В цій статті ми обговоримо:
Банки сьогодні пропонують широку лінійку вкладів: із поповненням і без нього, із частковим зняттям, із капіталізацією. Залишилося тільки вибрати найвигідніший. І якщо з першими двома умовами все зрозуміло, то із третім словом знайомі далеко не всі. Капіталізація вкладу – що ж це означає?
Це фінансовий термін, підкріплений математичною формулою, тому не всім вдається зрозуміти його зміст. У статті ми пояснимо все простими словами та покажемо на конкретних прикладах принцип дії. І для розуміння зовсім не обов’язково мати якісь особливі знання в галузі економіки та банківської діяльності.
Поняття та принцип дії
Капіталізація – це нарахування відсотків не тільки на початкову суму вкладу, а й на всі нараховані раніше відсотки.
Наприклад, ви поклали 10000 грн. під 5% річних на звичайних умовах. Це означає, що за рік ви можете зняти 10500 грн. Але ви вирішуєте залишити їх на рахунку, не знімаючи. Тоді через 2 роки у вас додасться ще 500 грн., через 3 роки ще 500 грн. і т.д.
За умови щорічної капіталізації через 1 рік ви також отримаєте 10500 грн., через 2 роки ви вже знімете 11025 грн., Через 3 роки – 11576,25 грн.
До визначення капіталізації ми вже зверталися, коли розбирали поняття депозиту та його відмінність від вкладу. Порівняли його зі сніговою лавиною: чим вища початкова сума грошей на рахунку і довше термін накопичення, тим вища прибутковість. Але не тільки від цих двох чинників залежить ефект, а ще й від періодичності нарахування відсотків на рахунку. Подивимося, як це впливає на зміну суми за депозитом.
Періодичність нарахування доходу
Крім щорічної капіталізація буває:
- щомісячна;
- щоквартальна;
- щоденна.
Давайте порівняємо дію “снігової лавини” при різній періодичності. Залишимо наші початкові умови.
| Термін вкладу | % 1 раз в рік | % 1 раз в квартал | % 1 раз в місяць |
|---|---|---|---|
| 1 рік | 10500 | 10511.62 | 10509.45 |
| 2 роки | 11025 | 11049.41 | 11044.86 |
| 3 роки | 11576.25 | 11614.72 | 11607.55 |
Як бачимо, чим частіше нараховуються відсотки, то вище дохідність. Відмінності здаються дуже незначними, але ще раз повторю, що на ефективність впливають 4 фактори:
- початкова величина депозиту;
- процентна ставка;
- термін накопичення;
- періодичність нарахування прибутку.
Що таке ефективна ставка
З темою статті, що розглядається сьогодні, тісно пов’язане ще одне поняття – ефективна ставка. Це ставка з урахуванням капіталізації. Вона завжди вища за звичайну. Їй зручно користуватися, коли ви порівнюєте дохідність по декільком банкам.
Альтернатива вкладу – відсоток на залишок
Хочемо зайти трохи з іншого боку до питання і розібрати альтернативу банківському вкладу – дебетову карту, яка являється зручним платіжним інструментом та дає можливість не тільки витрачати, а й одночасно примножувати кошти. Серед дебетових карток особливою популярністю користуються картки, які передбачають нарахування відсотків на залишок власних коштів.
Такі картки мають ряд плюсів у порівнянні не лише зі звичайними платіжними картками, де очевидна перевага – це відсотки на залишок. Ощадні картки виграють і на фоні банківських вкладів в таких ключових пунктах:
- можливість поповнення та зняття коштів при необхідності без будь-яких штрафних санкцій. Гроші з депозиту можливо забрати тільки після завершення терміну вкладу. Звичайно, є вклади з достроковим розірванням або вклади на вимогу, але дохідність у них значно нижча;
- зазвичай, більший дохід, ніж за депозитом;
- можливість збільшити суму вкладу необмежену кількість разів. Можна звичайно вибрати і депозит з поповненням, але в них багато обмежень по періодичності поповнень, сум поповнень і т.д. Проценти на залишок за карткою, зазвичай, додаються до суми вкладу, тобто капіталізуються;
- карта завжди під рукою, можна скористатися в будь-який день тижня та доби.
Але є й мінус – відсоток на залишок може в будь-який момент змінитися.
Плюси та мінуси капіталізації
Незважаючи на очевидні переваги капіталізації, які проявляються в першу чергу у вищій прибутковості порівняно із звичайним нарахуванням відсотків, вона має й мінуси:
- як правило, банк обмежує мобільність коштів. Тобто, ви не можете розпоряджатися своїми грошима протягом терміну дії договору. Звичайно, вам не відмовлять, коли заявите, що закриваєте рахунок та знімаєте усі гроші. Але отримаєте далеко не ту суму, на яку розраховували, коли відкривали рахунок. Не у всіх банках можна знімати гроші без втрати всього чи частини доходу;
- банки часто призначають нижчу ставку за депозитами з капіталізацією. Тому дуже важливо прораховувати ефективну ставку та порівнювати її за кількома пропозиціями у різних банках;
- помітний ефект від капіталізації проявляється лише у довгостроковому періоді. Тому, якщо ви впевнені, що протягом найближчих кількох років вам не знадобиться багато грошей, відкривайте депозит з капіталізацією. Якщо ні – придивіться до звичайного внеску, але з можливістю зняття.
Банки іноді пропонують вибрати варіант використання нарахованого доходу: залишити на рахунку або зняти готівкою, переказати на картку або рахунок. Якщо за вкладом ви оберете “знімати відсотки”, то ніякої капіталізації взагалі не буде. Адже ви залишаєте на своєму рахунку лише суму початкових вкладень.
Наприкінці додамо алгоритм вибору депозиту з капіталізацією:
- визначаємо мету відкриття вкладу – заощадження, короткострокове чи довгострокове накопичення, отримання пасивного доходу;
- визначаємо умови – з можливістю поповнення, часткового зняття або без, початкову суму, строк та відсоткову ставку;
- вибираємо кілька банків, які найбільше відповідають нашим критеріям;
- розраховуємо за кожною пропозицією ефективну ставку та робимо остаточний вибір.
Не забуваймо проаналізувати і дебетові картки з відсотком на залишок. Цей варіант для сильних духом людей, тому що спокуса все витратити може перемогти бажання збирати. Але якщо є конкретна мета, то у спокуси немає жодних шансів.
