Депозит та його види: що це таке для пересічного користувача банківських послуг

В цій статті ми обговоримо:

Сучасна людина, яка розумно підходить до фінансових питань, по можливості намагатиметься відкладати частину зароблених чи отриманих із різних джерел грошей. Раніше ми говорили, як зберігати та накопичувати кошти. Одним із найпоширеніших способів у нашій країні є банківський депозит – це надання фінансовій установі коштів у тимчасове користування з метою їх збереження та отримання доходу.

Що таке депозит і чим відрізняється від вкладу

Часто разом із словом “депозит” вживається – слово “вклад”. Це синоніми? Відповідь на це просте питання виявилося зовсім не простим. У Цивільному кодексі України йдеться про банківський вклад (депозит), тобто мається на увазі, що це одне й те саме.

Цивільний кодекс України За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Стаття 1058. Договір банківського вкладу

В перекладі іноземне слово “deposit” означає внесок. Вклад – це грошова сума, яку фізична особа передає банку на зберігання. Через певний проміжок часу вкладник одержує її з нарахованими відсотками. Банк платить за те, що він користувався чужими грошима.

Виходить, що у разі укладання договору банківського вкладу ви виступаєте кредитором банку. І тепер не ви платите йому за користування кредитом, а фінансова установа виплачує винагороду і зобов’язується вчасно повернути вкладену суму з відсотками.

Депозит – це передача на зберігання не тільки грошей, а й інших цінностей. Наприклад, цінних паперів, дорогоцінних металів, монет, дорогих предметів (ювелірних прикрас).

Ви можете зберігати цінності у банківській ячейці – це також депозит. Але в такому разі вже не банк платить вам, а ви йому за оренду та охорону.

Виходить, що депозит – це ширше поняття, ніж вклад. У фінансовому словнику звичайних громадян ці два слова вже давно є синонімами. Чіткого поділу понять у нашому законодавстві немає.

Ми говоримо “покласти гроші на депозит”, “відкрити вклад” і т. д. Це означає, що ми хочемо розмістити наші кошти в банку з метою їх збереження та отримання доходу у вигляді нарахованих відсотків. Ось і все, що треба знати.

Переваги депозиту

Ця послуга вигідна всім учасникам операції: і банку, і клієнту. Що дає вкладнику передача грошей чи інших цінних активів фінансовій установі:

• зберігання цінностей не вдома, а в спеціалізованій організації;
• захист грошей від інфляції – при правильному виборі банку та вкладу кошти не лише не знеціняться, а й принесуть дохід власнику;
• захист вас від імпульсивних дорогих покупок та можливість накопичити на справді гідні цілі.

А що одержують банки від залучення вкладів:

• збільшують свої обороти, тим самим збільшують можливість розпоряджатися великою кількістю коштів на кредитування;
• зміцнюють своє становище на фінансовому ринку;
• отримують у користування кошти, якими можуть розпоряджатися як завгодно. Власник грошей не контролює цей процес.

Щоб грамотно розпорядитись власними коштами, треба відповідально підійти до вибору депозиту. А для цього потрібно розібратися з його видами.

Види депозитів

Банківські вклади можна класифікувати за різними ознаками.

По часу:

• терміновий – це відкриття вкладу на певний термін, після якого ви отримаєте його назад з нарахованим доходом у вигляді відсотків. Як правило, ви можете розраховувати на високу відсоткову ставку лише за певних обмежень, наприклад, відсутність можливості поповнення та зняття грошей з рахунку. Ніхто не забороняє вам у разі потреби повернути всі гроші достроково. Але треба розуміти, що, швидше за все, ви не отримаєте відсотків. Заради справедливості слід зазначити, що деякі банки, намагаючись залучити клієнтів, пропонують відкрити вклад із частковою виплатою відсотків у разі дострокового розірвання договору;
• до запитання – дозволяє розпоряджатися власними грошима без обмежень. Але й відсоток буде невеликий тому що банк не має свободи у розпорядженні вашими коштами, а повинен буде їх виплатити на першу вимогу. Тобто він обмежений у своїх діях. Звідси й низька плата;
• накопичувальний – це один із різновиду термінового. Накопичувальний вклад дає право поповнювати рахунок. Дохід нижче, ніж за терміновим депозитом, але значно вищий, ніж до запитання;
• ощадний – дає можливість частково знімати кошти у разі потреби без втрати відсотків.

