В цій статті ми обговоримо:
Сьогодні складно відшукати людину, яка заперечуватиме важливість накопичення грошей. Однак рідко хто намагається тримати накопичення в національній валюті: досвід минулих криз і супутня йому стрімка інфляція вітчизняної грошової одиниці показали, що врятувати свої заощадження можна тільки шляхом переведення їх в іноземну валюту. Питання, в якій валюті зберігати гроші залишається актуальним завжди.
Ставимо цілі та вибираємо валюту
Найпростіший метод, який використовує більшість, це при кожній нагоді купувати долари або євро і складати їх у тумбочку, скриньку або конверт. Але не все так просто і однозначно.
Для вибору валюти накопичення спочатку потрібно розписати цілі, на які відкладаються кошти. Наприклад, якщо збирається на майбутню літню відпустку, то слід враховувати де ви її плануєте провести. У країнах Європи – зберігайте євро. В Азії, Америці – долар. В Україні – гривні. Якщо мета короткострокова, не більше 1 року, немає сенсу відкладати гроші в іноземній валюті, щоб перед відпусткою її обміняти на гривні, тому що є ризик втратити на курсовій різниці.
Висновок – накопичуйте у тій валюті, в якій збираєтеся витрачати.
При зборі коштів на купівлю великої побутової техніки, машини, квартири – орієнтуємось на період накопичення. Якщо термін 1 рік, то збираємо кошти в тій валюті, яка буде використана при купівлі товару. Якщо горизонт накопичення більший, то можна придивитися до різних інструментів, у тому числі купівлі валюти.
Висновок: крім валюти є ще інші механізми зберігання накопичень. Фінансовий ринок не стоїть на місці.
Якщо маєте на меті не просто зберегти заощадження, а й примножити їх, то купівля готівкової іноземної валюти – не найкращий варіант. Є ефективніші інструменти.
У довгостроковій перспективі можна використовувати валюту для накопичення, але не зберігати вдома під подушкою.
Ставимо цілі та вибираємо валюту
Потрібно зауважити на кілька простих правил купівлі валюти:
- жоден експерт не може передбачити поведінку тієї чи іншої валюти. Перегляньте економічні канали, почитайте експертні статті у спеціалізованих журналах. Абсолютно різна думка, яка у кожного підтверджена величезним досвідом роботи та вродженими аналітичними здібностями. І кому вірити? Не потрібно вестися на панічні настрої на ринку чи думки професіоналів. Вони можуть помилятися, а паніка минає. Емоції – не найкращий порадник;
- не витрачайте всі гроші на покупку лише однієї валюти. Усі фінансові консультанти в один голос радять диверсифікувати свій валютний портфель, тобто зберігати кошти у різних валютах. Розходяться лише у відсотковому співвідношенні;
- валютні спекуляції залиште професіоналам або тим, хто вважає себе такими. Купівля-продаж валюти з надією виграти на курсах – операція з високим рівнем ризику втратити всі заощадження. Якщо вийшло один раз, то це не означає, що буде виходити знову і знову. Звичайно, крім випадків, коли ви не знаєте, куди прилаштувати зайві гроші.
Плюси та мінуси валют
Щоб зрозуміти, у чому краще зберігати заощадження, розберемо плюси та мінуси найбільш затребуваних валют.
Гривня
Уряд та Національний банк України радять зберігати гроші в гривнях. Після тривалого зниження ключової ставки почалося її підвищення. Очікується, що за нею можуть зростати відсотки за користування кредитами та прибутковість депозитів. За інфляцією наразі теж ситуація нерайдужна. Деякі фахівці очікують на її зростання у зв’язку зі змінами внутрішніх та зовнішніх факторів.
Так зберігати у гривнях чи ні? Не всі заощадження та не тривалий термін. Пам’ятайте правило диверсифікації та вивчіть інші інвестиційні інструменти.
