В цій статті ми обговоримо:
Напевно, в нашій країні не залишилося жодної людини, яка б не користувалася банківськими продуктами. Це можуть бути дебетова або кредитна картки, вклади, кредити та багато іншого.
Останнім часом ми написали багато статей на банківську та фінансову тематику. І назріла стаття про проблему, з якою стикаються дедалі більше клієнтів. Сьогодні розуміємо, як банки нас ошукують і як з цим явищем боротися.
На жаль, усі розглянуті у статті випадки не можна в повному розумінні цього слова назвати обманом. Банки карають нас гривнею за неуважність, зайву квапливість та фінансову безграмотність. Тому в наших силах зламати стереотип, що склався, що банки – це суцільні обманщики, які тільки наживаються на простих людях.
Ми давно живемо в країні з ринковою економікою, а банк – це комерційна організація. Він заробляє гроші, зокрема й на некомпетентності клієнтів. Тож чому ми дозволяємо це робити?
Починаємо розбирати основні моменти, на які слід звертати увагу, коли ви купуєте якийсь банківський продукт. Запевняємо вас, що в цьому випадку знання – сила, яка не дасть ввести в оману чи обдурити.
Непогашена картка
Порахуйте, скільки банківських карток у вас на руках і скількома ви реально користуєтеся. Точно всі знайшли? Чи не забули подивитися в ящиках, у папках з документами, у гаманцях? Справа в тому, що якщо ви маєте карту, якою не користуєтеся і не збираєтеся користуватися, її терміново треба закрити. Як це зробити?
Зателефонуйте, а найкраще прийдіть в офіс банку, який видав картку, дебетову чи кредитну. Заявіть, що хочете її скасувати. Потрібно написати заяву та за необхідності повернути картку банку.
Обов’язково запитайте інформацію, чи не числяться за вами непогашені борги. Вони можуть виникнути, якщо картка з річним обслуговуванням. Банк регулярно знімає гроші за цю послугу, а ви поступово йдете в мінус по овердрафту.
Нагадаємо, що овердрафт – це надання банком грошей у борг, якщо на вашій карті не вистачає власних. Причому розрізняють дозволений та недозволений овердрафт. Про дозволений ми поговоримо докладніше трохи нижче. А технічний чи невирішений овердрафт взагалі може наступити без вашого відома, якщо такі умови прописані у договорі обслуговування картки.
Ще раз, як працює технічний овердрафт? На вашій карті, якою ви вже давно не користуєтесь, 0 грн. Щорічно банк списує гроші за річне обслуговування за рахунок овердрафту. Ви повинні його погашати, тому що це насправді короткостроковий кредит. Але ви не знаєте про списання та не вносите платежі у погашення боргу. Вам починають нараховувати штрафи та відсотки з усіма наслідками.
Як убезпечити себе від такої ситуації? Погасити всі борги, що накопичилися, по картці, що не використовується, і анулювати її через банк. Або постійно моніторити рух коштів за рахунком, до якого прив’язана карта, щоб вчасно помітити списані суми.
Непогашений кредит
Ви взяли у банку кредит і сумлінно його погашаєте щомісяця. Нарешті, настала довгоочікувана дата, ви зробили останній платіж. Кредит погашений повністю, ви видихнули і забули про це через пару місяців.
Цілком життєва ситуація, коли через рік чи раніше вам починають надходити дзвінки або СМС із банку з вимогою погасити заборгованість. Іноді з вашої вини, іноді з вини банку залишається непогашеною якась незначна сума. Разом із нарахованими відсотками, штрафами та пенями за кілька місяців вона може зрости у пристойний борг.
Особливу увагу на це необхідно звернути, якщо кредит погашається достроково. Коли ви запитуєте залишок боргу співробітник цілком може помилитися на пару десятків або сотень гривень, які потім перетворяться на тисячі боргу.
Що робити, щоб не залишитися вічним боржником банку та не зіпсувати свою кредитну історію? Після того, як погасили кредит, обов’язково оформіть у банку довідку про відсутність заборгованості. При її оформленні якраз і можна виявити залишкові суми непогашеного боргу. Бажано таку довідку оформляти в банку на наступний місяць після закриття кредиту.
Безвідсотковий кредит у магазині
Абсолютно неправильно його називати розстрочкою. Це два різні продукти: кредит та розстрочка. І слово “безвідсотковий” лише маркетинговий хід, щоб зачепити клієнта.
Ви бачите в магазині привабливу пропозицію, в якій пропонуються товари на виплату без переплати та початкового внеску на 24 місяці. Як встояти проти такої акції? Є одне АЛЕ. Якщо при зверненні до продавця він відправляє вас до представника банку, то йдеться вже не про розстрочку, а про кредит.
Ви оформляєте кредитний договір, у якому, зокрема, прописуються й відсотки. Але тут хочу заспокоїти, сума відсотків – це знижка, яку продавець пропонує банку на вартість товару. Вам він її не дасть. Виходить, що для покупця ціна справді залишиться як на ціннику, а от банк заробить на цій знижці прибуток.
