В цій статті ми обговоримо:
Вже, здавалося б, в статтях нашого блогу неодноразово піднімалися питання фінансового шахрайства. Ця тема не сходить зі стрічок новин, усі соцмережі переповнені попередженнями. Але коли є випадки, що розумні та обережні люди стають жертвами махінацій, то писати про це треба частіше. У статті розглянемо, що таке фінансове шахрайство, його види та способи запобігання.
Загальні ознаки фінансового шахрайства
Фінансове шахрайство – це здійснення протиправних дій у сфері грошового обігу шляхом обману, зловживання довірою та інших маніпуляцій з метою незаконного збагачення.
Які ознаки мають насторожити і як мінімум змусити взяти паузу на обмірковування ситуації та ухвалення виваженого, неемоційного рішення:
- обіцянка великої винагороди, яка в кілька десятків, а то й сотень разів перевищує середні по ринку доходності. Наприклад, обіцянки 100% на день, 6000% річних тощо – це червоний сигнал, що означає потрібно зупинитися;
- використання технологій соціальної інженерії – це спеціальні психологічні прийоми, які грають на жадібності, заздрощах, страху, бажанні розбагатіти швидко і без особливих зусиль;
- обіцянки позбавити вас усіх боргів без втрати майна та інших обмежень життєдіяльності;
- прохання сплатити початковий внесок, уявну страховку, заповнення анкети, консультацію юриста тощо до того, як отримано послугу, і не самостійно, а через агента, який пропонує своє посередництво;
- вимога прийняти рішення щодо складного фінансового питання якнайшвидше, інакше “умови можуть змінитися”, “бажаючих багато, вам може не вистачити місця”, “акція діє тільки сьогодні” та інше;
- агресивний маркетинг, коли оголошення висять буквально на кожному стовпі та зупинках громадського транспорту;
- відсутність ліцензії в тих компаній, у яких вона має бути – банки, брокери, страхові організації, керуючі компанії.
Причини поширення та види фінансового шахрайства
Обсяг фінансових махінацій зростає не тільки в Україні, але й у світі, де фінансова грамотність населення перебуває на значно вищому рівні, ніж у нас. Чим це обумовлено:
- збільшення обсягу безготівкових фінансових операцій – банківські картки, інтернет-банки, електронні гаманці;
- зниження віку учасників – картки видають із 14 років;
- низька фінансова грамотність більшості населення;
- різноманіття різних фінансових інструментів, у яких простій людині складно розібратися, а заробити легкі гроші хочеться;
- велика кількість ресурсів, де громадяни змушені залишати свої персональні дані, статистика показує, що їхня безпека поки що перебуває під великим питанням;
- розвиток інтернет-торгівлі, де немає особистої присутності продавця та покупця, а отже ідентифікації їхньої особи;
- відсутність міжнародних кордонів для переміщення капіталу;
- надвисокі доходи шахраїв за мінімального ризику бути спійманими.
Види фінансових афер:
- з банківськими картками – основними способами шахрайства в цій сфері являються крадіжки, отримання інформації через скімінг та соціальну інженерію;
- на фінансових ринках можуть діяти псевдоброкери та фінансові піраміди – за здобутими незаконним шляхом паспортними даними шахраї отримують на чужих людей кредити в банках та кредитних спілках, а різні контори обіцяють списати 100% боргів без наслідків;
- кібершахрайство – це махінації у сфері інформаційних технологій в інтернеті, по телефону, по СМС та за допомогою електронних листів;
- на ринку нерухомості – підробка документів та продаж/оренда чужого об’єкта нерухомості, продаж квартири або будинку відразу декільком покупцям, приховування даних про власників житла, елементарна крадіжка грошей.
Розглянемо більш детально як шахраї можуть отримати ваші дані та маніпулювати ними, як їх розпізнати їх дії та не стати жертвою.
Шахрайства з банківськими картками
Крадіжка картки
Крадіжки карток – найпростіший спосіб отримати все й одразу. Не треба підключати інформаційні технології та відточувати навички переконання. Достатньо поштовхатися у супермаркеті, громадському транспорті, будь-якому іншому багатолюдному місці. Спосіб старий, як світ, але добре пристосовується до змін.
