В цій статті ми обговоримо:
Які привабливі два слова – фінансова незалежність! Покажіть мені хоча б одну людину, яка не мріє її досягти. Мріють, може, і всі, але тільки одиниці виявляються в змозі це зробити.
Фінансова незалежність чи фінансова свобода: чи є різниця
Завжди виникають суперечки навколо двох термінів: фінансова незалежність та фінансова свобода. Хтось доводить, що це різні поняття, а хтось розглядає їх як синоніми. До якого табору приєднатися? Якщо гарно подумати, то ні до якого. Наша мета полягає зовсім в іншому.
Ми хочемо зрозуміти, що треба зробити, щоб досягти такого рівня життя, при якому не треба думати, як заробити гроші на існування. Їх буде достатньо, щоб забезпечувати нагальні потреби та деякі слабкості, наприклад подорожі. Займатися лише тим, що приносить задоволення і не замислюючись здійснювати свої мрії. Ось це і є фінансова незалежність чи фінансова свобода.
Незалежність – це відсутність підпорядкованості, залежності від чогось, можливість діяти самостійно і не перебувати під тиском будь-яких чинників.
Свобода – це право розпоряджатися своїм життям, як ти цього хочеш.
Тому фінансова незалежність (свобода) – це можливість не залежати від роботодавця, окладу та премій, робочого дня з 9 до 18, щорічної відпустки та двох вихідних на тижні. При цьому не відчувати жодних грошових труднощів, тому що створені активи працюють на тебе за мінімальною участю.
То яка різниця, як називається такий стан – свободою чи незалежністю? Головне – його досягти, а потім уже можна займатися філософією та шукати принципових відмінностей у термінології.
А в якому фінансовому стані перебуваєте ви
Перш ніж скласти стратегію досягнення фінансової незалежності, треба визначитись із поточним рівнем. Складемо трохи жартівливу градацію, але вона допомаже наочно оцінити фінансовий статус:
- рівень “Нижче плінтуса” – витрати перевищують прибутки. Ви навіть не живете від зарплати до зарплати, а змушені займати у друзів, родичів чи банку. Будь-яка форс-мажорна ситуація для вас – катастрофа;
- рівень “Плінтус” – стоїте на твердій поверхні. Витрати рівні доходам. Немає боргів або виплати за ними вже закладені у щомісячні витрати, тому можна легко їх сплатити. Ні про які накопичення не йдеться. А форс-мажорні ситуації, як і раніше, – катастрофа;
- рівень “Вище плінтуса” – прибутки перевищують витрати. Частину грошей можна відкладати на “чорний день”. За будь-якої форс-мажорної ситуації у вас є гроші, і в борги залазити немає потреби;
- рівень “Плінтус мрії” – досягнуто фінансової незалежності. Сформована “подушку безпеки”, є накопичення у різних активах, які приносять стабільний дохід, що покриває не лише поточні витрати, а й дозволяє реалізовувати найсміливіші мрії. При цьому капітал із роками лише збільшується.
Шлях до фінансової незалежності
Давайте розберемо всі етапи досягнення фінансової незалежності докладніше.
Аналіз поточної ситуації
Перед тим, як переходити до накопичення або інвестування, необхідно проаналізувати поточну ситуацію з своїми фінансами. Якщо ведеться сімейний бюджет, то проблем із цим виникнути не повинно. Щомісячний облік доходів та витрат намалює картину в реальному часі. Залишиться лише вивчити цифри.
Але просто на них подивитися – замало. Бюджет складається як для аналізу поточної ситуації, так і для планування майбутнього. Якщо ваші витрати перевищують доходи (погляньте на жартівливу градацію), то саме час виправляти ситуацію.
Для цього треба скорочувати витрати або збільшувати доходи. А краще зробити і те, й інше одночасно. Все просто теоретично, але так складно здійснити на практиці.Одним із варіантів вирішення питання може бути віддалена робота, фріланс і заробіток в інтернеті. Наразі є багато можливостей для всіх бажаючих. Тільки треба мати бажання і починати пробувати, помилятися і знову пробувати.
Не менш важливо вчитися скорочувати витрати. Грамотна економія дає відмінні результати і не призводить до голодного існування та поганого настрою. Швидше навпаки.
Підсумком аналізу поточної ситуації та коригування сімейного бюджету має стати план виділення 5 – 15 % від своїх доходів для формування подушки безпеки.
