В цій статті ми обговоримо:
Якщо ви ставите питання, де зберігати гроші, це означає, що вони у вас є. А це, погодьтеся, чудово. Багато хто з нас досі зовсім неправильно ставиться до грошей. Вони бояться великих сум, соромляться їх. Вважають, що багатство та достаток – це не для них. А для кого ж тоді? Ніхто не народжується із кармою бути бідним. Ми самі заганяємо себе у темний кут.
В частих соціологічних опитуваннях, зокрема про способи зберігання грошей, виявляється люди, що мають гроші намагаються їх зберігати і накопичувати, але надають перевагу зберіганню їх в готівці.
Але ви не знайдете жодного фінансового експерта, який вважає цей спосіб єдино можливим та безпечним. Чи варто довірити свої заощадження тумбочці чи місцю під матрацом? Розберемо позитивні сторони такого зберігання:
- гроші завжди під рукою і будь-якої миті їх можна взяти на невідкладні потреби;
- ви самі відповідаєте за їх збереження і не залежите від фінансових структур, які можуть збанкрутувати або втратити ліцензію.
На цьому плюси скінчилися. З мінусів потрібно відмітити:
- гроші зберігати вдома небезпечно – можуть пробратися злодії, і ви втратите всі накопичення. Вони краще за вас знають, де зберігають гроші більшість громадян і ви навряд чи вразите їх своєю оригінальністю;
- будь-яке стихійне лихо (пожежа, потоп від сусідів, вибух побутового газу) призведе до таких же плачевних результатів;
- зберігаючи готівку вдома, завжди велика спокуса витратити її на виконання капризів, а потім про це пошкодувати;
- гроші з кожним роком знецінюватимуться внаслідок інфляції.
Ніхто не каже, що тримати готівку взагалі не потрібно. Потрібно, але невелику суму на тижневі поточні витрати. У гаманці давно своє місце мають зайняти банківські картки.
Особисті фінанси та способи їх заощадження
Якщо не вдома, то де надійніше та вигідніше, тримати вільні гроші. Перш ніж відповісти на це питання, ми розділимо особисті фінанси на окремі категорії.
Гроші на поточні потреби
Це сума щомісячних витрат. Якщо ви їх не знаєте, ведення сімейного бюджету зможе допомогти. Тут враховуються не тільки всі витрати, а й прибутки. Це може робитися різними способами – записуватись на папері, вноситись в електронні таблиці або використовувати спеціальні програми.
Достатньо буде кілька місяців, щоб отримати повну картину основних сімейних доходів та витрат. Тоді можна розпочати планування на місяць вперед.
Як краще зберігати цей вид фінансів?
- частково готівкою вдома з дотриманням усіх заходів безпеки;
- у банку на ощадному рахунку – він повинен бути поповнюваним і мати можливість зняття, щоб будь-якої миті гроші опинилися у вас;
- банківська дебетова картка – саме на дебетовій картці варто зберігати гроші на поточні витрати, а не на кредитній. Ми неодноразово говорили про недоліки кредиток і велику спокусу скористатися чужими грошима. Головною перевагою дебетової карти для зберігання грошей є її мобільність та незалежність від режиму роботи банку.
Часто запитують, у чому краще зберігати гроші? В якій валюті? Експерти вже відповіли на це запитання. Валюти мають бути різними: гривні, долари, євро. Ви можете придбати швейцарські франки чи фунти стерлінгів. Але майте на увазі, що такий спосіб не зовсім зручний для зберігання поточних фінансів. Його краще використати в довгостроковій перспективі, тому що можна багато втратити при конвертації валют.
Скільки грошей можна зберігати на карті? Скільки завгодно. Діють ліміти зі зняттям готівки, на перекази, але не на зберігання.
Подушка безпеки
Наступна категорія особистих фінансів та одна з найголовніших – це ваш резервний фонд чи подушка безпеки. Це гроші на надзвичайні витрати. Наприклад, були потрібні гроші на операцію, зламалася машина, затопили сусіди або ви втратили роботу.
