В цій статті ми обговоримо:
По даним статистики після кризи 2008 року доля банківських вкладів постійно зростає. Це означає, що населення, як і раніше, не бачить більш гідних способів зберегти і примножити свої накопичення. Такій позитивній тенденції сприяє і державна підтримка, яка передбачає страхування вкладів. Як воно проводиться, ми сьогодні докладно розглянемо.
Цілі, функції та склад учасників
В 2012 році був прийнятий Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» від 23.02.2012 р. № 4452-VI, який регулює будь-яке повернення коштів з рахунків, зокрема, депозитних. Цим Законом встановлюються правові, фінансові та організаційні засади функціонування системи гарантування вкладів фізичних осіб, повноваження Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, порядок виплати Фондом відшкодування за вкладами, а також регулюються відносини між Фондом, банками, НБУ, визначаються повноваження та функції Фонду щодо виведення неплатоспроможних банків з ринку і ліквідації банків. Цей документ є головним у в регулюванні спірних питань, що виникають у разі банкрутства фінансової установи. Він має на меті захист прав і законних інтересів вкладників банків та забезпечення ефективної процедури виведення неплатоспроможних банків з ринку та ліквідації банків.
Цілі прийняття такого закону очевидні:
- захист заощаджень громадян від настання негативного варіанту розвитку подій у банку;
- захист вкладників від несумлінних банків;
- підвищення привабливості вкладів населення і, отже, залучення більшого обсягу коштів у розвиток;
- підвищення лояльності населення до держави загалом та до банківського сектору зокрема.
Закон поширюється не лише на фізичних осіб, а й на підприємців, у банках України, що є учасниками Фонду. Це серйозний крок у питанні підтримки малого підприємництва.
Учасниками Фонду є всі банки. Участь банків у Фонді є обов’язковою. Банк стає учасником Фонду в день отримання ним банківської ліцензії.
Щодо кредитних спілок, то вони не є учасниками Фонду. Це треба мати на увазі користувачам послуг таких фінансових організацій.
На сайті Фонду знаходиться вся достовірна інформація щодо банків в управлінні, зокрема, щодо:
- банків, що ліквідуються;
- банків, вкладникам яких здійснювались виплати;
- банків, проданих інвесторам;
- банків, проданих державі;
- банків, ліквідованих Фондом.
Які вкладники можуть розраховувати на відшкодування
Під вплив механізму гарантування вкладів підпадають вклади, як гривневі, так і валютні. Вони мають бути відкриті у фінансових установах на території України. Відшкодуванню підлягає і первісна сума та нараховані відсотки. Підставою до участі у системі страхування служать укладені банківські договори.
Вони укладаються і з власниками пластикових дебетових карток, які теж можуть повною мірою розраховувати на страховку.
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб гарантує кожному вкладнику банку, відшкодування коштів в розмірі вкладу, включаючи відсотки, станом на кінець дня, який передує дню процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку.
Відшкодування фондом коштів за депозитом в іноземній валюті відбувається в гривні за офіційним курсом Національного банку станом на кінець дня, який передує дню процедури виведення банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації.
Якою зараз є сума гарантій за вкладами
А тепер найголовніше, що мають знати вкладники. Яку суму застраховано?
На час воєнного стану в Україні діють гарантії стовідоткового відшкодування банківських вкладів. Такі гарантії діятимуть ще протягом 3-х місяців після його закінчення.
Коли такий період завершиться, максимальна гарантована сума становитиме 600 тис. грн.
Закон, який передбачає підвищення гарантованої суми з 200 тис. грн (до війни) до 600 тис. грн (через три місяці після скасування воєнного стану) набрав чинності 13 квітня 2022 року, тому стовідсоткове відшкодування вкладів поширюється лише на банки, рішення про віднесення яких до категорії неплатоспроможних були прийняті після цієї дати.
Це означає, що за негативного для банку варіанті розвитку (відкликання ліцензії, банкрутство) кожен потерпілий може розраховувати на відшкодування грошей, які зберігалися на депозитах, але не більш як зазначену суму.
Звідки у Фонду кошти на виплату страхової суми вкладникам? Страховий фонд формується за рахунок відрахувань, які роблять усі банки-учасники та державного внеску.
Які вклади не відшкодовуються
Існують правила, згідно яких певні види вкладів відшкодуванню не підлягають. Це відбувається якщо:
- передача грошей банку в довірче управління, наприклад, при відкритті індивідуального інвестиційного рахунку, не є підставою для включення до програми страхування. Такі операції більш прибуткові за вклади, але й більш ризиковані;
- кошти за вкладом підтверджені ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника. Такі сертифікати бувають іменними (на конкретну особу) або ж на пред’явника (неіменні). За іменними депозитними сертифікатами відшкодування виплачується, а за сертифікатами на пред’явника – ні;
- кошти за вкладом, який використовується як забезпечення (тобто який є заставою у випадках кредитування під заставу депозиту). Такі вклади не відшкодовуються до повного виконання відповідних боргових зобов’язань;
- вклади пов’язаних із банком осіб (це власники істотної участі / акціонери збанкрутілого банку та інші пов’язані з фінустановою особи). Перелік таких осіб встановлено статтею 52 закону “Про банки і банківську діяльність”;
- вклади аудиторів та оцінювачів, які надавали свої професійні послуги банку протягом року до визнання його неплатоспроможним;
- кошти за вкладами, відкритими на індивідуальних умовах, що не відповідають поточним ринковим умовам. Але це не стосується акційних пропозицій банків, долучитися до яких міг кожен охочий;
- вкладники є власниками рахунків у філіях іноземних банків. Їм не варто розраховувати на відшкодування втрачених сум, оскільки учасниками Фонду є виключно банки України. Важливо, що банки з іноземним капіталом є учасниками ФГВФО і вклади в таких фінустановах відшкодовуються;
- металеві рахунки, які відкриваються для вкладення грошей у купівлю дорогоцінних металів, не входять до ФГВФО. Це тому, що у рахунку зберігаються не гроші, а грами золота, срібла чи платини. Тому, якщо вирішили вкластися в дорогоцінні метали, будьте обережні при виборі банку для відкриття металевого рахунку. Гроші вам не компенсують у разі відкликання ліцензії чи банкрутства фінансової установи;
- кошти, розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду. Але у разі подання підтвердження про зняття арешту кошти будуть відшкодовані;
- кошти за вкладом, задоволення вимог за яким зупинено відповідно до закону “Про запобігання та протидію легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом”.
