Що таке кредитна карта: правила користування

В цій статті ми обговоримо:

Кредитна картка – це пластиковий гаманець із грошима банку, які він надає клієнту на певних умовах в борг. На банківській мові кредитна карта – це електронний засіб платежу проведення операцій з допомогою коштів банку в межах ліміту, встановленого у договорі.

Пересічний користувач кредитки та банк повинні говорити однією мовою

Отже, ви вирішили оформити собі кредитку. Перша дія грамотної людини – це вивчення всієї інформації на офіційних сайтах банків. І ось тут може чекати перший сюрприз. Емітенти, кредитні лінії та ліміти, кредитна історія, розрахунковий та платіжний періоди. І вінцем цих малозрозумілих термінів стає грейс-період. Що це означає? Давайте розбиратися по порядку.

Банк користується всіма цими поняттями в діалозі із звичайними власниками карток. Отже, ми повинні вивчити та зрозуміти їхню мову, щоб не виявитися “щасливим” володарем багатотисячного боргу та заплямованою репутацією.

• банк-емітент – у перекладі з латинської означає “що випускає”. Так називають банки, які випускають в обіг платіжні кошти, тобто кредитні картки. При цьому він несе зобов’язання перед власником картки щодо її обслуговування та надання певної суми грошей у межах ліміту;
• кредитна лінія – при оформленні кредитки ви підписуєте з банком договір, у якому обумовлюються умови надання грошових коштів. Таким чином він відкриває вам кредитну лінію. Вони бувають різних видів для різних одержувачів. Але за кредитками найчастіше відкривають так звану відновлювану лінію. Це означає, що ви погашаєте кредит частинами або повністю. Ліміт по лінії постійно поповнюється. Відбувається це багаторазово протягом усього терміну дії договору;
• кредитний ліміт – банк відкриває кредитну лінію у межах певної суми (ліміту). Це максимум, на який може розраховувати клієнт під час оплати карткою. Встановлюється гранична сума в залежності від платоспроможності клієнта та політики банку. Рішення про розмір ліміту приймається індивідуально. Враховуються заробітна плата, трудовий стаж, чиста кредитна історія та багато інших критеріїв. Жоден клієнт не може вийти за межі кредитного ліміту. Тому дуже важливо стежити за його залишком, щоб планувати покупки лише у межах доступних коштів;
• кредитна історія – якщо хоч один раз отримувався кредит, то такий клієнт вже має кредитну історію. Хороша вона чи погана залежить від того, як сумлінно він виконував свої зобов’язання щодо погашення позикових коштів перед банком. Усі кредитні історії зберігаються у бюро кредитних історій. Кожен має право з нею ознайомитись;
• мінімальний платіж – це обов’язкова сума, яку потрібно вносити протягом платіжного періоду в погашення кредитного ліміту. Залежить він від тарифів та умов, які прописуються у договорі під час відкриття картки. Зазвичай, може складати від 5 до 8 відсотків від суми боргу.

Розрахунковий, платіжний та грейс періоди що це за поняття:

• розрахунковий період – це тимчасовий відрізок, протягом якого ви можете розпоряджатися грошима банку на власний розсуд у межах встановленого ліміту;
• платіжний період – це час погашення кредиту. Причому ви можете погасити лише частину заборгованості чи всю суму боргу. Зверніть увагу, що платіж повинен бути не меншим за мінімальний;
• грейс-період або пільговий період – це часовий відрізок, що включає розрахунковий та платіжний періоди. Якщо по закінченні 50 днів ви повністю погасили кредит, він обійдеться вам абсолютно безкоштовно.

В даному випадку видно, що розрахунковий період становить 30 днів, платіжний – 20 днів, грейс-період – 50 днів.

Відмінності кредитної карти від споживчого кредиту

Кредитка – це також вид банківського кредитування, як і споживчий кредит. Але завдяки суттєвим відмінностям, кредитні картки дедалі більше відвойовувати ринок у споживчих кредитів. Це насамперед:

• неодноразове відновлення кредитної лінії без відвідування банку та нового збору документів;
• наявність пільгового періоду, коли користування кредитом безплатна послуга, тобто ви просто повертаєте борг через певний період часу без відсотків;
• можливість користування грошима банку при оплаті покупок на будь-яку суму, навіть найменшу;
• можливість зняти готівку, при цьому необхідно слідкувати за комісіями;
• не вимагає застави та поруки;
• додаткові привілеї утримувачам карток, наприклад, кешбек;
• погашення боргу одним платежем чи частинами.

Види кредитних карток

Кредитна картка на вигляд не відрізняється від дебетової. Класифікація кредиток може відбуватися за слідуючими параметрами:

• по платіжним системам – Visa, MasterCard. Це найбільш використовувані на сьогоднішній день;
• за набором пільг та привілеїв – класичні (стандартні), золоті, платинові;
• по персоналізації – іменні та безіменні. Якщо на вашій карті написано ім’я та прізвище, ви тримаєте в руках іменну карту;
• за технічними параметрами – з магнітною стрічкою, з чіпом або з тим та іншим. Сучасні платіжні засоби часто оснащують системою безконтактної оплати PayWave та PayPass. Достатньо піднести до зчитувального пристрою та оплата зроблена.

Які переваги дає грамотне користування кредиткою

Кредитна карта у багатьох викликає асоціації з нескінченними боргами та безконтрольними витратами. Однак якщо діяти грамотно, можна не тільки не піти в мінус, а навіть придбати додатковий дохід. Новачкам лише одна порада – порівнюйте свої фінансові можливості із потребами, тоді кредитка не перетвориться на вашу боргову яму, а стане справжнім рятівником.

Із основних переваг можна виділити:

• можливість користуватись грошима банку без сплати відсотків протягом пільгового періоду кредитування (від 50 до 100 днів). Це можуть бути рядові покупки, які ми робимо щодня, або покупки, пов’язані з надзвичайними обставинами;
• можливість оформити картку один раз, а відновлювати кредитну лінію багаторазово. Не потрібно збирати новий комплект документів та йти в офіс для схвалення та отримання кредиту;
• у разі потреби можна зняти навіть готівку, але необхідно пам’ятати про комісії, банки не люблять такі операції з кредитками;
• за картами деяких банків можна отримати кешбек – повернення як бонусу частини витрачених коштів на покупки;
• можливість збільшити кредитний ліміт – якщо ви сумлінно виконували зобов’язання перед банком або стали отримувати вищі доходи;
• всі інші переваги пластикової картки перед готівкою.

Щоб банківська картка приносила вам максимальну користь, уважно вивчайте договір, правила обслуговування та умови програм лояльності. Їхня суть зазвичай криється в деталях. Відповідально поставтеся до всіх дедлайнів. Найкраще встановіть на смартфон нагадування щодо платежів. І не заводьте кредитку, якщо не маєте стабільного прибутку. Грамотне поводження з кредитною карткою зробить цей фінансовий інструмент справжнім помічником. Чітко плануючи свої витрати та вчасно погашаючи кредит, вдається користуватись грошима банку безкоштовно.