В цій статті ми обговоримо:
Вміння поводитися з грошима – важлива навичка. Фінансово грамотні люди знають, як збільшити дохід без суворої економії та кредитів. Вони досягають таких цілей, на які у людей з аналогічним доходом немає коштів.
Кожне підприємство планує свою діяльність, тобто оптимально розподіляє ресурси для досягнення цілей, що стоять перед ним. А що є життя окремо взятої людини чи сім’ї? Хіба не те саме? Тоді чому будь-яке підприємство вважає для себе життєво необхідним займатися плануванням, а людина чи родина – ні? План розвитку має підприємство, особистий фінансовий план має бути у кожного громадянина, сім’ї.
Перший крок до економічної грамотності – це персональний фінансовий план.
Поняття особистого фінансового плану (ОФП)
Усі ми маємо цілі. Це можуть бути прості побутові потреби, наприклад дожити до зарплати без боргів, зробити ремонт наступного року або оновити комп’ютер.
А можуть бути глобальні – накопичити на машину, квартиру, освіту дітей. Можна припустити, скільки грошей знадобиться для досягнення мети, порахувати доходи за цей період, відняти витрати. Зрозуміти, що з такою зарплатою взагалі нічого не вдасться досягти і піти в банк за кредитом.
Але навіть якщо ви на звичайному аркуші паперу запишете те, що намагалися пам’ятати, то картина може змінитися. Наочна демонстрація невідповідності ваших витрат доходам протвережує краще за будь-які ліки. Куди саме витікають гроші, як зупинити цей безконтрольний процес і що зробити, щоб ваша грошова річка з кожним роком поповнювалася, а не перетворилася зрештою на болото? На ці питання відповідатиме особистий фінансовий план.
Особистий фінансовий план – стратегія досягнення фінансових цілей людини з максимально ефективним використанням фінансових інструментів, виходячи з фінансового стану, тобто це фінансовий інструмент, який допомагає аналізувати та оптимізувати грошові потоки, в яких ми перебуваємо протягом усього життя. А це дозволяє, у свою чергу, розробити механізм досягнення поставленої мети, побачити всю фінансову картину цілком на кілька років уперед.
Особистий фінансовий план передбачає наявність чітко поставлених цілей та фінансові розрахунки для їх досягнення у певний період часу. Правильно складений особистий фінансовий план (ОФП) допоможе покращити матеріальне становище людини, дасть розуміння того, скільки грошей знадобиться для досягнення матеріальних цілей, а ближче до пенсійного віку допоможе не турбуватися про завтрашній день.
Вміння накопичувати і контролювати себе дозволяє багатьом сім’ям завжди жити за доходами та отримувати від життя більше, ніж можна очікувати від власної зарплати. ЛФП працює, треба тільки його грамотно скласти та розпочати виконання. Підсумком процесу має стати фінансова незалежність.
Етапи побудови ОФП
Щоб виправдатися у власних очах, ми часто переконуємо себе, що не можемо досягти мети. Насправді ми не безсилі, а безвольні.
Франсуа Ларошфуко
Постановка цілей
Перший етап починається з визначення пріоритетів і цілей. Для цього виділіть годину вільного часу та на папері випишіть те, чого ви хочете досягти найближчим часом, у середньостроковій та довгостроковій перспективах. Іншими словами – сформулюйте цілі.
Цілі можуть бути:
- стратегічними – розрахованими на довгу перспективу, наприклад, забезпечити собі гідну пенсію. Тоді потрібно відповісти на цілком конкретні питання – у якому віці хотіли б вийти на пенсію та яку суму щомісяця хотіли б отримувати;
- тактичними – накопичити на новий смартфон або сноуборд. В цьому випадку потрібно знати розмір необхідної суми і встановити приблизний термін покупки.
Ставити цілі потрібно правильно:
| Неправильно сформульована ціль | Правильно сформульована ціль |
|---|---|
| Зробити ремонт у квартирі | Зробити ремонт у квартирі через 6 місяців. Потрібно близько 10000 грн. |
| Поїхати влітку на море | Поїхати на море всією сім’єю влітку 2020 року до Одеси. Орієнтовні витрати становитимуть 5000 грн |
| Купити нове авто | У травні 2020 року купити нову машину Hyundai Creta. З урахуванням продажу старої машини доплата становитиме 200 000 грн. |
| Накопичити на освіту доньки | За 6 років накопичити на освіту доньки у КНЕУ. 4 роки по 20000 грн. Разом знадобиться 80000 грн. |
Цілі повинні встановлювати:
- тимчасове обмеження або термін досягнення;
- грошову оцінку;
- конкретику – місце відпочинку, кількість осіб, марка машини, назва вузу.
