Національним банком України запущена всеукраїнська інформаційна кампанія протидії платіжному шахрайству. Її мета широка робота по навчанню українців основним правилам безпеки безготівкових та онлайн-платежів.

В Україні діє спеціальний закон “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”, в якому регламентується процедура повернення викрадених шахраями коштів. Але численні скарги свідчать, що закон працює погано.

Найбільш небезпечні – крадіжки з кредитних карток. Ви, сподіваюся, розумієте різницю між дебетовою та кредитною картками? На першій лежать ваші власні гроші, на другій – гроші банку в межах ліміту. Якщо ваш ліміт складає кілька десятків тисяч гривень, ви можете їх повністю втратити. Але ніхто не скасує ваш обов’язок відшкодувати банку взятий кредит з відсотками.

Види шахрайств з банківськими картками

Перш ніж вивчати питання, чи можливо повернути гроші, якщо їх незаконно зняли з карти, розглянемо, як таке може статися, які способи застосовують шахраї, щоб зняти гроші з карти:

• скімінг – це зчитування з пластику інформації, яка записана на магнітній смузі. На банкомат встановлюють спеціальний пристрій – скімер, який це легко зробить. Щоб підглянути ваш пін-код у буквальному значенні цього слова, шахраї встановлюють міні-камери або накладку на клавіатуру, яка записує послідовність набору цифр і передає її злодіям. Вам залишається тільки вставити свою картку в картоприймач, а далі справа техніки. Ще кілька років тому цей метод був дуже популярним, але банківські технології розвиваються, а разом з ними і шахрайські методи. Тому зараз такий вид крадіжки менш популярний;
• фішинг – у перекладі означає “риболовля”. Зловмисник ловить неуважних користувачів інтернету на гачок. На відміну від попереднього способу, має стабільно високу популярність. За даними НБУ одну четверту сум грошей, що брали участь при проведенні інтернет-операцій, було викрадено. Суть проста – шахраї створюють клон чи дзеркало популярного сайту для покупок чогось або навіть банку. Вам на електронну пошту може прийти лист із рекламою чи інформацією від банку з проханням перейти за посиланням. Ви переходите та потрапляєте на клон. Далі стандартна процедура, введіть свої дані карти і т. д. Фінал – ваш рахунок худне на кілька тисяч гривнів. Це може бути і не обов’язково розсилання на пошту, а просто реклама вашого улюбленого інтернет-магазину. Проблема тільки в тому, що він її не давав;
• соціальна інженерія – цей вид шахрайства завжди був, є та буде. Суть його полягає в тому, що зловмисник маніпулює людиною за допомогою соціальних та психологічних прийомів. Найпоширеніший приклад. Вам надходить СМС про блокування картки та з проханням передзвонити за вказаним номером. Ви передзвонюєте. Співрозмовник представляється працівником банку, пояснює, чому відбулося блокування і що для його зняття ви повинні назвати йому номер картки та код CVV2/CVC2 (три цифри на звороті). Іноді навіть пін-код. Багато людей роблять це, не замислюючись, і втрачають гроші. Це найпростіший і, найголовніше, найдешевший спосіб обману. Не треба встановлювати дороге обладнання та ризикувати. Треба просто зателефонувати, включити всю свою чарівність і застосувати деякі знання людської психіки. За статистикою, у 2021 році таких злочинів “на довірі” стало на 35% більше, ніж у 2020 році. Жертвами найчастіше стають жінки та особи пенсійного віку. Останнім часом соціальні інженери вигадали нову хитрість. Справа в тому, що відповідно до законодавства, банки в Україні можуть блокувати картку клієнта, якщо буде виявлено нетипові операції, які не поєднуються з його фінансовими можливостями. Про це говорить Закон про фінмоніторинг, який дозволяє банкам блокувати карти клієнтів, якщо операція видалася підозрілою. Закон почав діяти з грудня 2019 року, а шахраї значно раніше. Вони дзвонять людині та повідомляють, що за новим законом карта заблокована. А далі звичайні психологічні прийоми соціальних інженерів із виманювання даних. Ще одним поширеним способом крадіжки грошей, на який попадаються довірливі громадяни. Ви продаєте товар на торгових майданчиках, як-от Prom.ua чи OLX. Вам дзвонить потенційний покупець та просить назвати номер картки, а також додаткову інформацію з вашої картки, нібито щоб переказати гроші. Іноді просить зробити в банкоматі певні дії, щоб точно все вийшло. Далі ваші гроші переказуються на карту шахрая;
• ресторанний кардінг – офіціант бере вашу карту і непомітно фотографує дані або пропускає її через підмінний платіжний термінал, який виступає як скіммер;
• зчитування інформації з безконтактної картки за допомогою рідера, який треба піднести якомога ближче до пластику. Картка може лежати у вас у кишені чи сумці. Такі дії найкраще вдаються у натовпі, наприклад, на вокзалі чи метро;
• звичайна крадіжка картки – тут ніякі пояснення не потрібні.

