Що буде, якщо не платити кредит: наслідки та шляхи вирішення проблеми

В цій статті ми обговоримо:

Інститут банківського кредитування розвивається. А це означає, що не тільки з’являються нові механізми, а й збільшується кількість людей, які беруть гроші у борг, разом з цим збільшується частка проблемних кредитів.

Причин цьому декілька:

• фінансова безграмотність наших громадян, які повівшись на легкі гроші, не змогли грамотно оцінити всі наслідки;
• складна економічна ситуація в країні, коли втрата роботи, зниження зарплати – явища не рідкісні;
• настання надзвичайних обставин – таких, як тяжка хвороба, смерть одного з членів сім’ї, який був основним годувальником, стихійне лихо, яке призвело до серйозних майнових втрат, тощо;
• елементарна безвідповідальність і недбалість, коли бажання купити все і відразу пересилює здоровий глузд і холодний розрахунок.

І якщо такі питання виникають, наше завдання знайти на нього відповідь. Тому в цій статті розглянемо можливі наслідки невиплати грошей банку, а також питання, як законно можна вирішити проблеми простроченого боргу.

Наслідки невиплати боргу

Отже, що загрожує позичальнику, який виплачує кредит банку (споживчий, іпотечний, автокредит)? Можливі варіанти розвитку подій:

• нарахування пені за кожен день прострочення та штрафи – їхні розміри обов’язково прописуються в кредитному договорі, тому не повинні стати несподіванкою для позичальника;
• регулярні нагадування з банку про прострочений платіж – це можуть бути SMS, телефонні дзвінки, листи на електронну пошту;
• вимога банку достроково погасити всю заборгованість – як правило, така умова прописана у договорі;
• передача прав вимоги боргу третім особам – наприклад, колекторським агенціям. При уважному прочитанні кредитного договору ви знайдете пункт, де мали дати свою згоду на це банку. Відповідно, якщо ви такої згоди не давали, то і дія буде неправомірною;
• подання позовної заяви до суду щодо стягнення боргу – це крайня міра, на яку зважиться банк, тому що в цьому випадку на час розгляду борг позичальника заморожується. Крім того, за грамотної підготовки боржника до процесу він може значно спростити собі життя;
• неминуче погіршення кредитної історії – коли ви більше не матимете можливість взяти гроші в борг у жодній поважаючій себе фінансовій організації. А інші запропонують вам кредит під грабіжницькі відсотки;
• продаж майна в рахунок погашення боргу – якщо воно знаходиться у заставі у банку.

Шляхи вирішення проблеми

Що робити, якщо людина взяла кредит і не може платити через погіршення життєвої ситуації, коли банально немає достатньо грошей для погашення боргу? Головне – це не затягувати ситуацію до утворення прострочення, негайно звернутись до банку для врегулювання проблеми.

Банк не зацікавлений у вашій неплатоспроможності, тому зробить усе можливе, щоб ви залишалися в лавах сумлінних платників. Він має для цього всі можливості.

Реструктуризація

Якщо ви зазнаєте тимчасових матеріальних труднощів, то банк може провести реструктуризацію кредиту. Не плутайте з рефінансуванням, яке означає кредитування в іншому банку для погашення одного чи кількох кредитів. А реструктуризація – це зміна існуючих умов кредитного договору у бік їхнього пом’якшення.

Банк може запропонувати декілька варіантів:

• зміна валюти – як правило, конвертація в гривні;
• збільшення терміну кредитування та зменшення щомісячного платежу;
• відстрочення або пільговий період, коли на якийсь час зменшується сума щомісячного платежу.

Реструктуризація доступна не всім, а лише тим, хто:

• втратив роботу;
• став отримувати меншу, ніж раніше, зарплату;
• призваний до армії;
• народив дитину та перебуває у відпустці по догляду;
• втратив працездатність.

Для реструктуризації необхідно надати пакет документів, що підтверджує нинішнє становище клієнта і доводить, що він дійсно має матеріальні труднощі у погашенні зобов’язань за кредитом. Якщо вдасться переконати у цьому банк,можна розраховувати на переукладання кредитного договору.

Рефінансування

В останні роки активно розвивається ще одна послуга, покликана знизити борговий тягар позичальників. Це рефінансування. Банк надає кредит, щоб погасити один або кілька кредитів в інших банках. Плюси такого кредитування є очевидними:

• клієнт отримує новий кредит на вигідніших умовах (інакше не варто і морочитися);
• замінюється кілька кредитів одним, що набагато зручніше;
• не псується кредитна історія та зберігаєься імідж сумлінного платника.