Начебто клієнт нічого не втрачає. Товар у магазині коштує 2 000 грн. Протягом 24 місяців, наприклад, ви й погашаєте лише 2 000 грн. Це, якщо ви уважно прочитаєте договір, і там не буде жодних прихованих комісій. Тому до підписання вивчіть всі умови: наприклад, страховка, платне SMS-інформування та інше
Підключення додаткових послуг
Якраз у продовження попередньої теми поговоримо ще раз про додаткові послуги. Вони, як правило, одразу включені до договору. І співробітник банку не завжди вам про це розповість. Тому якщо ви не читаєте документи, тоді платите все, що вам підключать автоматично.
Найпоширенішою послугою є страхування. Коротко позначимо основні моменти, які має знати кожен позичальник:
- з кредитами в одній зв’язці часто йдуть страховки – життя та втрати працездатності, втрати роботи тощо;
- за іпотекою – страхування майна, що передається під заставу, є обов’язковим згідно із законом;
- від інших видів страховки можна відмовитися до і після підписання договору (протягом 14 днів);
- банки мають право збільшувати ставку за кредитом, знижувати затверджену суму кредиту без пояснення причин. Але однією з них може стати відмова від страховки, тільки ви про це не дізнаєтесь. Деякі банки відразу встановлюють знижені ставки, якщо берете страховку, та підвищену, якщо ні;
- окремий випадок – колективне страхування. Її практикують деякі банки. Від цієї страховки відмовитись після підписання кредитного договору не можна;
- перш ніж відмовлятися від страхування, особливо при кредиті на тривалий термін, оцініть свої можливості щодо його своєчасного погашення. Може, саме вона стане вашою паличкою-виручалочкою, якщо щось трапиться.
Ще однією популярною послугою є СМС-інформування про всі операції по рахунку. Також радимо подумати над цим питанням, перш ніж відмовлятися. Якщо ви часто користуєтесь кредитною чи дебетовою карткою, то така послуга не буде зайвою. Вона дозволить миттєво зреагувати на дії шахраїв чи технічну помилку банку. Ви, звичайно, можете щодня моніторити ситуацію з картками в онлайн-банку. Але ви справді так робите?
Дозволений овердрафт
Трохи вище у статті ми говорили про технічний або недозволений овердрафт. Але є ще й дозволений. Він підключається лише за згодою клієнта. Означає те саме, що й технічний. Якщо на банківській карті не вистачає власних грошей, то банк дасть вам у борг. Якщо до певної дати ви не погасите його, починається нарахування відсотків.
Часто така послуга також включена автоматично в договір, а позичальник навіть не підозрює про це (бо не читає документи). На карті є гроші, ви їх витрачаєте. Може настати момент, коли ви втратите контроль і не дізнаєтесь, що розплачуєтесь у магазині вже чужими грошима. Звідси борги, відсотки тощо.
Якщо овердрафт вам не потрібен, то відмовтеся від нього при підписанні документів при оформленні картки. Ніхто і ніщо не може завадити вам це зробити.
Пільговий період за кредиткою
У багатьох є кредитні картки із пільговим періодом погашення. Як правильно розрахувати цей період? Можливі 3 способи:
- з дати початку розрахункового періоду;
- з дати першої покупки;
- по кожній покупці окремо.
У різних банків свій метод розрахунку. При оформленні кредитної картки дізнайтесь спосіб розрахунку пільгового періоду за вашою карткою, щоб не опинитися у боргах. Багато хто починає вважати його з першої покупки. Наприклад, купили 28 червня, відраховують 50 (або 60, 100, 120) днів від цієї дати, а потім дивуються, звідки виник борг.
Якщо ваш банк використовує спосіб розрахунку з початку розрахункового періоду, то вам треба порахувати, скільки залишилося з моменту купівлі товару до його закінчення. Наприклад, розрахунковий період починається 1 числа кожного місяця, а купівлю зробили 10 числа. Значить, до кінця пільгового періоду вже залишилося менше часу.
Зверніть увагу, що пільговий період у більшості банків (є і винятки) не діє на такі операції, як:
- зняття готівки;
- безготівкові перекази.
Перше та головне правило, яке повинен неухильно виконувати кожен користувач банківських послуг – це уважно читати договір. Така проста процедура може захистити вас від багатьох несподіванок та неприємностей. Пам’ятайте, хороші банківські працівники ще й мають бути добрими психологами. Їх навіть навчають спеціальним прийомам утримання клієнтів. Так що не піддавайтеся.
Друге, підвищуйте свою фінансову грамотність. Банки вміло користуються дірками у законодавстві щоб отримати вигоду. Візьміть, наприклад, ту саму колективну страховку. Наша країна ще дуже далека від розвиненого та контрольованого банківського сектору, який зацікавлений у розвитку виробництва в країні та підвищенні добробуту її громадян.