Як повернути вкрадені з картки гроші

Що робити, якщо вкрали гроші із банківської картки? Алгоритм дій простий і складається лише з 3 кроків:

• відразу ж заблокуйте картку. Це можна зробити за телефоном гарячої лінії. Дізнайтеся його заздалегідь на сайті банку, в мобільному додатку, онлайн-банкінгу або подивіться на зворотному боці вашого електронного гаманця;
• повідомте банк про крадіжку протягом доби – це вимога закону про платіжну систему;
• напишіть заяву до правоохоронних органів – це зафіксує випадок і те, що ви намагаєтесь щось зробити. По-друге, це підстава для банку і оператора почати внутрішнє розслідування. У майбутньому, якщо на вас відкрили кредит, із витягом з ЄРДР ви можете призупинити нарахування відсотків за кредитом, написавши заяви в установи, де їх відкрили.

Далі залишається чекати, бо банк проводитиме власне розслідування. Рекомендуємо запастися усіма можливими доказами того, що це не ви зняли гроші з рахунку. Наприклад, довідка з роботи про те, що ви стояли весь день за верстатом на заводі або прилавком у магазині, не відлучалися і не могли здійснити оплату товару в магазині. Копія закордонного паспорта з відсутністю відміток про перетин кордону, якщо операцію було здійснено за межами країни.

Кожен банк розробляє власні правила надання послуг, включаючи процедуру списання коштів. Найчастіше під час укладення договору банк прив’язує до рахунка фінансовий номер клієнта – номер мобільного телефону. За допомогою отриманих СМС-повідомлень з кодом клієнт може підтвердити списання коштів шляхом введення такого коду, отримати інформацію про списання та суму, яка залишається на рахунку. У разі неотримання такого СМС-повідомлення власником рахунку банк зобов’язаний зупинити процес списання коштів.

Положенням ст.1073 ЦК установлено, що у випадку несвоєчасного зарахування коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання або порушення розпорядження клієнта про перерахування коштів банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити відсотки та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не визначено законом.

Отже, положення Цивільного Кодексу України передбачають прямий обов’язок банку в разі виявлення незаконного списання коштів повернути їх на рахунок клієнта.

Але якщо банк доведе, що ви не вжили всіх заходів безпеки, про які написано у договорі, то гроші не поверне. Якщо стане відомо, що ви самостійно повідомили шахраю дані карти, то вся відповідальність ляже на вас.

У яких випадках відшкодувати збитки можливо:

• при крадіжці в банкоматі, тому що всі вони оснащені відеокамерою, де видно, що знімаєте гроші не ви, а хтось інший;
• при дії скіммерів, тому що банкомат – власність банку і він відповідає за його безпеку;
• якщо ви знаходились за кордоном, це легко довести відмітками у паспорті.

А в наступних випадках шанси на успіх майже нульові:

• якщо ви повідомили про крадіжку пізніше, ніж через добу після події;
• якщо операцію з карткою здійснено з використанням пін-коду, банк стверджуватиме, що його знаєте тільки ви і самі повідомили зловмиснику;
• якщо ви підписували документ, у якому прописані правила користування карткою та ризики, які ви несете, а банк доведе, що ви їх порушили;
• якщо ви добровільно повідомили дані своєї картки в СМС або за телефоном шахраю, який представився співробітником банку або будь-ким;
• при інтернет-шахрайстві, тому що складно зібрати доказову базу.