Далі можна розділити цілі на: короткострокові – повинні досягти протягом поточного року, середньострокові – з терміном до 5 – 6 років та довгострокові – через 10 та більше років.
| Короткострокові цілі | Середньострокові цілі | Довгострокові цілі |
|---|---|---|
| За 6 місяців купити ноутбук Asus X756UA за 7 000 грн | За 5 років накопичити гроші на 3-кімнатну квартиру у своєму місті площею 125 кв. м у сумі 45 000$ | Через 20 років вийти на пенсію і мати пасивний дохід у розмірі 500 доларів щомісяця |
| За 3 місяці оновити телефон. Купити новий Honor 9 вартістю 3 000 грн | Через рік поїхати відпочивати до Греції на 12 днів сім’єю із 4 осіб. Вартість путівки 2500$ + поточні витрати 1000$. Разом: 3 500$ |
Найчастіше буває так, що хочеться багато чого, але, на жаль, грошей вистачає далеко не на всі наші бажання. Тому важливо розставити пріоритети, узгодити різні цілі між собою, продумати як розпорядитися своїми доходами. Такий аналіз вимагає ретельного опрацювання деталей, тому найкраще всі розрахунки робити письмово або у спеціальній програмі.
Фінансовий аналіз
Після встановлення цілей необхідно провести ретельний аналіз своїх доходів, витрат, активів та пасивів. Якщо ведеться сімейний бюджет, то жодних труднощів не виникне. Якщо ні, краще відкласти складання плану на 2 – 3 місяці. А за цей період щодня записувати всі свої доходи та витрати до копійки.
Це можна робити в блокноті звичайною ручкою, в таблицях Excel або Google Doc, спеціальних програмах на комп’ютері або додатках у смартфоні. Вибирайте зручний спосіб. Головне, робити це щодня і привчити сім’ю повідомляти про всі свої грошові надходження і витрати для сімейного ОФП.
Не чекаючи даних про щомісячні доходи та витрати, необхідно скласти ще одну таблицю з аналізу активів та пасивів. Активи це те, що приносить доходи. Пасиви – те, що потребує витрат.
| Активи | Пасиви |
|---|---|
| Квартира, що використовується для оренди. Ціна оренди за мінусом комунальних витрат 5000 грн. в місяць. | Квартира, що використовується для житла, площею 150 кв. м. |
| Депозит у банку на 3 роки під 7% річних із капіталізацією відсотків. Початковий внесок – 20 000 грн. | Автомобіль Hyundai i30 2016 року випуску. |
| Металевий рахунок у золоті у сумі 50 000 грн. | Дача за 40 км від міста, яка використовується для літнього відпочинку сім’ї. |
| Валютний внесок у $ США на 1 рік під 1,5% річних у сумі 3 000 $. | Банківський кредит на 3 роки під 20% річних. |
Після аналізу активів та пасивів можна зробити дуже корисні висновки. Так, наприклад, можна продати старий гараж, що не використовується, або почати здавати в оренду наявну вільну площу. Це буде реальним прибутком. Часто буває так, що необхідно позбавлятися і пасивів. Наприклад, погасити кредит, платежі за яким з’їдають більшу частину доходу.
Коригування цілей та оптимізація
Після того, як в наочній формі буде розкладка активів та пасивів, щомісячних надходжень та витрат, можна переходити до перегляду цілей та розстановки пріоритетів. Це один із найскладніших та найболючіших етапів. Цілей намічено багато, досягти їх хочеться якнайшвидше. Але аналіз доходів та витрат показує, що це неможливо. Що робити?