Запас фінансової міцності має бути таким, щоб ви змогли прожити 3-6 місяців на свої заощадження. Наприклад, якщо на місяць ви витрачаєте 10000 грн, то резерв повинен бути в розмірі 30 000 – 60 000 грн.
Які вимоги пред’являються до цього виду заощаджень:
- мобільність – тобто ви повинні мати можливість швидко отримати у своє розпорядження гроші. Тому підійдуть накопичувальні чи ощадні рахунки у банку та дебетові картки. Намагайтеся підібрати вклади з щомісячною капіталізацією відсотків та з можливістю поповнення та зняття. Тоді ви зможете не тільки заощаджувати, а й збирати. А дебетові картки краще вибирати з нарахуванням відсотків на решту;
- такі гроші мають зберігатися окремо від поточних – це ваш недоторканний запас, який повинен витрачатися у разі нагальної потреби. Якщо ви ще не створили подушку безпеки, це перше, що вам треба почати робити прямо зараз;
- резервний фонд – на одному рахунку не повинна бути сума більше за 200000 грн. Тому що саме таке відшкодування гарантує держава у разі банкрутства фінансової установи.
На короткострокові цілі
Відкладати гроші без мети – марна трата часу. Ви їх можете витратити. Обов’язково намітьте цілі, на які ви будете накопичувати. Вони можуть бути короткострокові (1 – 5 років) та довгострокові (понад 5 років). Інструменти накопичення для різних видів цілей різні. Спочатку зупинимося на короткострокових.
Краще виписати їх на папір і повісити на чільне місце. Це найпростіший психологічний прийом. Нехай у розробці плану життя бере участь вся сім’я, оскільки практика показує, що погляди можуть бути різними.
Що радять фінансові консультанти при виборі цілей:
- конкретність – якщо ви хочете купити автомобіль, який саме, якщо квартиру, то де і яку;
- мета має бути фінансово вимірна – скільки коштує автомобіль, квартира, освіта дитини, відпустка на море;
- часові параметри – наприклад, через 5 років хочу купити автомобіль певної марки, через 6 років моя дитина вступає до університету (оплата становить таку то суму на рік протягом 4 років).
Досягнення короткострокових цілей потребує певних зусиль. По-перше, знадобиться дисципліна. По-друге, знання інструментів накопичення грошей.
Які способи накопичення рекомендують експерти в галузі особистих фінансів:
1-ий спосіб. Традиційне зберігання у гривні чи валюті на депозиті.
Вимоги до внеску:
- можливість поповнювати, але не знімати;
- щомісячна капіталізація відсотків;
- процентна ставка вища за інфляцію;
- надійність банку;
- сума до 200000 грн – якщо більше, розкладіть на кілька рахунків і бажано до різних банків;
- окремий депозит на кожну мету.
2-ий спосіб. Пайові інвестиційні фонди
У цьому випадку ви виступаєте в ролі інвестора, тому що вкладаєте свої гроші в цінні папери, нерухомість, золото та інші активи з метою заробити на цьому.
Головна перевага ПІФів – те, що можна бути абсолютним новачком на фондовому ринку, щоб почати інвестувати. Всю роботу з аналізу ринків, вибору оптимальних рішень і процесу візьме на себе керуюча компанія. Ваше завдання – визначити, на який ризик ви готові піти. Виходячи з цього і вибирається конкретний ПІФ.
Експерти радять починати інвестування в ПІФи із суми не менше 20 000 грн. Вибір керівників підприємств досить великий. Про співпрацю з іноземними компаніями варто почитати книги з інвестування або поспілкуватися із фінансовими консультантами.
Вкладення у ПІФи приносить дохід у середньостроковій чи довгостроковій перспективі. Немає потреби розміщувати свої кошти на 1 або 3 роки. Ринок постійно перебуває у русі, то вгору, то вниз. І лише при накопиченні протягом періоду від 3 років ви отримаєте очікуваний результат.
