В цій статті ми обговоримо:
Ринок кредитування з кожним роком збільшує обороти. Людей, на жаль, підсадили і продовжують підсаджувати жити за чужий рахунок. Змінюються умови, але головним залишається своєчасне погашення позичальником свого боргу перед банком.
І сьогодні у статті порушуємо дуже важливе питання. Хто такий поручитель? Це формальний титул, яким вас можуть нагородити найкращі друзі чи родичі чи серйозне звання з великою відповідальністю?
Не поспішайте надавати послугу людині з почуття обов’язку, кохання чи дружби. Спочатку пориньте в юридичні тонкощі законодавства і зважте всі за і проти.
В чому різниця між поручителем і співпозичальником
Усі нюанси інституту поруки розкрито у Цивільному кодексі (глава 49, параграф 3).
Поручитель – це фізична чи юридична особа, яка відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником і приймає весь удар на себе у разі нездатності позичальника погасити свій кредит.
Що таке порука? Це додаткова гарантія для банку та ще одна форма забезпечення зобов’язання. Варто нагадати, що зобов’язанням може бути ще й застава майна.
Хто може бути такою довіреною особою? За ідеєю будь-яка людина, яка відповідає вимогам банку. Найчастіше вони такі самі, як і для основного боржника: працездатний вік, громадянство і реєстрація на території країни, постійний дохід, підтверджений документально. У якомусь банку обмеження віком до 65 років, у якомусь до 70. Мінімальне обмеження може бути і 18, і 21 рік.
Найчастіше поручителями стають друзі та родичі. Для банку ідеальний варіант – це начальник з вашої роботи. Крім фізичної особи, поручитися за вас зможе і організація. Як правило, та, де ви працюєте.
Банки використовують інститут поруки для всіх видів кредиту. У кожного, звісно, свої умови. Але загальними моментами є:
- тривалий термін кредитування;
- значна сума за кредитним договором;
- недостатній прибуток позичальника;
- спрощена процедура оформлення без підтвердження прибутків позичальника.
У всіх випадках ризики банку зростають, тому він потребує додаткової гарантії повернення грошей за кредитом.
Якщо ви подивитесь умови щодо програм іпотеки у різних кредитних організаціях, то побачите одну загальну особливість. Кожен позичальник може залучати співпозичальників, від 1 до 4 осіб. Причому, чоловік чи дружина позичальника стають ними обов’язково.
Хто такий співпозичальник? Це так званий запасний гравець. Він отримує кредит разом із основним позичальником і несе однакову з ним відповідальність за своєчасне погашення. Чим відрізняється поручитель від співпозичальника? Різниця є, розглянемо її у таблиці.
| Поручитель | Співпозичальник |
|---|---|
| Приймає погашення боргу за кредитом за рішенням суду. | Приймає погашення боргу, не чекаючи рішення суду. |
| Дохід не враховується при ухваленні рішення про видачу кредиту. | Дохід підсумовується з доходом позичальника і впливає на рішення банку про видачу кредиту. |
| Підписує договір поруки та може нести солідарну чи субсидіарну відповідальність. | Підписує кредитний договір та несе солідарну відповідальність з основним боржником. |
| Не має права користуватися кредитними грошима чи нерухомістю, придбаною в іпотеку. У крайньому разі за рішенням суду у разі погашення боргу за позичальника. | Має право на нерухомість, набуту в іпотеку. |
Поручитель таким чином поручається за позичальника, але не має його прав, наприклад, на оформлення квартири у власність або володіння машиною. Співпозичальник отримує кредит разом із позичальником і має однакові із ним права.
Відповідальність поручителя
У таблиці вище з’явилися 2 терміни, які потребують розшифрування:
-
Солідарна відповідальність – це обов’язок поручителя чи співпозичальника погасити борг у повному обсязі у разі неможливості це зробити основному позичальнику, зокрема:
- суму кредиту;
- відсотки;
- штрафи, якщо вони вже встигли з’явитися;
- судові витрати, якщо справу передано банком до суду;
-
Субсидіарна відповідальність – це додаткова відповідальність осіб, які разом із боржником відповідають у випадках, передбачених законом або договором. Спочатку банк висуває вимоги щодо оплати боргу основному боржнику. У разі відмови основного відповідача від задоволення пред’явлених до нього вимог настає субсидіарна відповідальність інших осіб. У договорі поруки може бути обумовлено ліміт коштів, в розмірі яких поручитель відшкодовує банку кредит.