Можливі шляхи вирішення проблеми:
- перегляд цілей – щоб виділити найважливіші та пріоритетні. Якщо вас затопили сусіди, то, звичайно, ремонт у квартирі можна розглядати як пріоритетне завдання. А якщо ні? Може, варто відкласти ремонт на рік чи два? Перечитайте всі цілі, які ви написали. Що ви дійсно хочете по-справжньому? Не те щоб було, як у сусіда, друга, колеги. І не те, що підвищує статус;
- коригування цілей для зміни термінів досягнення та їх вартості – чудово хотіти останню модель iPhone, але якщо попереду літо та чергова сімейна відпустка, то невже ви проміняєте її на нову забавку;
- оптимізація витрат – якщо ви вже маєте перед очима свої витрати за 3 місяці, то легко виявити дірки в бюджеті, а іноді справжні “чорні діри”, куди зливаються гроші. Купівля дорогих подарунків, святкування з розмахом чергового дня народження, походи в кафе та ресторани тощо. Перераховувати можна до безкінечності. Про шкідливі звички – окрема розмова. Варто підрахувати витрати на цигарки на рік, то можна жахнутися. Те саме, до речі, стосується і чашечки капучино в улюбленому кафе щоранку. Є багато способів оптимізувати витрати. І зовсім не обов’язково відмовляти собі чи своїй сім’ї у деяких слабкостях;
- збільшення доходів – відмінний мотивуючий та розвиваючий спосіб. Саме він може допомогти вирватися з бюджетного болота. Почніть освоювати нові професії, хобі, які можуть приносити дохід, додаткову зайнятість, тощо.
Створення резервного фонду
Резервний фонд – є обов’язковою частиною особистого фінансового плану. Без подушки безпеки боляче падати, якщо щось піде не так у житті. Це може бути звільнення з роботи, проблеми в бізнесі, різке скорочення зарплати, тяжка хвороба, що вимагає дорогого лікування та багато інших факторів, які важко передбачити. Але можна себе убезпечити.
Для цього необхідно мати на банківському депозиті суму, рівну 3- або 6-місячним витратам, і ваше психологічне самопочуття буде набагато кращим. А це додасть впевненості, що всі проблеми за цей час можна вирішити.
Якщо сталося так, що резервний фонд витрачений повністю або частково, перше, що необхідно зробити після нормалізації обстановки – це поповнити його до оптимального розміру.
Формування портфелю інвестицій
Це останній та відповідальний етап, результатом якого стане досягнення поставлених цілей та гордість ваших дітей за таких “крутих” батьків. З чого розпочати інвестування коштів? З плану, звісно. Але тут без досвіду грамотних фінансистів та консультантів не обійтись. Не всім вони по кишені, хоча витрати окупаються в кілька разів.
Є чудові книги щодо фінансів досвідчених експертів. Вони можуть стати справжньою інструкцією до дії. Можна набратися досвіду в інвестуванні самостійно методом спроб та помилок. Головне, щоб був саме той результат, на який ви розраховуєте.
Визначте собі стратегію інвестування. На який ризик ви готові вдатися?
Розрізняють:
- консервативні інвестиції,
- помірні,
- високоризиковані чи агресивні.
Для різних цілей свої інвестиційні інструменти. Але ще раз повторимо, що без спеціальних знань можна наробити багато помилок. До інвестиційного портфелю повинні входити інструменти з різними рівнями ризику. Чим ви старші, тим вищою повинна бути частка консервативних інвестицій.
Коли портфель сформований, залишилася головна і найскладніша частина ОФП – його виконання. Основні принципи, якими необхідно слідувати неухильно:
- розробка ОФП під себе, під свої цілі, доходи та витрати, а не сліпе копіювання прикладів із книг;
- жорстка дисципліна, яка проявляється у регулярності інвестування протягом тривалого періоду часу;
- щорічний перегляд плану та його коригування з урахуванням зовнішніх та внутрішніх змін ситуації;
- диверсифікація інвестиційного портфеля, тобто вкладення грошей у різні активи.
Отже, підсумовуючи, особистий фінансовий план – це найважливіший у вашому житті документ. І чим швидше ви зможете це усвідомити, тим легше буде його виконувати. Адже у плануванні важливий облік усіх видів ресурсів, зокрема й часу.
За бажанням можна скласти навіть не один, а кілька планів. Все залежить від вибраного планування. Короткостроковий план допоможе накопичити на найнеобхідніші покупки за найближчі місяці. Середньостроковий – дозволить здійснити цілі, яких ви запланували досягти за кілька років. А довгостроковий – варто складати, якщо пріоритетною метою є забезпечення гідної старості через кілька десятків років.