Якщо ситуація щодо повернення вкрадених коштів зайшла в глухий кут, то залишається тільки звертатися до суду. Історії людей, які на це наважилися, не вселяють оптимізму. Розгляди тягнуться місяцями і навіть роками, плюс витрати на юристів.

На жаль, у законі не прописано, протягом якого терміну вам повернуть гроші, якщо ухвалено позитивне рішення. Тому доводиться лише сподіватися на порядність банку.

Поради щодо забезпечення безпеки пластикового гаманця

Ми зібрали поради, які дають у своїх документах банки, представники Національного Банку у навчальних відеороликах, кореспонденти та правоохоронні органи у тематичних програмах.

Деякі з них здадуться вам наївними і само собою зрозумілими. Але навіть такі прості дії далеко не всі громадяни нашої країни виконують, щоб убезпечити себе від шахраїв. А потім кусають лікті, бо повернути гроші, як ви переконалися у попередньому розділі статті, непросто.

Що робити, щоб не стати черговою жертвою шахраїв і не втратити власні гроші:

• уважно придивіться до банкомату, до якого збираєтесь вставити картку. Будь-які підозрілі предмети можуть говорити про те, що встановлено обладнання, що зчитує. Найчастіше це роблять у торгових центрах, на вокзалах з великою прохідністю людей. Безпечніше користуватися банкоматами у банках;
• якщо в банкоматі щось пішло не так, наприклад, застрягла картка, не приймайте допомогу поруч осіб, що стоять. Це можуть бути шахраї. Зверніться по телефону гарячої лінії або до співробітника банку;
• ніколи не робіть жодних дій з вашою карткою в банкоматі, якщо інструкції вам дає по телефону потенційний покупець вашого товару. Для переказу грошей достатньо повідомити номер картки. Жодних кодів, прізвищ, терміну дії тощо;
• закривайте рукою клавіатуру, на якій ви набираєте пін-код. Виховані люди, зазвичай, відходять на кілька кроків від банкомату, якщо хтось ним користується. Але є й невиховані, тож просто закрийте від них цифри;
• використовуйте сучасні антивірусні програми на смартфонах та комп’ютері, регулярно оновлюйте їх;
• при зміні номера телефону, до якого було прив’язано мобільний банк, обов’язково повідомте новий номер банку;
• ніколи не дзвоніть на номер, який прийшов до СМС про блокування картки. Для цього є телефон гарячої лінії банку. Ніколи і нікому, зокрема представнику банку, не повідомляйте пін-код або код CVV2/CVC2;
• всі операції з карткою повинні проводитися лише за вашої особистої присутності. У магазині, ресторані та будь-яких інших місцях ніколи не віддавайте карту в руки чужої людини;
• не переходьте на сайт магазину чи банку за посиланнями, які надійшли на електронну пошту. Під час переходу ви можете схопити вірус. Наберіть адресу вручну, порівнявши правильність її написання з офіційною адресою. Різниця може бути в одну букву і саме вона приведе вас на фішинговий сайт;
• зверніть увагу на піктограму замочка в адресному рядку, що свідчить про безпечне з’єднання. І адреса повинна починатися з https;
• заведіть окрему картку для повсякденних покупок та не зберігайте там велику суму грошей. Не тримайте картки в одному гаманці з готівкою;
• від рідера рекомендують придбати спеціальний чохол або обкласти картку фольгою;
• не записуйте пін-код у доступних місцях. Ідеально – це просто запам’ятати його;
• підключіть SMS-повідомлення про всі операції з карткою. Так, воно у більшості банків платне, але ви можете швидко зреагувати на крадіжку та моментально заблокувати картку;
• встановіть індивідуальний витратний ліміт на всі покупки або забороніть покупки в інтернет-магазинах, якщо ви не користуєтеся ними. Також можна заборонити витрати за кордоном.

Плюс ще одна порада – підвищуйте свою фінансову грамотність. Вона допоможе при вирішенні будь-яких фінансових питань, будь то картки, кредити або інвестиції.