В цій статті ми обговоримо:
Словосполучення «фінансова подушка безпеки сім’ї» все частіше можна почути з вуст авторитетних консультантів та публічних осіб. Про необхідність її формування говорять фінансисти, ділові консультанти, банки – і не дивно: грамотне ставлення до грошей є важливим для всіх і допомагає згладити наслідки навіть масштабних криз.
Що таке фінансова подушка
Її ще називають “резервом” або “ліквідним фондом”. Якщо говорити простими словами, це деяка досить велика сума, яка накопичується на постійній основі не заради великих покупок, а на випадок непередбачуваних обставин. У благополучний період, керуючись фінансовим планом родини розмір резерву регулярно збільшується, так як закладено обов’язкове відкладання якогось відсотку від доходу. В ситуації, якщо раптом станеться форс-мажор, за якого терміново знадобляться гроші, завжди можна скористатися накопиченими коштами – вони як подушка безпеки захистять від негативних наслідків. Це спосіб не провалитися до фінансової ями, навіть якщо щось у житті пішло не так. Саме тому робити такі накопичення рекомендують кожному, не лише бізнесменам та діловим людям – усім, хто має хоча б найменшу нагоду збирати кошти. У чому допоможе фінансова подушка безпеки
- пережити складні часи – непередбачувані ситуації як то фінансові кризи, складні ситуації на ринку праці, новітні епідемії COVID-19 і навіть війна – суттєво впливають на економіку. Передбачити такий розвиток подій надто важко. Багато людей втрачають роботу, бізнес, стикаються з різким падінням доходів та збільшенням витрат. Складні, стресові та несподівані ситуації стають випробуванням абсолютно для всіх – і впоратися з ними простіше тим, хто має накопичення. І бізнесмени, і звичайні сім’ї, в чиєму розпорядженні був резервний фінансовий фонд, та сама подушка безпеки, легше переносять такий удар. І зараз ніхто з нас не знає, що буде завтра, але вже наявний досвід каже: накопичення допомагають зберегти рівень життя і не залишитись без засобів для існування;
- не допустити заборгованостей – якщо людині терміново потрібні кошти, яких вона не має, вона з великою ймовірністю звернеться до банку та візьме кредит на свої потреби. Іноді кредитування може бути навіть вигідним, наприклад, за умови спеціального використання бонусів кредитних карток. Але у випадку з кредитами, взятими поспіхом, заради вирішення термінових проблем такого практично не буває. В результаті людина втрачає в грошах, отримує нові фінансові зобов’язання, а якщо її життєва ситуація не виправиться, може зіткнутися з простроченими зобов’язаннями, проблемами з кредиторами та можливими судовими провадженнями. Наявність фінансової подушки безпеки не дасть статися такому. Якщо щось відбувається і людині терміново потрібні гроші, вона може скористатися власним резервним фондом і не брати ні в кого у борг;
- бути готовим до форс-мажорної ситуації – вже згадані кризи можуть багатьох застати зненацька. Люди, які не мали фінансових запасів, були змушені терміново продумувати розв’язання проблем. Наявність подушки безпеки дає можливість спокійно ставитися до життєвих змін, не панікувати і приймати грамотні, зважені рішення. Це ще один плюс накопичень – вони дають стабільність як фінансову, так і психологічну;
- не опинитися в біді – іноді відбуваються по-справжньому страшні ситуації, які потребують термінових фінансових вливань. У таких випадках наявність подушки безпеки може не просто допомогти зберегти стабільність, врятувати чиєсь життя чи здоров’я. Це дуже важливий та цінний інструмент, який не можна недооцінювати.
Що ще варто врахувати
На жаль, бувають ситуації, коли навіть солідної накопиченої суми замало, щоб повністю компенсувати ризики. Як правило, це дуже серйозні, часто непередбачені випадки, до яких не готовий ніхто: наприклад, людина, яка заробляє найбільше в сім’ї, тяжко хворіє. Фінансова грамотність вчить передбачати і такі ризики, тому в подушку безпеки повинні входити не лише накопичення. Так ви будете краще захищені від непередбачених обставин з усіх боків. Що можна зробити:
- вкладатися в активи, які мають низькі ризики знецінення, наприклад, у нерухомість;
- виявити додаткові джерела пасивного доходу;
- застрахувати життя та здоров’я – іноді це може серйозно виручити у складних обставинах;
- спланувати дії на випадок форс-мажору наперед.
Звичайно, такі дії повністю не позбавляють ризику, що щось може статися, але в критичних ситуаціях будете готові до будь-яких обставин і не дозволите їм вибити себе з колії.