Даних, зазначених на лицьовій та оборотній сторонах картки, часто достатньо, щоб здійснити покупку в будь-якому магазині. ПІН-код або введення коду перевірок із СМС потрібно не скрізь.
У разі крадіжки необхідно негайно заблокувати картку через особистий кабінет у смартфоні, комп’ютері, офісі банку або по телефону гарячої лінії.
Отримання інформації про карту
Крім банального підглядання за спиною в той час, коли ви набираєте ПІН-код у банкоматі чи магазині, шахраї використовують такі способи:
- скімінг – установка спеціального обладнання на банкомат, яке допомагає злочинцям зчитувати дані вашої картки. Це може бути накладка на клавіатуру, прихована відеокамера;
- соціальна інженерія – маніпуляції на людських слабкостях. Мета – виманити дані банківської картки, а саме номер, ім’я власника та код безпеки.
Як запобігти
Поради щодо запобігання махінаціям з банківськими картками:
- тримайте картку у важкодоступному місці – задня кишеня штанів, зовнішня кишеня піджака, сорочки, пальто не підійдуть. Сховайте картку в гаманець, гаманець у сумку, сумку тримайте міцно в руках попереду себе у багатолюдних місцях або зберігайте у внутрішніх кишенях одягу;
- поставте обмеження на зняття готівки, на суми переказів до інтернет-магазинів;
- не пишіть ПІН-код на пластиковій картці;
- уважно оглядайте банкомат перед здійсненням грошової операції, місце його перебування та людей, хто стоїть біля нього,закривайте рукою клавіатуру при наборі ПІН-коду;
- не віддавайте в руки карту касиру, офіціанту та будь-якій іншій людині, яка приймає від вас платіж;
- підключіть SMS-інформування;
- знищуйте квитанції, чеки та інші платіжні документи, де є повний номер картки.
Кібершахрайство
Щоб заволодіти даними карти, шахраї використовують не лише стандартні схеми крадіжки чи скіммінгу. Ефективними інструментами в руках злочинців стали наші гаджети та інтернет.
В інтернеті
Обман довірливих громадян через інтернет процвітає. Здається, що кожного року з’являються нові й нові способи. Питання настільки широке, що в найближчий час ми опублікуємо окрему статтю, присвячену цьому питанню.
По телефону
Шахрай дзвонить саме вам, тобто знає ваші прізвище, ім’я та по батькові, або навмання. Далі можливі такі повідомлення:
- ваш родич/друг/знайомий потрапив в аварію, лікарню чи поліцію. Той, хто дзвонить, має зв’язки, щоб усе залагодити. Необхідно терміново переказати гроші телефоном, за конкретною адресою або через кур’єра;
- вашу картку заблоковано за рішенням служби безпеки (вона і дзвонить, звичайно). Щоб розблокувати, повідомте дані з лицьової та зворотної сторін;
- ви стали переможцем розіграшу серед абонентів стільникового оператора / клієнтів магазину та виграли шалені гроші / крутий смартфон / потужний ноутбук. Необхідно пройти за посиланням та повідомити дані свого паспорта або сказати оператору інформацію з банківської картки для отримання призу.
Можливі варіанти. Але головне, що всі ці дзвінки йдуть від шахраїв. Зверніть увагу, що іноді на телефоні висвічується справжній номер банку. Є технології, які дозволяють зробити заміну.
Але головне, що співробітники банку, у тому числі й служба безпеки, ніколи не просять назвати дані вашої банківської картки. Як тільки почули таке прохання, кидайте слухавку.
Декілька прикладів з життя:
- людина продає щось через інтернет-майданчик – OLX, Prom.ua, численні дошки оголошень. Дзвонить потенційний покупець і пропонує переказати гроші на картку. А щоб вони точно дійшли, треба повідомити всі дані, у тому числі код безпеки. Іноді шахрай просить підійти до банкомату та здійснити якісь маніпуляції з карткою під його диктування, пояснюючи це раптово виниклими проблемами з переказом;
- стандартний вже варіант, коли дзвонить співробітник безпеки банку і запитує вас, чи ви щойно переводили гроші туди-то. Або відразу повідомляє, що картку заблоковано за рішенням банку через підозрілі транзакції і щоб розблокувати, повідомте інформацію з картки;
- дзвінок від кредитної організації, яка повідомляє, що вам схвалено кредит. Цікаво, що ви залишали онлайн-заявку на сайті банку і чекали на схвалення. Для укладання договору та переказу грошей просять повідомити реквізити картки.
