Як покращити свою кредитну історію: огляд доступних способів змінити фінансову репутацію

В цій статті ми обговоримо:

Часто можна чути історії людей, які мають офіційну роботу з гарною зарплатою, але одержують відмову банків в отриманні кредитів. Причини такої ситуації кредитні організації не повинні пояснювати клієнту. Але роботу щодо виявлення факторів, які могли вплинути на рішення банку, провести слід. І почати варто зі своєї кредитної історії. Вона може бути не такою гарною, як хотілося б вам. У статті розглянемо способи поліпшення своєї кредитної історії, щоб стати привабливим клієнтом для банку.

Що таке кредитна історія та де її дізнатися

Кредитна історія (КІ) – це документ про фінансову репутацію людини. У ньому міститься інформація про всі види кредитів: коли і на що брали, яку суму, як погашали і коли виплатили. Крім того, у досьє є відомості про поруки, судові рішення про стягнення боргів за аліментами, послуги ЖКГ, штрафи тощо.

Фінансово-кредитна організація зобов’язана подавати дані про позичальника до Бюро кредитних історій (БКІ), з яким у неї укладено договір. Термін зберігання інформації – 10 років із моменту внесення останніх змін. Виходить, що за кожного нового кредиту або мікропозики десятирічний відлік починається заново.

Різні банки можуть співпрацювати з різними БКІ. В однієї й тієї ж людини історія зберігається в кількох бюро. Перше, що треба зробити для покращення своєї КІ – це отримати її з усіх місць зберігання.

Для цього необхідно звернутися до кожної БКІ, де зберігаються кредитні історії. Можна особисто прийти до офісу компанії. Але краще і швидше надіслати запит онлайн на офіційному сайті БКІ. За законом один раз на рік будь-яка людина може безкоштовно отримати свою КІ з кожного бюро. Якщо треба частіше, оплачуйте послугу та отримуйте свою фінансову історію хоч щомісяця.

Способи зіпсувати КІ

Перш ніж щось покращувати, треба знати, що псує кредитну історію. Наразі це:

• відсутність фінансової дисципліни – це проявляється не тільки в регулярній нестачі грошей на погашення кредитів і прострочок, що виникають у зв’язку з цим. Деякі позичальники відрізняються елементарною забудькуватістю, коли затримка платежу на 1 – 2 дні вважається звичайною справою. Але для кредитної історії немає жодної різниці, чому ви пропустили день оплати. Запис буде занесено до досьє і негативно позначиться на вашому рейтингу;
• овердрафт – поняття, з яким може мати справу кожен власник пластикової картки банку. Означає процедуру, коли банк позичає гроші у разі коли їх бракує на дебетовій карті. Найнебезпечнішим вважається технічний овердрафт. Уявіть, що ви не користуєтеся кілька років карткою. Але з неї продовжує списуватись комісія банку за обслуговування. Виникає зобов’язання, яке необхідно гасити. Але ви нічого не знаєте про нього до входу в особистий кабінет мобільного додатка або запису в КІ;
• помилки банку – трапляються технічні помилки, коли передано недостовірну інформацію про позичальника, дотримання ним графіка платежів. Іноді банки забувають повідомити про погашення боргу та інші непорозуміння. Жодного криміналу тут немає. Звичайний людський чинник. Небезпечно те, що позичальник впевнений, що чистий у своїй кредитній історії, а насправді виявляється, що це не так. Рекомендація – раз на рік перевіряти КІ та вчасно виправляти помилки;
• шахрайство – а це вже кримінал. Трапляються випадки, коли за втраченим, вкраденим, підглянутим паспортом шахраї отримують позики. Звичайно, її ніхто не повертає. Особливо часто такий злочин пов’язують із мікрофінансовими організаціями. Донедавна ці організації не обтяжували себе ретельною перевіркою позичальника та його документів. Наразі вимоги до МФО посилюються з боку Національного банку. Сподіватимемося, що злочинів у цій сфері поменшає;
• часті звернення за кредитом – в очах банку позичальник, який часто звертається по гроші, не вміє з ними поводитися, не контролює особисті фінанси і не може вважатися надійним клієнтом;
• відмови банку – кожна відмова фінансової організації у наданні кредитів та мікропозик фіксується у КІ. Якщо їх накопичилося дуже багато, для банку це сигнал, що щось із клієнтом не так. Вдаватися до подробиць, чому відмовили в банку, інші організації не будуть;
• порука – запис про те, що клієнт є поручителем по чужому кредиту, може не дозволити йому отримати власний. Ще гірше, якщо основний позичальник відмовився платити борг і цей обов’язок перейшов до поручителя. Всі ці відомості фіксуються у КІ;
• судові позови – запис у КІ про стягнення в судовому порядку з особи штрафів, аліментів, пені, неустойок, боргів за ЖКП точно не позитивно впливатиме на рішення банку про видачу кредиту.

