В цій статті ми обговоримо:
В статтях про особисті фінанси та інвестиції ми писали про цілі людини, з яких має розпочатися шлях до фінансової незалежності. Говорили про те, що ціль повинна мати термін досягнення та грошовий вимір. Настав час докладніше поміркувати, як поставити фінансову мету, яких помилок потрібно уникати та які правила виконувати.
Запропонуємо вам приклад постановки та плану досягнення мети з конкретними розрахунками. Залишиться лише взяти калькулятор та переробити його під себе.
Що таке фінансова ціль та чим відрізняється від мрії
Запитайте людей зі свого оточення, чи є у них мрія, і попросіть розповісти про неї. Впевнені, що можна почути багато цікавих варіантів. Дехто буде описувати свою мрію в найдрібніших подробицях. Наприклад: “Я сиджу на літній веранді власного будиночка біля моря і їм стиглий персик з саду” або “Я мчу по гірському серпантину Греції у власній червоній Ferrari, волосся майорить за вітром, а в салоні грає улюблена мелодія”.
Але якщо через пару місяців ви знову повернетеся до цього питання і додатково запитаєте, що людина зробила, щоб мрія здійснилася, у відповідь, швидше за все, почуєте, що нічого.
Ось так і виходить, що мрія, або, як її називають спеціалісти, емоційна мета, так і не трансформувалася у фінансову ціль. Будь-яка мрія дає нам безліч позитивних емоцій. Але тільки уявіть, які емоції можна відчути, коли мрія здійсниться.
Але для трансформації мрії в ціль недостатньо сто разів написати її у своєму блокноті та в голові намалювати гарну картинку. Потрібно діяти, а для цього правильно сформулювати саме фінансову (не емоційну) мету та скласти план, як її досягти.
Фінансова ціль – це конкретний результат, який прагне отримати людина за певний термін за відповідних грошових витрат. Виходячи з цього визначення, фінансова мета повинна мати такі параметри.
- важливість – людина може мати багато цілей, вони часто змінюються залежно від життєвого циклу. Наприклад, у підлітка є бажання купити новий телефон, у молодої людини – здобути освіту, а потім покращити житлові умови, у старшої людини – купити житло біля моря, допомогти дорослим дітям тощо. Але бюджет, особистий чи сімейний, має свої межі. І всі мрії не вдасться профінансувати. Тому дуже важливо розставити пріоритети при формулюванні мети – що необхідно здійснитив першу чергу, що може почекати, а від чого взагалі краще відмовитись;
- терміновість – це запланований термін досягнення мети. Традиційно ділять на короткострокові – до 1 року, середньострокові – від 1 до 5 років та довгострокові – понад 5 років. Але це умовна градація, будь-яка людина може змінити її під себе. Розуміння терміну дозволить вам визначити зміну вартості цілі у часі, правильно розподілити фінансові ресурси та підібрати інструменти для накопичення;
- вартість – ціль ми ставимо фінансову, тому її основною характеристикою є вартість. Це загальна сума грошей, яка нам знадобиться на шляху до мрії. Необхідно враховувати як основні, так і додаткові витрати, що виникають. Наприклад, ви поставили за мету накопичити за 3 роки 70 000 грн. на початковий внесок з іпотеки. Але при отриманні кредиту виникнуть витрати на оплату страховки, звіту оцінювача та ін. Ці витрати також мають бути закладені у вартість.
Основні правила постановки мети
Розберемо основні правила, які допоможуть правильно сформулювати фінансову мету.
Встановлення пріоритетів і важливості кожної цілі
Для цього необхідно скласти список бажань. Біля кожного пункту проставити такі позначки: життєво необхідно, важливо, не має значення. Розмістити спочатку все те, що життєво необхідно, потім те, що важливо, і в кінці те, що не має значення. Це і буде вашим списком пріоритетів, який ви коригуватимете після визначення фінансових можливостей.
Зверніть увагу, щоб цілі були саме ваші
Слід відрізняти реальну мету від уявної. Остання продиктована модою, забобонами, рекламою, бажанням бути таким, як усі або як друг/подруга/кумир. Тому над кожною метою посидіть і подумайте, чи вона ваша, а не когось іншого.
Ставте досяжні цілі
Мріяти про власний будинок з басейном на березі чи навколосвітню подорож звичйно можна. Але маючи щомісячний дохід 7 000 грн, чи варто ставити такі недосяжні цілі? Вони призведуть лише до емоційного вигорання, і навіть яскрава картинка в голові не врятує ситуацію.
Потрібно тверезо оцінювати поточні фінансові можливості. Облік доходів та витрат допоможе зробити це максимально точно. А мрія про будинок чи кругосвітку нехай поки що стане стимулом для збільшення доходів.
Визначайте термін досягнення та вартість
Якщо ви вирішили накопичити на освіту дитини, якій 7 років, то немає сенсу ставити термін 5 років. Логічно, що треба поставити 11 років. Те саме про накопичення до пенсії: визначте, коли ви хочете піти на заслужений відпочинок, та напишіть цифру біля мети.
Для визначення вартості використовуйте офіційну інформацію. Наприклад, сайти вузів для пошуку вартості навчання, прайс-листи із салонів автомобілів, інтернет-майданчики по продажу авто.
Враховуйте інфляцію
Ми не можемо точно спрогнозувати, як зростуть ціни, але без урахування інфляції не можна скласти фінансовий план. Залишається лише припускати, озброїтися формулою та розрахувати майбутню вартість мети.