Що дає вкладення коштів у ПІФи:
- дохід вищий, ніж за депозитами у банку;
- диверсифікація ризиків – гроші не вкладаються в цінні папери однієї компанії, таких компаній може бути кілька десятків в одному ПІФ;
- діяльність управляючих компаній жорстко регламентується державою, їм не дають вкладати гроші абияк.
3-ий спосіб. Індивідуальний інвестиційний рахунок (ІІР)
Багато великих банків надають послуги з відкриття ІІР. Це спеціальний рахунок, що поповнюється, гроші з якого ви можете через брокерів або керуючу компанію інвестувати в акції, облігації, нерухомість.
Мінімальний термін, на який відкривається ІІР – 3 роки. І тут ви маєте право на відшкодування податку на доходи фізичних осіб.
На довгострокові цілі
Окрім короткострокових цілей кожна сім’я повинна мати і довгострокові. Для деяких родин одна з довгострокових цілей – гідне життя на пенсії. На даний час держава не може забезпечити наше 100% утримання у непрацездатному віці. Але вона має створити необхідні механізми, щоб людина змогла забезпечити себе в старості.
На жаль, наша держава та наші громадяни ще лише на початку цього шляху. У той час, як люди в розвинених країнах починають накопичувати на пенсію з початку трудової діяльності, більшість наших громадян намагаються про це не думати взагалі.
Що ми можемо зробити зараз, які механізми заощадження та накопичення коштів виявляються дієвими? Фінансові консультанти можуть пропонувати різні інструменти інвестування грошей у майбутню пенсію, але всі вони сходяться на думці, що ці стратегії мають бути максимально безризиковими. Сюди відносяться:
- накопичувальні програми страхових компаній – це інвестиційний інструмент, який дає змогу створити пенсійні накопичення. Як правило, страхова компанія гарантує збереження коштів та мінімальний дохід. При цьому стратегія інвестування в цьому випадку найконсервативніша, тому що держава контролює вкладення коштів і дозволяє це робити тільки в безризикові активи. Крім того, страховик забезпечує страхування життя та втрати працездатності клієнта. Термін дії програми – від 5 до 35 років. Накопичення успадковуються у прискореному режимі, не діляться під час розлучення, не підлягають арешту;
- індивідуальний план пенсії – дуже схожий на накопичувальну програму у страхових компаніях, але не передбачає страхування. Відкривається у недержавних пенсійних фондах. Ви самостійно визначаєте розмір та регулярність внесків. Фонд інвестує ваші кошти в безризикові активи та нараховує вам дохід. Розмір пенсії залежить від накопичень. І так само, як у попередньому інструменті, накопичення успадковуються, не заарештовуються і не діляться під час розлучення;
- вкладення грошей у дорогоцінні метали – золото, платина, срібло та інші. Це можна зробити в декілька способів – купівля фізичного золота та інших металів в вигляді злитків, монет, знеособлений металевий рахунок дає можливість купувати та продавати стільки дорогоцінних металів, скільки хочете, ніколи не тримаючи їх у руках та за допомогою Інвестицій у фонди дорогоцінних металів, при цьому дохід буде залежати від зростання цін на них;
- ПІФи – для збереження та накопичення грошей на пенсію для іншого призначення можна вибрати різні фонди від консервативних до агресивних;
- купівля нерухомості – це найулюбленіший спосіб інвестування наших громадян. Але експерти вже давно не розглядають цей варіант як високоприбутковий та безризиковий. Ціни на нерухомість можуть як зростати так і падати.
Мистецтво зберігати та примножувати свої фінанси має щеплюватися з дитинства. Саме тому основам фінансової грамотності треба приділяти якнайбільше уваги. Тоді, можливо, ми будемо спокійнішими за своє майбутнє.