Способи все виправити

Після ретельного вивчення кредитної історії стане зрозуміло, де ви чи не ви зробили помилку. Залежно від ступеня тяжкості “злочину” треба скласти програму поліпшення КІ. Змінити її можна лише у випадках помилок банку при передачі інформації та доведених шахрайських діях із кредитами, яких ви не брали.

Зробити свою кредитну історію з нуля вийде лише після 10-річного терміну її перебування у незмінному стані. Або якщо ви тільки на початку свого шляху як позичальника. У решті випадків має бути робота з виправлення ситуації – швидко підвищити кредитний рейтинг не вдасться.

Безпрограшний варіант підвищення рейтингу позичальника – це погашення боргів та ліквідація прострочок.

Розглянемо ще кілька способів покращення кредитної історії:

• оскарження помилки – якщо ви виявили помилкові записи у своїй КІ, зверніться із заявою до банку, який припустився цієї помилки, або до БКІ. До заяви обов’язково додайте документи, що доводять вашу правоту. Після перевірки БКІ внесе зміни;
• кредитна карта – для її оформлення банки встановлюють не такі жорсткі вимоги, як отримання великих кредитів. Якщо позичальник ненадійний, він отримає мінімально можливий ліміт і підвищену відсоткову ставку. Але пільговий період ніхто не скасовує, тому кредитка – гарний варіант довести свою дисциплінованість та платоспроможність;
• карти розстрочки теж можна зарахувати до цього способу покращення КІ, тому що вони є різновидом кредиток, але з особливим графіком погашення;
• кредит під заставу майна – лояльність банку до клієнта зростає, коли для отримання кредиту він отримує в заставу (автомобіль, цінні папери, нерухомість). Ліквідні активи, які компенсують ризики можливих втрат, допоможуть заплющити очі на погану кредитну історію. А позичальник, справно погашаючи борг, зможе її покращити;
• позика від МФО – найпростіший, але не найдешевший спосіб. Вони не вимагають великого пакету документів із клієнтів, використовують власну систему скорингу, схвалюють мікрокредити частіше, ніж банки. До вибору МФО треба підходити так само серйозно, як до вибору банків. Потрібно оцінити кілька параметрів: надійність, досвід, рейтинг, прозорість діяльності;
• рефінансування та реструктуризація – два способи знизити боргове навантаження і позбутися прострочених платежів. Рефінансування – укладання з банком договору кредитування на погашення старих кредитів. Він підписується, зазвичай, на більш вигідних умовах. Може об’єднати у одному кредиті 2 -3 інших. Реструктуризація – програма полегшення погашення боргу, яку банк пропонує позичальнику, який потрапив у складну життєву ситуацію. Наприклад, втрата роботи, зниження зарплати можуть стати підставою для звернення до банку за допомогою.

В закінченні необхідно було б написати про те, що не треба нічого псувати, щоб потім не покращувати. На жаль, із кредитною історією це не працює. Іноді погіршення історії взагалі не залежить від клієнта. Наприклад, помилкові записи чи дії шахраїв. Але все можна виправити. Потрібен час, для деяких способів – гроші. Або взагалі забути про кредити на 10 років. Тільки майте на увазі, що людина з відсутністю кредитної історії для банку – це такий самий небажаний клієнт, як і з поганим рейтингом.