Підсумок завжди один – ви втрачаєте свої гроші.
У СМС та електронних листах
Шахраї розсилають СМС та листи на електронну пошту. В одних випадках просять дані паспорта, банківської картки, в інших – перехід за шкідливим посиланням:
- на вашу пошту чи телефон надходить повідомлення з вигідною пропозицією від компанії. Можливо, ви навіть деякий час тому цікавилися товарами чи послугами цієї організації. Просять перейти за посиланням та сплатити покупки. Підсумок – ні грошей, ні товару;
- СМС від вашого друга (а з чужого телефону, бо втратив, вкрали, зламався) з проханням вислати кілька сотень чи тисяч гривень у борг. В результаті гроші йдуть шахраю, а друг навіть не в курсі свого лиха;
- від потенційного роботодавця надходить лист із пропозицією про роботу. Але для початку треба сплатити обладнання, яке знадобиться у роботі, або навчання, яке необхідно пройти перед вступом на посаду. У результаті людина залишається без грошей та роботи;
- СМС з повідомленням про поповнення вашого рахунку на якусь кількість гривень, але рахунок не поповнювали. Тут же надходить ще одне повідомлення приблизно такого змісту: “Вибачте, помилково переказав вам гроші, поверніть, будь ласка, на мій номер …”;
- листи з повідомленням про неймовірну удачу та виграш у конкурсі/лотереї, в якому ви навіть не брали участі. Такі приходять із завидною регулярністю по кілька разів на день. Надсилання адресата до спаму не допомагає. Стандартне прохання повідомити дані картки, щоб переказати гроші;
- повідомлення про повернення надмірно сплачених податків (ПДВ, ПДФО) у вигляді допомоги від держави. Шахраї навіть створили переконливий відеоролик про причини такої щедрості. А далі – посилання та введення реквізитів картки для отримання допомоги.
Як запобігти
Ваші дії, якщо зателефонували з банку або отримали СМС, електронний лист із підозрілим змістом:
- не панікувати – покласти трубку, обміркувати ситуацію. А потім передзвонити родичу/другу/знайомому, який кудись там потрапив;
- ніколи не повідомляти дані своєї карти по телефону або СМС – передзвоніть у банк і перевірте інформацію;
- ніколи не переходити за посиланнями в електронних листах та СМС – це може бути розсилка вірусу. Шахраї отримають доступ до вашого комп’ютера або телефону та банківських карток, якщо в гаджетах є по них інформація. А в деяких випадках просто шантажуватимуть, вимагатимуть гроші за повернення доступу. Краще зайдіть на офіційний сайт компанії, перевірте інформацію, зателефонуйте;
- завжди пам’ятайте, що безкоштовний сир буває лише в мишоловці. Роботодавець не шукає співробітників, пропонуючи їм золоті гори електронною поштою. А держава просто так не роздає зібраних податків.
Шахрайство на фінансових ринках
Не всі громадяни хочуть відкривати брокерський рахунок та самостійно формувати свій капітал, купуючи цінні папери на біржі. Але деякі готові довірити свої гроші пройдисвітам, які представляються брокерами, кредитними організаціями та конторами допомоги позичальникам.
Фінансові піраміди
Темі фінансових пірамід ми також присвятили цілу статтю. Тому повторюватися не будемо. Зазначимо, що в основі цієї системи все та ж гра на жадібності, заздрості та бажанні швидко розбагатіти. Люди закладають квартири, продають машини та несуть свої гроші до основи піраміди. Вони сподіваються забратися вище та отримати обіцяні 5 000% річних. Але на вершині піраміди лише її засновники.
Псевдоброкери та їх “золоті гори”
Нагадаємо, що брокер – це посередник між вами та, наприклад, фондовою біржею. Він заробляє на комісії, іноді надає консультаційні послуги, пропонує власні фінансові продукти. Але ніколи і нікому не гарантує отримання прибутку від фінансових операцій.
