В цій статті ми обговоримо:
В останні роки ми спостерігали значне зростання обсягів кредитування. Донедавна зростала і прострочена заборгованість. Але на даний час пройшла стабілізація ситуації і експерти відзначають зупинку прострочення платежів та скорочення темпів його зростання. Не останню роль тут відіграли програми банків, які пропонують позичальникам рефінансування кредитів.
Що це таке і хто стає їх учасником? Ці питання, а також плюси та мінуси процедури ми розглянемо у нашій статті.
Поняття рефінансування
Тему рефінансування потрібно розглядати в двох аспектах:
- Рефінансування – це спосіб знизити борговий тягар позичальника шляхом перекредитування на вигідніших умовах. Іншими словами, ви оформляєте нову позику, щоб погасити одну або кілька старих.
- Ставка рефінансування – це відсоток, під який Національний Банк видає кредити кредитним організаціям.
Отже, пояснюючи простими словами, що означає рефінансування? Навіщо його проводити? Уявіть ситуацію, що ви взяли споживчий кредит під 20% річних на 5 років, а через рік ще один під 16%. Усі ці позики можна замінити однією. Таким чином, за рахунок нового кредиту ви погасите всі старі і виплачуватимете його на більш вигідних умовах.
Часто із терміном рефінансування розглядається реструктуризація. Багато позичальників плутаються в поняттях, беручи їх за синоніми. Але вони відрізняються одна від одної.
Реструктуризація – це перегляд вашого існуючого кредитного договору у банку з метою збільшення терміну погашення, зниження щомісячного платежу з поважних причин (наприклад, скорочення на роботі, зменшення заробітної плати). Ця процедура проводиться там, де ви оформили позику. Зрозуміло, що реструктуризацію не дозволяють усім охочим. Для реструктуризації банк має визнати ваші причини досить поважними.
Вимоги та документи
Вимоги до позичальника та пакет документів мало чим відрізняються від документів для отримання простого споживчого кредиту. У різних організаціях можуть відрізнятися. В загальному основні вимоги банків:
- громадянство України;
- вік від 18 років та старше;
- постійний прибуток;
- стаж на одному місці від 3 місяців;
- реєстрація (постійна чи тимчасова) в Україні;
- хороша кредитна історія;
- наявність телефону (стаціонарного чи мобільного).
З документів, які вимагають банки для рефінансування кредиту це в основному:
- паспорт громадянина України;
- ІПН;
- документи, що підтверджують доходи.
Відмінність від споживчого кредитування полягає в тому, що банку при рефінансуванні потрібна інформація про ваші колишні кредити. Існують ще особливі вимоги до погашення заборгованості за старими позиками.
Процедура перекредитування
Основні етапи:
- дізнаєтесь, чи дозволяє банк достроково погасити борг та нюанси цієї процедури;
- вибираєте конкретний банк для перекредитування. Приносите та здаєте у відділення для подання заявки пакет необхідних документів. Чекаєте на рішення (як правило, від 1 до 5 днів);
- пишете заяву про дострокове погашення боргу у старому банку;
- повертаєтеся до нового банку, щоб закінчити процедуру. Підписуєте кредитний договір, який замінює один чи кілька старих;
- у більшості випадків банк самостійно переказує необхідну суму для погашення заборгованості.
Деякі банки дозволяють рефінансувати лише кредити інших організацій, деякі перекредитовують і свої позики і чужі. Кількість кредитів може коливатися від 1 до 6 штук.
Скільки разів можна робити перекредитування? Відповіді це питання у нормативних документах немає. Отже, можна зробити висновок: стільки, скільки потрібно. Але частіше, ніж 1 – 2 рази, ви навряд чи самі погодитеся. Процедура займає певний час, пов’язана з додатковими витратами і далеко не завжди має очевидну економію.
Рефінансування іпотеки
Чи можна рефінансувати іпотеку, обов’язковою умовою якої є забезпечення? Так можна. Процедура буде складнішою саме через наявну заставу. Але на сьогодні це один із найпопулярніших видів перекредитування. Чому? Тому що іпотека видається зазвичай на тривалий термін. Ставки за цей період можуть значно знизитися, тому позичальники хочуть зменшити кредитне навантаження.
Головне, на що треба звернути увагу під час перекредитування іпотеки – це додаткові платежі:
- страхування життя та здоров’я;
- нове страхування нерухомості у заставі;
- оформлення звіту щодо оцінки нерухомості;
- держмито за перереєстрацію.
Збір цих документів збільшує час на оформлення, але витрачені час та гроші можуть з лишком окупитися вигіднішими умовами виплати боргу.
Плюси і мінуси
При ймовірній вигоді рефінансування, на перший погляд, воно може мати і негативні моменти. Тому ми зараз постараємося виділити плюси та мінуси перекредитування:
Плюси:
- запобігання виникненню простроченої заборгованості;
- зниження щомісячного кредитного навантаження через зменшення платежу;
- зменшення суми переплати за позикою;
- підвищення зручності обслуговування з допомогою заміни кількох кредитів одним;
- зміна валюти позики – особливо це є актуальним для іпотеки, яку деякі громадяни кілька років тому отримували в іноземній валюті;
- отримання грошей не тільки на погашення боргу, а і на особисті потреби.
Мінуси:
- необхідність заново проходити процедуру збирання документів. У цьому випадку можна опинитися в ситуації, коли платоспроможність ваша стала гіршою, ніж була при отриманні грошей у борг раніше;
- можливі додаткові витрати – наприклад, за рахунок оформлення страховки, оцінки застави та інше;
- складність у проведенні самостійних розрахунків платежів із перекредитування. Можна скористатися спеціальними калькуляторами, щоб оцінити реальну вигідність нової позики;
- відсутність можливості перекредитування мікропозик. Банки не йдуть на це. В даному випадку можна запропонувати отримати звичайний споживчий кредит (якщо немає заборгованості та прострочення) або спробувати оформити кредитну картку.
Перекредитування це ще одна послуга комерційних банків. Вони не залишаються від неї в накладі, а мають непоганий прибуток. Але й позичальник при грамотному користуванні послугою може суттєво поправити свій сімейний бюджет. Головне, не просто порівняти відсоткові ставки, а прорахувати зиск за весь термін кредитування.
