В цій статті ми обговоримо:
У фільмі «Мій хлопчик» Х’ю Грант грає багатого безробітного улюбленця долі. Його батько написав колись популярну різдвяну пісню, на авторські відрахування від якої герой і живе – отримує пасивний дохід як спадкоємець, не працюючи. Але не всім так щастить, тож розглянемо інші варіанти пасивного доходу.
Коли ви працюєте та отримуєте зарплату – це активний дохід. Але якщо раптом ви втратите роботу з якоїсь причини – скорочення, хвороба, не поладили з начальником – цей дохід у вас пропаде. Пасивний дохід – це гроші, які регулярно надходять вам незалежно від вашого віку, здоров’я та працездатності.
До планування пасивного доходу варто підійти серйозно, адже створюється він зазвичай не за місяць і навіть не за рік. Для початку потрібно вирішити:
- коли саме вам знадобляться додаткові доходи – через три, п’ять або десять років;
- скільки грошей вам потрібно, як довго і як часто ви хочете отримувати виплати – раз на місяць до кінця життя, періодично, наприклад, раз на п’ять років, або за якимось іншим графіком;
- як ви зможете відкладати – з кожної зарплати потроху, раз на рік із премії чи лише одного разу, коли отримаєте спадщину. Терміни та суми, звичайно, мають бути реалістичними.
Визначившись із планами, можна підібрати найбільш підходящі інструменти.
Які джерела пасивного доходу
Розглянемо де можна отримувати пасивний дохід.
Вклад у банку
Банківський вклад – знайомий всім спосіб створити пасивний дохід. Якщо ви ще не мали справи з інвестиціями, не хочете ризикувати, але розумієте, що зберігати гроші під матрацом невигідно через інфляцію – відкрийте вклад у банку.
Це найпростіше. Ви віддаєте банку на зберігання деяку суму, а він вам за це виплачує відсотки. І ви гарантовано та регулярно отримуєте дохід. Але для того, щоб жити лише на відсотки, доведеться вкласти велику суму грошей.
Плюси – стабільний дохід та надійність, адже всі вклади застраховані. Якщо банк втратить ліцензію, ви гарантовано отримаєте свої кошти в межах гарантованої суми вкладів. Якщо хочете покласти більше, краще розподілити гроші по кількох банках.
Мінуси – невисока прибутковість за вкладами, потрібно заморожувати на тривалий термін більші суми грошей.
Недержавна пенсія
Якщо ви хочете мати пасивний прибуток не зараз, а в майбутньому, коли вийдете на пенсію, у вас є інший варіант. Можна укласти договір додаткового пенсійного забезпечення з одним із недержавних пенсійних фондів (НПФ).
Ви робите НПФ регулярні відрахування, а фонд інвестує ваші кошти, щоб забезпечити вам додатковий дохід. В ідеалі це допоможе не просто захистити заощадження від інфляції, а й у рази збільшити їх за кілька років. Коли ви досягнете зазначеного в договорі віку, то поступово отримуватимете ці заощадження (ваші відрахування плюс інвестиційний дохід) у вигляді пенсії.
Плюси – прибутковість може бути досить високою, адже недержавні пенсійні фонди можуть вкладати гроші у довгострокові та в перспективі прибутковіші проекти.
Мінуси – такі відрахування не потрапляють до системи страхування вкладів. Якщо фонд збанкрутує, немає гарантії, що ви повернете свої заощадження.
Інвестиції у цінні папери
Інвестиції на фондовому ринку також можуть стати видом пасивного заробітку. Головний закон інвестування: прибутковість пропорційна до ризику, зростає прибутковість – зростає ризик. Тому краще починати з найменш ризикованих та найбільш передбачуваних інструментів – облігацій, привілейованих акцій чи паїв інвестиційних фондів із високим кредитним рейтингом. Більш ризиковані інструменти не для початківців. Найбільш доступні інвестиції можуть бути в:
- купонні облігації – боргові цінні папери, їх випускає емітент – держава чи компанія, яка планує залучити гроші. Купуючи облігацію, ви позичаєте емітенту свої заощадження на певний термін. Натомість він обіцяє вам заздалегідь відомий дохід. Цей дохід ви можете отримати наприкінці терміну дії облігації – у момент її погашення, а можете додатково отримувати так званий купонний дохід – періодичні виплати. Інвесторам-початківцям краще вибирати державні облігації або купонні облігації надійних компаній;
- привілейовані акції – звичайні акції не гарантують прибутку своїм власникам. А за привілейованими акціями дивіденди, як правило, відомі заздалегідь. Це більш передбачуваний варіант, який краще підходить інвесторам-початківцям;
- пайові інвестиційні фонди (ПІФи) – формують уже готові портфелі цінних паперів – лише облігацій, лише акцій чи різних цінних паперів. І ви можете купити шматочок такого портфеля – пай ПІФу. Це теж хороший варіант для новачка на ринку цінних паперів: ви можете вивчити інвестиційні декларації різних фондів та вибрати відповідний. Фінансами ПІФу розпоряджаються спеціальні управляючі підприємства (КК). І важливо довіряти свої заощадження лише компаніям із найвищим рейтингом надійності – у якому є хоч одна літера «А».