Процедура відшкодування коштів
У якому разі ви можете розраховувати на компенсацію:
- відкликання ліцензії;
- при запровадженні мораторію на діяльність банку.
Перший випадок швидше за все незворотний, а другий зовсім не означає, що банк припинить своє існування. Але його подальшу долю вирішуватиме Національний Банк.
Фонд розпочинає виплату відшкодування коштів у національній валюті України в порядку та у черговості, встановлених Фондом, не пізніше 20 робочих днів з дня початку процедури виведення Фондом банку з ринку.
Дії вкладника щодо повернення вкладених коштів на банківські депозити:
- написання заяви на відшкодування коштів;
- подача заяви в сам Фонд або банк-агент разом із документом, що засвідчує особу. Це можна зробити не лише особисто, а й надіслати поштою.
Банк-агент – установа, яка займатиметься виплатами та врегулюванням суперечок, що виникають. У яких банках проводяться виплати, можна дізнатися на сайті ФГВФО. Там буде обов’язково публікуватися вся актуальна інформація для вкладників.
Не варто поспішати у перші дні подавати заяву, щоб отримати гроші. По-перше, зробити це можна протягом усього терміну дії мораторію чи процедури банкрутства банку. По-друге, велика ймовірність втратити багато часу в чергах з вкладниками, що занадто хвилюються.
Відповіді на питання, що часто зустрічаються
У цьому розділі дамо відповіді на питання, які можуть виникнути у вкладників будь-якого етапу володіння вкладом у банку. Хоча в законі і прописані всі моменти, але далеко не всі пересічні громадяни здатні зрозуміти юридичну термінологію та вловити суть:
Якщо в одному банку відкрито кілька рахунків, то як виплачуватиметься компенсація?
Відшкодування складе 100% за умови, що загальна сума на ваших рахунках не перевищує 600 000 грн.
Чи можливі виплати подружжю, якщо в них в одному банку відкрито рахунки?
Так звичайно. Кожен із подружжя укладає договір від свого імені, тому має право на відшкодування суми депозиту в повному обсязі.
Чи належить компенсація, якщо рахунки відкриті у різних філіях (містах) одного банку?
Учасником ФГВФО є банк, тому якщо ви відкрили рахунки в різних філіях одного банку, то отримаєте відшкодування лише в межах 600 000 грн.
Валютні рахунки підлягають відшкодуванню?
Так звичайно, але зверніть увагу, що виплати будуть здійснюватися у національній валюті за курсом на день настання страхового випадку і в межах суми, яка підлягає відшкодуванню.
Що станеться із нарахованими відсотками?
Відсотки, у тому числі і за капіталізації, нікуди не пропадуть, вони підлягають відшкодуванню в загальному порядку разом із сумою депозиту. Не забувайте, що ви повинні вкластися в максимальну суму. Тому так важливо стежити за збільшенням на вашому рахунку з огляду на відсотки. Особливо, якщо його відкрито кілька років тому.
Чи сума, що перевищує максимальну для відшкодування, пропаде?
Ні, не пропаде. Але отримати її буде значно складніше, а в деяких випадках і неможливо. Справа в тому, що розраховувати на залишок за депозитом ви зможете як кредитор першої черги після ліквідації майна банку. Тож на те, скільки вам виплатять грошей, вплине вартість цього майна.
Що робити, якщо термін подання заяви минув?
У цьому випадку ФГВФО може повернути вам право на повернення грошей, але лише у певних випадках – військова служба, настання надзвичайних обставин, на які вкладник не міг вплинути, важка хвороба. І не забувайте, що ці випадки необхідно підтвердити документально.
Більшість розвинених країн вже відійшли від практики масової ліквідації банків та відбору ліцензій. Держави більшою мірою йдуть шляхом оздоровлення, тому страхових випадків значно менше, ніж у нашій країні. Наприклад, у Канаді він востаннє був зафіксований у 1996 році.
Але наша банківська система має не таку тривалу історію розвитку, як розвинені країни, тому все ще попереду. У будь-якому випадку, мати захист від негативного сценарію краще, ніж не мати його зовсім. А вам бажаємо ніколи не відчувати чинності закону, а завжди з розумом підходити до вибору банку для зберігання власних грошей.
