В цій статті ми обговоримо:
Частка кредитних автомобілів в загальному обсязі ринку має досить високий відсоток, та продовжує зростати. Якщо ви теж задумалися придбати машину на позикові гроші, необхідно розібратися, що вигідніше: автокредит чи споживча позика.
Є позитивні та негативні моменти в тому та в іншому виді кредитування. Порівняння умов з автокредитів та споживчих позик у провідних банках країни допоможе зробити правильний вибір. Але треба оцінювати і суб’єктивні чинники, які залежать від конкретного позичальника.
Два види кредиту: схожість та відмінності
Подібностей багато тому, що обидва варіанти купівлі машини є покупкою на кредитні гроші. Тому їх треба повернути банку через певний час та сплатити відсотки за користування. Ці принципи є справедливими для будь-якого виду кредитування.
Але є одна важлива відмінність автокредиту та споживчої позики. Перший це цільовий кредит на придбання транспортного засобу: легкового або вантажного авто, мотоцикла. Банк не допустить, щоб ви використовували гроші на інші цілі. Другий – нецільовий кредит на будь-які цілі, тобто ви просто берете гроші в борг і витрачаєте їх на власний розсуд. З цієї головної відзнаки випливають і всі інші:
- споживчий кредит має вищі відсотки – банк не знає, на що ви витратите гроші, тож страхує себе високими відсотками від можливих неплатежів;
- у класичному споживчому кредиті немає застави, а в автокредиті машина, що купується, є забезпеченням по кредиту. Поки борг не погашено повністю, авто перебуває у заставі у банку;
- максимальна сума при автокредитуванні найчастіше вища, тому що купуються машини не лише економ, а й преміум-класу;
- за автокредитом потрібен початковий внесок, за споживчим – ні;
- наявність додаткових витрат під час автокредитування. Наприклад, оформлення поліса Каско та інше.
Плюси та мінуси автокредиту
Які очевидні переваги при автокредитуванні:
- автокредит дешевший від споживчого кредиту за рахунок нижчих відсотків – банк бере машину в заставу, тобто, по суті, нічим не ризикує. Автомобіль відноситься до ліквідного майна і швидко перетворюється на гроші;
- мінімальні вимоги до позичальника та пакету документів – паспорт та посвідчення водія, довідка про доходи. Ризик вашої неплатоспроможності знижується для банку заставою автомобіля;
- висока швидкість оформлення позики – в багатьох автосалонах є представники банків, які протягом 1 – 2 годин оформляють кредит. Онлайн-заявка на сайтах банків також дозволяє швидко отримати гроші;
- можливість потрапити на акції офіційних дилерів та придбати автомобіль мрії зі суттєвою знижкою та на пільгових умовах кредитування – найбільші банки часто укладають угоди з дилерами та виробниками щодо конкретних марок авто.
Є й мінуси, які в деяких випадках змушують позичальника віддати перевагу споживчій позиці:
- необхідність оформлення Каско – вартість полісу за відгуками автовласників іноді легко перекриває вигоду за відсотками між двома варіантами кредитування. Можливо, доведеться оформити ще й особисте страхування;
- вигідні умови автокредитування поширюються, як правило, на конкретних виробників та марки автомобілів. Але вибір у банків зараз дуже великий;
- обов’язковий початковий внесок – зрозуміло, що чим більший внесок, тим менша переплата за кредитом;
- необхідність оформлення купленої машини у заставу – це накладає обмеження на можливі операції з нею – дарування, продаж. У разі накопичення боргів будьте готові попрощатися з автомобілем. Банк продасть його та поверне собі видану раніше суму.
Плюси та мінуси споживчої позики
Чому майбутній автовласник може вибрати споживчий кредит:
- немає необхідності звітувати перед банком, на що саме витрачено гроші – можна купити автомобіль будь-якої марки, новий або вживаний. Місце покупки теж не має значення – автосалон, ринок чи дядько Вася із сусіднього під’їзду;
- повна свобода у подальших діях з автомобілем – якщо не сподобалася модель, чи з’явився покупець, який пропонує хорошу ціну. Можна продати автомобіль та повернути непогашений борг банку. Особливо актуально це буде, якщо похитнувся ваш фінансовий стан. Предмет застави продати неможливо без погашення боргу, а за споживчої позики на виручені від продажу машини гроші можна погасити кредит;
- відсутність Каско та початкового внеску – але й відповідальність за настання негативних подій на дорозі лягає повністю на автовласника. А відсутність початкового внеску значно збільшує переплату за кредитом.
Мінуси:
- відсутність застави накладає обов’язок довести банку свою платоспроможність серйознішим пакетом документів і призводить до підвищення процентної ставки ніж за автокредитом. За тривалого терміну кредитування це може призвести до великої переплати;
- невелика сума кредитування, якої може не вистачити на купівлю бажаного авто. А при заявці на великі гроші, банки вимагатимуть забезпечення (майно чи порука);
- відсутність обов’язкового страхування може призвести до того, що при пошкодженні чи викраденні автомобіля борг все одно доведеться повертати.
Який кредит варто брати залежить від конкретних умов. Наприклад, ви вже накопичили більше половини вартості автомобіля. Тоді вигіднішиою може бути споживча позика, тому що відпадає необхідність страхування. А якщо ви знаєте, яку марку машини мрієте купити, краще розглянути спільні пропозиції банків та офіційних автодилерів і взяти автокредит на пільгових умовах.
Отже, ми розібрали, чим відрізняються два варіанти придбання автомобіля в кредит: автокредитування та споживчу позику. Для більшості випадків краще обрати саме автокредит. Але є ситуації (наприклад, нестійке фінансове становище позичальника чи великий початковий внесок), коли вигідніше взяти споживчий кредит і не платити дорогу страховку.