У різних банках рефінансування проводиться на різних умовах. Головне – вибрати той банк, умови якого справді вигідні.

Кредитні канікули

Деякі банки пропонують кредитні канікули. Це тимчасове ослаблення умов погашення кредиту. Саме тимчасове, ваш борг від цього не зменшиться. Вам лише дозволять трохи перепочити. Це може виражатися в:

• пропуску платежу;
• перенесенні дати платежу;
• зменшенні розміру платежу.

Однією із умов отримання кредитних канікул являється відсутність простроченої заборгованості.

Як бачимо, всі шляхи вирішення проблеми неплатежів за кредитом доступні ще до появи перших прострочок. Саме тому не можна затягувати, треба одразу звертатися до банку, якщо виникають проблеми своєчасно погашати борг.

Якщо все ж таки прострочення трапилися, то в цьому випадку справа найчастіше закінчується судовим розглядом.

В таких випадках необхідна консультація з юристом, тому що ця тема дуже серйозна і вимагає професійного підходу.

Що треба знати про роботу колекторів

Усі ми чули і бачили у ЗМІ моторошні історії роботи колекторських компаній. На жаль, цей вид діяльності у нас став асоціюватись із чимось незаконним, а іноді й просто бандитським. При цьому у всьому світі аналогічні організації працюють у рамках правового поля своєї країни. За допомогою нового закону №1349-IX зроблено спробу привести діяльність наших колекторів у правове поле.

Згідно з новим законом колектори не мають права:

• застосовувати чи загрожувати застосуванням фізичної сили, загрожувати вбивством чи заподіянням шкоди здоров’ю;
• знищувати чи пошкоджувати майно;
• використовувати психологічний вплив, який принижує та ображає гідність людини;
• застосовувати для переконання методи, небезпечні для життя та здоров’я;
• повідомляти інформацію про боржника стороннім особам. Відомі випадки, коли така інформація передавалася на роботу позичальника, розміщувалася в інтернеті, доводилася до відома родичів, сусідів, друзів;
• обманювати позичальника по питаннях розміру суми боргу, кримінального переслідування чи передачі справи до суду.

Крім того, законом обмежуються дії зі спілкування з боржником:

• у будні колектор може дзвонити тільки з 9 ранку до 20 вечора. У святкові, вихідні або неробочі дні – контакти повністю заборонені, в тому числі дзвінки, зустрічі, повідомлення та інші форми взаємодії;
• заборонено взаємодіяти з боржником понад два рази на добу, в тому числі телефонні розмови не більше 1 разу на добу, 2 рази на тиждень, 8 разів на місяць. Особисті зустрічі не більше 1 разу на тиждень;
• заборонено застосовувати автодозвон понад 30 хвилин на добу.

Колектор при першій бесіді з боржником повинен представитися, назвати компанію, від імені якої діє, суму простроченої заборгованості, а також правову підставу свого звернення. При недотриманні будь-якої з цих умов боржник має повне право не спілкуватися з колектором.

Крім того колекторські компанії повинні відповідати жорстким вимогам:

• перебувати в реєстрі колекторів;
• не порушувати закони про захист прав споживачів;
• мати бездоганну репутацію і прозору структуру власності;
• керівники та працівники компанії повинні відповідати кваліфікаційним вимогам.

Роблячи підсумковий висновок хочеться сказати, що беручи гроші в кредит зважте всі “за” та “проти” до підписання договору та виберіть оптимальне рішення.

Час грає не на вашому боці. Якщо на горизонті з’явилися проблеми, не варто чекати, що банк забуде та пробачить. Цього не станеться. Багато хто питає, скільки можна не платити? Відповідь очевидна, ні скільки. А якщо місяць не платити, що буде? Будуть штрафи, пені, неустойки. До суду, звичайно, ніхто одразу не побіжить, але гроші ви втрачатимете вже на цьому етапі.

А якщо довго не платити по кредиту, що буде? Будуть дзвінки, СМС та інший психологічний вплив. Відбудеться суд, і, звісно, ​​зіпсована кредитна історія.

Не варто розраховувати на закінчення строку позовної давності. Якщо кредит не платили понад три роки, на жаль, він не зникне. Теоретично це можливо, але на практиці трапляється вкрай рідко. Занадто багато юридичних факторів треба враховувати, щоб скористатися правом не платити.

Висновок можна зробити лише один. Навчіться не тільки фінансовій грамотності, а й фінансовій культурі. Якщо взяли чужі гроші в борг – будьте ласкаві, повернути.