За способом нарахування відсотків:

• з капіталізацією – це нарахування відсотків не тільки на суму грошей, що зберігаються на рахунку, а й на раніше нараховані відсотки. Це своєрідний ефект снігового кому. З кожним місяцем та з кожним роком сума вкладу збільшується все більшими темпами. Ефективність капіталізації проявляється при довгостроковому зберіганні. Через рік ви навряд чи зможете відчути її дію по-справжньому;
• без капіталізації – відсотки нараховуються тільки на суму вкладу.

По формі:

• банківська комірка – призначена для зберігання цінностей – грошей, цінних паперів, коштовностей. Це варіант сейфа, але який знаходиться не вдома, а на території банку. Зберігати в такому місці готівку не доцільно, вони знецінюються і не дають доходу. А ось зливки, коштовності, акції та інші цінні папери, антикваріат краще розмістити саме у банку, а не вдома. Звичайно, за таку послугу фінансовій організації сплачується винагорода;
• грошовий рахунок – призначений для зберігання на ньому коштів. До нього можуть бути прив’язані дебетова чи кредитна картки. У такому разі підвищується мобільність ваших коштів, якщо договором передбачена можливість поповнювати та знімати гроші;
• металевий рахунок – хороша альтернатива зберіганню дорогоцінних металів у вигляді злитків. Немає необхідності орендувати банківську комірку, купувати домашній сейф та накопичувати гроші на придбання цілого зливка. Ви купуєте стільки металу, скільки хочете. Його ринкова вартість відбивається на вашому рахунку та змінюється в залежності від зміни кон’юнктури ринку.

На що звернути увагу під час вибору депозиту

Найперше при виборі депозиту повинно бути уважне вивчення умов та тарифів. Робити це краще на офіційних сайтах банків. Банки оперативно реагують на зміни ринкових умов та переписують свої документи не один раз на рік.

На що звертаємо увагу при виборі банківського депозиту:

• участь банку у державній програмі страхування вкладів – пам’ятайте, що застраховані лише кошти у розмірі 200 тис. грн. Це означає, що якщо ви хочете покласти на депозит велику суму, краще розбити її на кілька частин і покласти в різні банки. До речі, до застрахованої суми включаються і нараховані відсотки;
• нарахування відсотків – вони можуть нараховуватися один раз на місяць, квартал чи рік. Трохи вище ми розібрали поняття “капіталізація”. Але будьте уважні, іноді відсоток за вкладами з капіталізацією може бути нижчим, ніж без неї. Завжди рахуйте суму, що отримується наприкінці терміну депозиту, а не просто дивіться на величину відсотку;
• умови дострокового розірвання договору – у більшості випадків ви втратите всі нараховані відсотки, якщо вирішите заздалегідь зняти свої гроші. Але бувають і винятки, коли можна зняти частину грошей, а відсотки продовжують нараховуватися на суму, що залишилась на рахунку;
• термін банківського вкладу та можливість пролонгації (продовження) договору – не можна пускати на самоплив цей момент. Річ у тім, що після закінчення терміну договору банк може змінити умови, наприклад, знизити відсоткову ставку. Якщо автоматично продовжити договір на новий термін в таких умовах, то можна зберігати гроші на невигідних для себе умовах. В такому випадку можна вибрати інший банк і оформити новий депозит.

На даний час в нашій країні банківські депозити залишаються одним із найпопулярніших інструментів збереження та накопичення коштів. Депозит – це непоганий спосіб захисту грошей від інфляції, але не більше. Для ефективного управління своїм капіталом існують і більш дієві інструменти.