В цій статті ми обговоримо:
Кредитна картка – найпопулярніший вид банківських продуктів. Люди все частіше користуються ними для оплати товарів та послуг. Але чи всі правила користування вам відомі?
Практика показує, що ні. Якщо познайомитися з відгуками власників кредиток, то з’ясовується багато тонкощів поводження з цим інструментом. Тому сьогодні ми розберемо, як користуватися кредитною карткою правильно, щоб не залишитися з порожнім гаманцем та зіпсованою кредитною історією.
Ви замислилися придбати кредитну картку? Тоді саме час вивчити умови, за яких вона стане ефективним платіжним інструментом у руках фінансово грамотної людини.
Початок роботи з кредиткою
З кожним роком банки намагаються полегшити процедуру оформлення кредитної картки. У більшості випадків клієнт може заповнити анкету на сайті, не виходячи з дому, та чекати на рішення про видачу. Після схвалення заявки банком ви отримуєте кредитку в офісі цієї фінансової установи, поштою або кур’єром. Як правило, картка видається у запечатаному конверті. Розкривши його, ви виявите саму карту та інструкцію з активації.
При активації отримуєте пін-код, який вам знадобиться для користування банкоматом або для входу в особистий кабінет на сайті банку. Також його іноді запитують у місцях здійснення покупок товарів та послуг. Обов’язкові правила безпеки:
- нікому не повідомляйте пін-код – наголос на слові НІКОМУ. Навіть працівникам банку, якщо вони так представилися. І, звичайно, продавцям у магазинах чи офіціантам у ресторанах;
- не записуйте його у блокноті чи телефоні;
- намагайтеся вводити пін-код непомітно для оточуючих, наприклад, прикривши клавіатуру рукою;
- не вводьте код у підозрілих на ваш погляд банкоматах.
При знятті коштів через банкомат спершу уважно огляньте приймач, там не повинно бути ніяких сторонніх предметів, накладок.
Яке головне бажання власника кредитки? Скористатися чужими грошима і нічого не заплатити. Нормальне бажання. Але є ще й інший бік – банк. Що він хоче? Заробити на вас. Наше з вами завдання, щоб ці бажання двох сторін не вступили у конфлікт. Ми маємо навчитися не платити банку.
Правильно розраховуємо пільговий період
Ідеальна кредитна картка – та, яка має тривалий пільговий період повернення грошей банку. Чим довше, тим краще. Але не менш важливо навчитися правильно його розраховувати.
Основні відмінності пільгового періоду у різних банках:
- тривалість періоду – від 50 до 120 днів;
- на що поширюється – на всі операції по карті, у тому числі і на зняття готівки, або лише на покупку товарів та послуг;
- спосіб розрахунку;
- чесність періоду.
На двох останніх поняттях зупинимося докладніше. Пільговий період може мати різну технологію розрахунку:
- з дати початку розрахункового періоду – з наступного дня після складання звіту банку розпочинається відлік безпроцентного періоду. Наприклад, розрахунковий період – 30 днів. Далі є ще 20 днів на повне погашення кредиту чи внесення мінімального платежу. Разом пільговий період – 50 днів;
- з дати першої покупки – з наступного дня після здійснення першого платежу з кредитки або зняття коштів. При цьому якщо ви не змогли погасити всю суму боргу протягом безвідсоткового періоду, то відсоток буде нарахований на всі покупки та на суму зняття готівки з першого дня безпроцентного періоду;
- за кожною покупкою окремо – до карт з такою технологією розрахунку безпроцентного періоду відносяться карти розстрочки.
Чесний чи не чесний пільговий період – ці терміни вигадали не банки, а їхні клієнти.
Якщо уявити ситуацію, що витративши кошти за розрахунковий період і до кінця пільгового періоду клієнт повертає лише її частину. Відповідно, нараховуються відсотки. Тоді у новому розрахунковому періоді безпроцентний період не надається, доки не погаситься повністю попередня заборгованість. Чесно? Користувачі вважають, що ні.
За чесного пільгового періоду ставка за кредитом 0% діє у кожному розрахунковому періоді. Головне, щоб вносився мінімальний платіж.
До того, як замовляти кредитку, необхідно поцікавитись методом розрахунку пільгового періоду. Інакше можна опинитися в неприємній ситуації боржника.
Як правильно погашати кредит
Якщо не бажаєте постійно ходити в боржниках у банку, то необхідно погашати всю суму витрачених грошей до кінця пільгового періоду. Якщо щомісяця вносити лише мінімальний платіж, то банк отримає чималі відсотки за користування його коштами.
Що мається на увазі – банки дають можливість обрати будь-яку із запропонованих схем погашення кредиту:
- виплати обов’язкового мінімального платежу – банки встановлюють його у відсотках від основної суми боргу та ставлять ще мінімальний кордон. Наприклад, це може бути 5%, але не менше 100 грн. Звичайно, спокуса щоразу виплачувати невелику суму кредиту велика, але нараховані потім відсотки виявляться значно вищими;
- погашення будь-якої суми більше мінімальної – різниці з першим варіантом немає жодної. Ви в будь-якому випадку стаєте боржником і даєте банку саме те, заради чого він відкривав кредитку – дохід;
- повністю закривати всю суму кредиту – це єдиний спосіб не платити банку відсотки за гроші. Користуватися коштами протягом пільгового кредитного періоду, але до його закінчення необхідно погасити всю суму боргу. Тільки в цьому випадку банку не вдасться заробити на вас.
Зняття готівки
Кредитна картка не призначена для переведення в готівку грошей, хоча і дає таку можливість. Саме на цій послузі банки заробляють найбільше. Подивіться на комісію, яку ви заплатите, якщо вирішите перевести в готівку гроші банку – вона, як правило складає від 1.5 до 4% в залежності від політики фінансової установи.
Не варто розглядати кредитку як свій гаманець. По-перше, це не гаманець, а по-друге, не ваш. Кредитну картку краще використовувати для безготівкових платежів і лише в крайніх випадках. Наприклад, зламався холодильник або порвалися єдині зимові чоботи, а до зарплати ще кілька тижнів. Але використовувати картку для щоденних покупок у супермаркетах не варто.
Закриття кредиток
Процедура закриття кредитних карток приблизно однакова в різних банках. Необхідно погасити наявні заборгованості та повідомити банку про своє рішення закрити кредитку за 30 днів до розірвання договору.
Карта належить банку, тому він може вимагати її повернення.
І в заключенні зведемо головні правила користування кредитними картками, про які ми говорили протягом усієї статті:
- заводьте кредитку тільки якщо маєте постійний дохід. Не варто розглядати її як засіб протриматися до зарплати. Пам’ятайте, що це не ваші гроші, і їх треба віддавати вчасно або розплачуватися за затримку;
- не знімайте готівку з кредитної картки. За це банк бере неабияку комісію;
- правильно розраховуйте безпроцентний період. Ви завжди маєте доступ до дистанційних каналів обслуговування, де можна уточнити інформацію.
- вчасно погашайте кредит та бажано всю суму боргу до кінця пільгового періоду. Так ви уникнете нарахування відсотків.
- дотримуйтесь заходів безпеки і не піддавайтеся на прийоми шахраїв.