Почніть з малого
Щоб простимулювати себе досягненням мети, можна спочатку спробувати щось короткострокове і недороге. Наприклад, за 3 місяці накопичити 20 000 грн. на придбання новенького ноутбуку. Ви будете задоволені, коли все виконаєте, і отримаєте потужний стимул на здійснення сміливіших планів.
Приклад постановки та плану досягнення мети
Розберемо на конкретному прикладі покроковий алгоритм постановки та плану досягнення мети. Героєм розрахунків буде умовна сім’я (чоловік та дружина віком 30 років), яка хоче накопичити на освіту своєї дитини (7 років, 1-й клас) та пенсію.
Розгляньте ці кроки як обов’язкові дії, які допоможуть вам досягти фінансових цілей
Крок 1. Визначаємо фінансову мету
Конкретизуємо фінансові цілі сім’ї. Їх дві:
Освіта дитини. На даний час навчання в обраному сім’єю вузі коштує 25 000 грн. За 4 роки це 100000 грн. Дитина 2022 р. піде в 1-й клас. Отже термін накопичення – 11 років.
Пасивний прибуток на пенсії. Сім’я хоче отримувати на місяць у поточних цінах 8 000 грн. протягом 20 років. Поточна ціна – 1 920 000 грн. На пенсію чоловік та дружина планують вийти за 30 років. Отже термін накопичення – 30 років.
| Ціль | Поточна вартість, грн | Термін, років |
|---|---|---|
| Освіта дитини | 100 000 | 11 |
| Пасивний дохід | 1 920 000 | 30 |
Крок 2. Визначаємо майбутню вартість
Визначаємо майбутню вартість кожної мети з урахуванням інфляції.
Уряд докладає зусиль, щоб ціни в країні не зростали більше, ніж на 4% на рік. Давайте закладемо саме цю цифру. Формула визначення майбутньої вартості:
Ціна в майбутньому = Сьогоднішня ціна x ( Індекс споживчих цін/100 )кількість років до цілі
Освіта дитини: 100 000 x (104/100)11 = 154 000
Пасивний дохід: 1920000 x (104/100)30 = 6 220 800
Крок 3. Рахуємо щомісячні вкладення
Розрахуємо, скільки сім’я має відкладати на місяць, щоб нагромадити потрібну суму до запланованого терміну.
Освіта дитини – 1667 грн;
Пасивний дохід – 17280 грн.
Сумарна величина, яку сім’я повинна відкладати для досягнення своїх цілей, становила 18947 грн в місяць. Через 11 років платіж скоротиться до 17280 грн., але сім’я може залишити колишню суму, якщо захоче збільшити пасивний дохід на пенсії або з’явиться нова фінансова мета.
Крок 4. Визначаємо фінансові можливості
На цьому кроці сім’я має визначити, наскільки реально для неї відкладати 18947 грн в місяць. Помічником цього етапу буде сімейний бюджет.
Якщо вже зараз є позитивна різниця між доходами та витратами, то можна сміливо розпочинати шлях до досягнення фінансових цілей. Якщо цього немає, необхідно провести інвентаризацію і оптимізацію. Є всього два шляхи:
- скорочення витрат – провести інвентаризацію трат та провести їх оптимізцію;
- збільшення прибутків – серед способів можуть бути заробітки в інтернеті, підвищення кваліфікації, зміна місця роботи, отримання додаткової освіти та інше.
Крок 5. Розробляємо план досягнення
На цьому кроці сім’я має розробити план досягнення поставленої мети. По суті, це вироблення стратегії та тактики накопичення. Можна, звісно, гроші щомісяця відкладати на банківський депозит.
Найкращим рішенням для накопичення грошей будуть інвестиції. Це можуть бути вкладення в акції, облігації, золото.
Якщо немає спеціальних знань, які саме акції та облігації купувати у портфель, рекомендуємо інвестувати у індексні фонди. Зверніть увагу не на ПІФи, а на ETF і БПІФи. Це дасть широку диверсифікацію, мінімальні комісії та хорошу прибутковість на рівні ринку. Помилки у постановці та плані досягнення мети
Варто уникати помилок при постановці та досягненні мети.
- неправильна постановка цілі – мета має бути реалістичною за сумою та терміном, конкретною та важливою саме для вас;
- невірна оцінка фінансових можливостей – якщо ви ведете облік доходів та витрат хоча б протягом трьох місяців, то неправильної оцінки у вас не може бути. У міру збільшення доходів план досягнення можна скоригувати чи залишити без змін. Тоді мрія втілиться у життя швидше та можна планувати наступну. Якщо обліку грошей немає, то саме час його завести. У цьому випадку не поспішайте збирати, а поспостерігайте за власними фінансами від 1 до 3 місяців. Тільки тоді ваш план може бути виконаним;
- відсутність дисципліни – ви щодня повинні тримати під контролем свої доходи та витрати, навчатися навичкам раціонального споживання, оптимізації та інвестування. На перший погляд це здається складним, але набравшись терпіння на кілька місяців, контроль особистих фінансів у вас увійде у звичку і стане невід’ємною частиною життя.
Досягнення першої, хай і незначної, мети дозволить зрозуміти, що все у ваших руках.
І завжди пам’ятайте, що найцінніший ресурс – це час. Втратите його – втратите і свою мрію!