Долар
Світова резервна валюта. Багато розвинених країн зберігають частину своїх національних резервів у доларах. Економіка США зростає та залишається головним гравцем на світовому ринку. Передбачити зміну курсу долара через політичні чи фінансові коливання не візьметься жоден експерт. Тому варто й надалі розглядати цю валюту як одну з найнадійніших для зберігання грошей. Рухне вона, звалиться світова економіка. Тоді все одно буде, в чому ви там зберігали заощадження.
Євро
Офіційна валюта 19 з 27 країн Європейського Союзу, дуже популярна. Сьогодні євро є однією з основних резервних валют у світі, займає друге місце за часткою валютних резервів, обсягами торгівлі на міжнародному валютному ринку і готівкового обігу. На жаль, Євросоюз зараз перебуває у не найкращій своїй формі. За останній рік коливання євро до долара від 1,25 до 1,12. Тут у курс втручаються і зовнішні та внутрішні проблеми.
Є ще й валюти інших країн: фунти стерлінгів, китайські юані, швейцарські франки та інші. Але далеко не всі банки обмінюють гривні на них і навіть відкрити рахунок в одній з перерахованих валют може виявитися проблематично.
Який висновок можна зробити? Якщо вирішили зберігати гроші у валюті. Зробіть це не в одній, а в 3-4 різних валютах. За пропорціями визначайтеся самі. Можна рекомендувати такий кошик: 40% у євро, 40% у доларах та 20% у гривнях або 30%/40%/30%.
Варіанти зберігання грошей у валюті
Окрім питання, в якій валюті вигідно тримати гроші, треба відповісти собі ще на одне, саме – який вибрати варіант зберігання:
- готівка – очевидні мінуси: під час обміну на гривні можуть принести як дохід, так і збиток. Інфляцію теж ніхто не скасовував, нехай у США чи Європі вона поки що і значно нижча за нашу. Та й місце для зберігання треба підібрати. Тумбочка, конверт і навіть сейф – так собі варіант. Та й про свою нервову систему потрібно потурбуватися при черговому обвалі чи світовій кризі;
- банківські вклади – цілком надійний варіант, якщо грамотно підійти до вибору банку. Ставки за доларовими вкладами значно привабливіші. Можна пограти термінами та сумами, від цих параметрів змінюється відсоткова ставка. Розгляньте варіанти з можливістю поповнення та капіталізацією відсотків. Якщо зовсім не хочеться розумітися на інвестиційних інструментах, то валютні вклади саме для вас;
- єврооблігації – фахівці називають єврооблігації гарною альтернативою валютним депозитам. Облігація – це цінний папір, купуючи який, ви позичаєте кошти державі або приватній компанії. Вони, у свою чергу, обіцяють повернути не лише витрачену вами суму, а й виплатити купонний дохід. Єврооблігація – облігація в іноземній валюті. Можна вибрати цінний папір залежно від терміну інвестування та ступеня ризику. Вона дозволяє заздалегідь оцінити дохід за відсотками, що нараховуються раз на півроку або рік. Ви можете заробити не тільки на купонному доході, але і на перепродажх облігації при зростанні ціни. Але в цьому випадку важливо не помилитися. Зверніть увагу, що єврооблігації купують через брокера, який працює на фондовому ринку. Тому до витрат слід включити ще й комісійні;
- піфи – не всі хочуть занурюватися в аналітичну роботу на фондовому ринку, стежити за котируваннями, політичними та економічними новинами і, зрештою, самостійно приймати рішення щодо купівлі чи продажу валюти чи цінних паперів у валюті. Тоді ще один варіант вкладення грошей та збереження їх у іноземній валюті – ПІФи. Це своєрідний кошик, в який ви кладете куплені паї. А пай – це акції, облігації вітчизняних та зарубіжних компаній, золото, нерухомість, валюта.
Якщо одним із інструментів зберігання і накопичення коштів ви вибрали валюту, то не обмежуйтеся особистою тумбочкою вдома та вкладом у банку. Є більш привабливі інструменти, деякі за процедурою такі ж прості, як відкриття рахунку, але ефективніші.
Головна думка, яку завжди доносять експерти з фінансів – не можна всі заощадження переводити в одну валюту та зберігати її вдома. Це небезпечно, незручно та неефективно.