Вкладати гроші в цінні папери чи паї ПІФів бажано через індивідуальний інвестиційний рахунок. Він дає змогу отримати податкове відрахування, тобто заплатити меншу суму податку або повернути вже сплачений.
Інвестиційне страхування життя
В цьому випадку гроші за вас інвестуватиме страхова компанія. Ви укладаєте з нею договір на 3-5 років, один або кілька разів за цей час вносите гроші, а наприкінці терміну отримуєте назад свої внески плюс інвестиційний дохід, що накопичився.
Майже всі компанії гарантують, що повну суму внесків вам повернуть у будь-якому випадку, навіть якщо інвестиції будуть невдалими і страховик отримає не дохід, а збиток. Іноді захист відрахувань буває не повним, а частковим – треба уважно читати договір.
Як правило, страхова компанія може запропонувати кілька інвестиційних стратегій. Є менш ризиковані – страховик вкладатиме ваші гроші в найнадійніші активи, наприклад, у ті самі облігації. Але й прибутковість у цьому випадку буде невисокою. Є більш ризикові – компанія зможе інвестувати ваші гроші ще й в акції, зокрема іноземних компаній. Можлива прибутковість буде вищою, але також зросте ймовірність не заробити нічого.
Плюс до цього поліси ІСЖ часто включають страхування життя від різних ризиків. У разі раптової тяжкої хвороби, травми чи смерті сам власник поліса чи його спадкоємці отримають не лише всю суму зроблених внесків та інвестдохід, а й велику страхову виплату.
Плюси – вашими грошима керують професіонали, тож дохід може бути пристойним – вищим, ніж за банківськими вкладами. За поганого розкладу ви просто отримаєте назад гроші, які внесли. Якщо поліс включає ризикове страхування життя, ваша сім’я отримує додатковий захист. Ще один бонус накопичувального страхування – можливість отримати податкове відрахування.
Мінуси – прибутковість заздалегідь передбачити не можна, вона може виявитися нульовою. Держава не гарантує збереження страхових внесків. Тож обирати страхову компанію потрібно дуже ретельно. Що ще може давати пасивний дохід
Нерухомість
Здавати квартиру, а краще кілька, збирати з орендарів гроші та не ходити на роботу – звучить як мрія. Але насправді цей дохід теж супроводжують витрати та ризики. Необхідно враховувати витрати: квартплату, податок на нерухомість, податок за здачу в оренду. Бажано оформити страховку квартири на випадок пожежі, потопу та інших неприємностей. Якщо район не дуже престижний або в ньому багато пропозицій оренди квартир, знайти потрібних мешканців може бути непросто. До того ж, орендарі можуть не заплатити вчасно або зіпсувати ваше майно – і добре, якщо страховка покриє ремонт.
Плюси – можливість отримати непоганий пасивний дохід. На відміну від цінних паперів, нерухомість вкрай рідко може знецінитися до нуля – лише у разі якихось глобальних катаклізмів, але існує страховка.
Мінуси – витрати на купівлю та ремонт, податки та комунальні платежі можуть суттєво зменшити можливі доходи.
Здавати в оренду можна не тільки квартиру, а й устаткування, цінні папери, бізнес, земельну ділянку, сайт тощо.
Є дуже багато варіантів пасивного доходу – потрібно тільки вибрати оптимальний. Можуть бути варіанти як із фінансовими вкладеннями, так і без них, але в останньому випадку доведеться інвестувати знання, вміння та власний час.