Отже, яку відповідальність несе поручитель? За умовчанням у договорі поруки йдеться саме про солідарну відповідальність. У кредитуванні можуть брати участь кілька поручителів. У цьому випадку відповідальність кожного прописується в договорі і знову ж таки вона солідарна.
Головний обов’язок поручителя – це погасити за неплатоспроможного боржника його борг разом із відсотками, комісіями, штрафами, пенями та іншими витратами.
Права поручителя
Але крім обов’язків у поручителя є і права:
- може висувати заперечення кредитору, якщо має підстави. Це можна робити навіть у тому випадку, коли боржник визнав свій обов’язок і відмовився його оскаржувати;
- може не виконувати вимоги банку, доки останній не вичерпав усі можливості стягнути борг із основного боржника;
- отримує право кредитора після того, як сплатив весь борг позичальника. Це означає, що може вимагати з колишнього боржника відшкодування всіх збитків;
- має право отримати у банку документи, що підтверджують факт переходу права кредитора до нього.
Припинення поруки
Як відмовитися від поруки? Це справа добровільна і ніхто не може змусити вас взяти на себе такі зобов’язання.
З порукою пов’язано багато ризиків. І відмовитись від нього до підписання договору ви маєте право у будь-який момент. Зовсім інші справи будуть після підписання документів.
Тільки за взаємною згодою всіх сторін угоди ви можете зняти з себе важкий тягар. Погодьтеся, що для банку мають бути вагомі підстави дати такий дозвіл. Наприклад, якщо замість вас взяти відповідальність погодиться хтось інший.
Коли ж припиняється порука:
- борг повністю погашено;
- змінилися умови кредитного договору, а поручителя не було про це повідомлено;
- коли зобов’язання щодо виплати боргу передані іншій особі, а поручитель не висловив згоди поручитися за нову особу за кредитним договором;
- через рік після закінчення терміну дії договору, якщо банк не подав позов про стягнення заборгованості.
Чим ризикує поручитель
Багато чим. Після вивчення матеріалів до цієї статті складно знайти аргументи, які виправдали б згоду людини засунути голову в боргову петлю. Тим більше що є ризики очевидні, а є й приховані:
- перший і найголовніший – це ризик все-таки прийняти та виконувати свій обов’язок щодо виплати банку боргу за основного боржника. Тільки цього ризику вже достатньо, щоб сказати “ні” на слізні благання кого б то не було;
- у разі невиконання вами зобов’язань щодо погашення банк має повне право вилучити ваше рухоме та нерухоме майно;
- зіпсована кредитна історія, якщо за боргом, забезпеченням за яким є ваш договір поруки, виникли проблеми;
- неможливість в подальшому отримати кредит вже собі, тому що ваш дохід може не потягнути два зобов’язання. Та й банк за цим простежить.
Зі сказаного вище – варто 100 разів подумати, перш ніж погоджуватися на поруку.
Поради та рекомендації
Головна порада – не підписуйтесь на поруку. Якщо ви все-таки схильні погодитися, то скористайтеся наступними порадами, хоч і банальними:
- уважно вивчіть умови кредитного договору та договору поруки – вас має цікавити абсолютно все: терміни, ставка, форма платежу, штрафні санкції тощо. Уявіть, що ви берете цей кредит для себе. По суті, це так і є, тільки ви не маєте права користуватися цими грошима;
- запитайте себе, що станеться з вашими стосунками з другом чи родичем, якщо ви відмовитеся від поруки, а що якщо погодитеся, а він відмовиться платити кредит;
- якщо є вибір, то підписуйте договір із субсидіарною відповідальністю, а не солідарною;
- ваш підпис має стояти на всіх аркушах договору, але не підписуйте пусті сторінки;
- візьміть довідку з банку про погашення кредиту після виплати боргу;
- зверніться до юриста, якщо у вас виникають хоч якісь сумніви щодо підписання договору.
Сподіваємось, що навели достатньо аргументів, щоб ви, якщо й не відмовилися від ідеї допомогти другу чи родичу отримати кредит, то хоча б серйозно підійшли до цього питання та підготувалися.