Буває таке, що люди ставляться до ідеї фінансового резерву скептично, вважаючи, що мінусів у неї більше, ніж плюсів. Скептики стверджують, що накопичити суму, потрібну для покриття непередбачених витрат, надто складно, особливо у разі низького заробітку. Проте насправді причина проблем із накопиченнями найчастіше в іншому – у нераціональному використанні власних можливостей. Це не мінус підходу, а швидше брак досвіду. І впоратися з ним можна, збільшуючи рівень фінансової грамотності та навчаючись раціонально ставитись до грошей. Чим більше знань, тим легше формувати резервний фонд і тим простіше впоратися з будь-якими непередбачуваними обставинами.
Як накопичити фінансову подушку безпеки
Фінансисти радять по можливості жити за принципом 50-30-20:
- 50% – заробітку витрачати на постійні та обов’язкові потреби;
- 30% – можна витрачати на нерегулярні покупки чи необов’язкові витрати;
- 20% – необхідно відкладати.
Зрозуміло, що далеко не кожен може дозволити собі регулярно відкладати одну п’яту від доходу, але це не є підставою зовсім відмовлятися від накопичень. Навіть 5–10 % від заробітної плати вже краще, ніж нічого. Особливо, якщо покласти їх під відсотки або ще якимось чином захистити від інфляції.
Щоб досягти успіху, треба дотримуватися головного принципу – формування фінансової подушки безпеки має бути пріоритетною тратою нарівні з оплатою зобов’язань та комунальних рахунків. Намагайтеся робити це в першу чергу відразу після отримання заробітної плати або іншого доходу. Це дозволить не забути внести потрібну суму на накопичувальний рахунок та не знехтувати накопиченнями.
Скільки грошей краще відкладати
Існує кілька правил, які дають змогу створити фінансову подушку потрібного розміру.
- орієнтуйтесь на особливості свого життя. Наприклад, якщо в разі втрати роботи можете легко знайти нову, то можна відкладати менше. Якщо складно з пошуками, то краще перестрахуватися;
- вік – що старша людина, то більший розмір фінансової подушки їй варто мати. Вік накладає певні ризики: можливі складнощі зі здоров’ям чи пошуком нової роботи;
- фінансовий стан членів родини – якщо вони добре заробляють і їм не загрожують серйозні проблеми, розмір подушки можна зменшити. Якщо ризик форс-мажору досить високий, а допомогти у непередбачуваних обставинах буде нікому, фінансова подушка має бути великою.
Загалом вважається, що накопичити потрібно стільки, щоб мати можливість 3-6 місяців прожити повноцінним життям, витрачаючи виключно нагромадження. Найчастіше такої суми достатньо, щоб успішно подолати період відсутності регулярного доходу.
Де і в чому краще зберігати накопичення
Існує стара приказка – “не класти всі яйця в один кошик”. Це стосується й грошей – консультанти з фінансової грамотності говорять про це насамперед. Непередбачувана ситуація може прийти з будь-якого боку, тому фінансову подушку безпеки краще поділити на кілька фрагментів та зберігати окремо. Наприклад, так:
- частина суми знаходиться вдома у готівці – втім, не найбільша, оскільки це не дуже вигідний спосіб зберігання;
- частина лежить на накопичувальному рахунку – це оптимальний варіант для більшості, тому що можна отримувати відсотки з власних накопичень і цим збільшувати подушку безпеки. Крім того, знімати частину коштів з рахунку невигідно і призводить до втрати відсотків.
Найкраще використовуватиме зберігання в гривнях, так і в кількох видах стабільних світових валют. Це дозволить уберегтися від інфляції.
Якщо сума накопичень велика, частину можна покласти на банківський рахунок або оформити поліс інвестиційного страхування життя. Цей варіант більше підходить для бізнесменів та інвесторів. Деякі вважають за краще зберігати таким чином більшу частину наявних резервних засобів.
Не нехтуйте накопиченнями та створенням фінансової подушки безпеки. Навіть якщо зараз здається, що можна обійтися без неї, у складних випадках вона може серйозно спростити життя. Не хвилюйтеся, якщо не виходить накопичити потрібну суму швидко: подушка формується роками, і це нормально. Краще введіть у звичку регулярно відкладати хоча б 5-10% від своїх щомісячних доходів, адже навіть маленьке накопичення краще ніж нічого. Навчайтеся правилам фінансової грамотності – вони допоможуть ефективніше витрачати гроші, впевненіше накопичувати і продумувати подальші дії. Спробуйте почати – і через якийсь час помітите, наскільки раціональним стало ваше ставлення до фінансів.