Діяльність офіційних брокерів прозора та регулюється законодавством. Кожен із них повинен мати ліцензію. Це перше, що треба перевірити під час виборів посередника. Зараз на ринку працюють шахраї, які теж називають себе брокерами, але такими не є. Механізм їх дій простий:
- проводять агресивну рекламну кампанію на всіх можливих майданчиках із обіцянкою швидкого заробітку на інвестиціях;
- запрошують людей до сучасних офісів із усміхненими співробітниками у дорогих костюмах;
- барвисто розписують переваги пропозиції, показують незрозумілі більшості клієнтів цифри та графіки;
- іноді проводять навчання та дають спробувати свої сили на демо-рахунку, де клієнт за день заробляє чудовим чином десятки відсотків прибутку;
- підписують договір та просять поповнити рахунок для інвестування у високоприбуткові проекти.
В результаті немає грошей, немає офісу, немає усміхнених співробітників у дорогих костюмах. Натомість є пікети ошуканих вкладників, заяви до прокуратури та урок на все життя.
Кредит за чужим паспортом
На жаль, поширена історія про видачу позики чи кредиту у банку, кредитній спілці чи отримання мікрозайму за чужими документами. Зрозуміло, що з такою ситуацією може зіткнутися кожен. Ми надто у багатьох місцях залишаємо свої паспортні дані, а іноді й копії документів. Що з ними відбувається далі – невідомо. Досить просто знайти співробітника організації, який має доступ до особистих даних, із проханням їх продати.
Сумнівні контори зі списання боргів
Останнім часом як гриби після дощу почали з’являтися різні контори зі списання боргів. Не всі з них шахраї. Деякі цілком легально надають консультаційну та юридичну підтримку людям, які потрапили до складної фінансової ситуації. Допомагають домовитись із банком, пройти процедуру банкрутства.
Але є й такі, хто гарантує:
- списання 100% боргів;
- скасування всіх штрафів, пені та неустойки;
- перегляд умов кредитування та зниження щомісячного платежу.
Звичайно, послуги такої компанії платні. Але всі гарантії є незаконними. Жодна контора не може гарантувати результату, бо завжди є інші учасники процесу: суд, банк. І не з усіма можна домовитись.
Як запобігти
Як запобігти обману і не стати жертвою шахраїв на фінансових ринках:
- перевіряти ліцензію на сайті Національного банку у всіх фінансових організацій, з якими хочете мати справу;
- вимагати документи щодо проектів, куди збираєтеся інвестувати гроші, з детальним описом об’єктів вкладення;
- вивчити установчі документи та договори, які дають вам на підпис;
- не вірити обіцянкам отримання сотень та тисяч відсотків річних. Справжні брокери ніколи не дають таких гарантій і не мають права робити це;
- регулярно перевіряти свою кредитну історію для виявлення кредитів. яких ви не оформляли. Двічі на рік це можна зробити абсолютно безкоштовно;
- не залишати у сумнівних місцях свої паспортні дані та копії документів;
- у складних ситуаціях краще скористатися консультацією юриста та перевірити чистоту угоди та контори, яка обіцяє все й одразу.
Шахрайство на ринку нерухомості
Нерухомість – дорогий актив, тож охочих заробити на ньому завжди багато. Ось лише кілька можливих схем обману:
- продаж об’єкта нерухомості за фальшивими документами – після суду справжній власник поверне квартиру, але покупець залишиться без нерухомості, і без грошей;
- продаж одразу кільком покупцям та зникнення з грошима – підсумок такий самий, як у попередньому способі;
- продаж нерухомості недієздатних власників – пенсіонерів, інвалідів, нарко- та алкоголезалежних за довіреністю або документами, підписаними обманним шляхом;
- продаж із порушенням прав інших власників, наприклад, дітей, громадян, які відбувають покарання у в’язниці;
- оформлення нерухомості у заставу за невеликим кредитом – в результаті власник позбавляється житла за борг у кілька тисяч. У фінансових установах вже заборонили такі угоди, але є приватні кредитори, які грають на безвихідній ситуації людини та оформляють договори позики під заставу;
- отримання авансу за угоду та зникнення з грошима.
Уникнути втрати грошей допоможе звернення до грамотних юристів та ріелторів.
Фінансова грамотність – це не лише про інвестиційні інструменти та банківські продукти. Це ще й захист себе та своїх близьких від зловмисників, які хочуть привласнити наші заощадження. Для цього треба знати шахрайські схеми та розповідати про них якнайбільшій кількості людей.