Створення резервного капіталу
Що таке резервний капітал: “подушка безпеки”, гроші на “чорний день”? Це обов’язковий грошовий запас, який повинна мати кожна людина чи родина у разі форс-мажорних обставин. Уявіть, що ви втратили роботу, бізнес прогорів, потік дах будинку або потрібне лікування чи важка операція. Звідки взяти гроші? Кредит, позика у родичів та друзів? А як віддавати?
На жаль, ми не можемо убезпечити себе від таких ситуацій. Але можемо допомогти собі та своїй сім’ї вийти з неї без боргів. Саме на ці випадки необхідно сформувати резервний капітал. Експерти радять зробити його у розмірі 3-х – 6-ти місячної суми витрат. А витрати ви якраз і дізнаєтесь зі свого аналізу сімейного бюджету.
Наприклад, ваша сім’я витрачає на місяць 20 000 грн. Отже, резервний капітал необхідний сумі 60 000 – 120 000 грн. І доки ви його не сформуєте, не переходьте до наступного етапу.
Основні принципи формування подушки безпеки:
- регулярний характер – необхідно відкладати певний відсоток від зарплати чи конкретну суму, але робити це щомісяця. Експерти з особистих фінансів рекомендують робити це одразу, як тільки отримали дохід, а не за підсумками місяця. Наприкінці місяця ви, швидше за все, витратите все зароблене. Причому незалежно від суми заробітку;
- швидкий доступ до грошей – у будь-який час ви повинні мати можливість взяти гроші. Найкраще для зберігання резервного капіталу підходить депозит, що поповнюється, в банку з капіталізацією і з можливістю зняття без втрати відсотків;
- недоторканність вкладу до настання форс-мажорних обставин – це найбільша спокуса. Гроші доступні, тому при слабкій волі можуть братися для нового гаджета, брендової сумочки або сукні на розпродажі;
- відновлюваність фонду – якщо негативний варіант подій таки настав і вам довелося вилучити гроші з рахунку, то після стабілізації ситуації повертайтеся до планомірного поповнення до необхідного розміру.
Як тільки резервний фонд сформовано, можна переходити до наступного етапу.
Досягнення фінансової стабільності
Фінансова стабільність дозволяє впевнено почуватися у будь-якій ситуації. Подушка безпеки дає спокій, а навичка щомісячних вкладень дозволяє збирати і далі. І тут дуже важливий момент. На що та як правильно накопичувати гроші?
У своїх статтях ми вже неодноразово торкалася цього питання. Насамперед сформулюйте цілі:
- короткострокові – зимове пальто, чоботи, телевізор та інше;
- середньострокові – машина, ремонт;
- довгострокові – дача, квартира, освіта дітей, пенсія.
І ось тут допоможе особистий фінансовий план. Саме такий план допоможе розставити пріоритети з цілями, визначити суми та механізми накопичення.
В ідеалі під кожну короткострокову та середньострокову мету має бути свій механізм та інструмент накопичення. Наприклад, депозит у банку, металевий рахунок, валютний рахунок, ПІФи та інші інструменти для збереження та примноження власних коштів.
Тут не обійтися без вивчення фінансових книг, спеціальних ресурсів в інтернеті чи допомоги консультанта з особистих фінансів.
Головний принцип досягнення фінансової стабільності – це диверсифікація інвестицій. Про це говорять усі й багато. Тому так важливо підвищувати свою фінансову грамотність, щоб орієнтуватись у існуючих інструментах інвестування. На жаль, поки що більшість наших громадян в основному використовують банківські вклади.
Досягнення фінансової незалежності
Вершина наших сходів – фінансова незалежність. Ви вільні у виборі, де і як вам жити, чим займатися. Ваші гроші працюють без вас та на вас. У чудовій книзі Бодо Шефера “Мані, або Азбука грошей” є притча про курочку, що несе золоті яйця. Її варто знати дорослим та розповісти своїм дітям. У ньому – зерно правильного інвестування. Не можна вбивати курку, яка несе вам золоті яйця.
Так само і з капіталом. Не можна витрачати накопичений капітал, що приносить пасивний дохід. Його можна збільшувати, але не зменшувати.
Ніхто і ніколи не скаже вам, скільки часу потрібно, щоб стати фінансово незалежним. Але одного дня вставши на цей шлях, ви вже не будете колишнім. А хто, як і раніше, вважає, що гроші – це вселенське зло, почитайте книги тих, хто здобули фінансову незалежність і залишилися чудовими людьми.
