Чому відмовляють у кредиті: причини та план дій щодо усунення проблеми

В цій статті ми обговоримо:

Ви звернулися до банку за кредитом, як роблять мільйони інших громадян. У вас стабільна робота та біла зарплата. Але грошей ви не одержали. Причин, чому відмовляють у кредиті, може бути багато. Розберемо основні причини в статті. А також розповімо, що робити, щоб таки отримати гроші.

Причини відмови

Відповідно до законодавства, банки можуть відмовити в отриманні кредиту будь-якому заявнику. Пояснювати причину вони не зобов’язані. Тому всі спроби авторів статей на цю тему описати ці самі причини залишаються лише припущеннями.

Але іноді вони грунтуються на інтерв’ю керівників кредитних організацій, які часто можна зустріти у ЗМІ. А це вже зовсім інший рівень наших припущень, що грунтується на експертній думці. Тому варто прислухатися до порад, які ми даємо в статті. Комусь вони допоможуть, комусь ні, але бути в курсі не завадить.

Причини відмови можуть бути різними. Від недостатності ваших доходів до занадто брудної сорочки чи пом’ятого обличчя. Але є об’єктивні підстави винесення негативного рішення, які має знати кожен потенційний позичальник. Ці знання допоможуть краще підготуватися до походу в банк або, у крайньому випадку, дізнатися, що робити, щоб все виправити. Тим більше, варто задуматися, якщо у всіх банках вам не дають гроші.

З яких причин і кому найчастіше відмовляють у банку? Для зручності розділили мотиви на об’єктивні та суб’єктивні. Розглянемо й ті та інші.

Об’єктивні

• низький скоринговий бал – він застосовується для оцінки кредитного рейтингу. Чим вищий бал, тим вищий рейтинг, нижчий ризик неповернення позикових коштів, вища ймовірність схвалення вашої заявки. При високому балі і умови кредитування можуть бути привабливішими. Бал розраховується в автоматизованій системі, яка розробляється в багатьох бюро кредитних історій та використовується у всіх банках. На жаль, немає єдиного програмного продукту. Тому у різних банках ви можете отримати різні значення кредитного рейтингу. Наші громадяни через низьку фінансову грамотність поки що погано уявляють, що таке скоринговий бал, з чого він складається, і що робити, щоб його підвищити. На Заході всі позичальники знають свій рейтинг, розуміють, які фактори на нього впливають і працюють над його підвищенням, якщо планують користуватися позиковими коштами. Бал розраховують шляхом переведення різних параметрів кредитної історії у цифрове значення;
• погана кредитна історія – це один із найважливіших критеріїв, за яким вам можуть відмовити у кредиті. На даний час всі фінансово-кредитні організації зобов’язані повідомляти відомості про видані позики у спеціальні бюро кредитних історій (БКІ), з яким вони укладають договір. У кредитну історію вноситься будь-яка, навіть найнезначніша інформація – коли і скільки отримали у позику, графік погашення, будь-які прострочення у виплаті боргу, кількість виданих кредитів на одну особу, інформація про те, чи були ви поручителем, судові позови із боку банків, відомості-
• дострокове погашення кредитів та інше;
• гарна кредитна історія – парадокс, але це так. Надто ідеальна історія привід відмовити у видачі позикових коштів. Якщо ви позичаєте і погашаєте достроково, то банку невигідно працювати з таким клієнтом. Він не отримує свого прибутку за рахунок відсотків і штрафів за несвоєчасну сплату;
• відсутність кредитної історії – є ще люди, які жодного разу не зв’язувалися із банком. Може, й не треба? Але якщо все-таки вирішили отримати гроші у борг, будьте готові, що вам можуть відмовити. Банк нічого не знає про те, наскільки ви дисципліновані. При виборі клієнтів він воліє не ризикувати і видати гроші вже перевіреному позичальнику;
• невідповідність суми позики та доходів – на офіційних сайтах банків є кредитні калькулятори, за якими можна приблизно розрахувати, на яку суму кредиту розраховувати. Потрібно внести свої доходи. Тільки не забувайте, що, крім доходів, є ще й обов’язкові витрати. Якщо кредитні платежі перевищують 40 – 50 % від ваших доходів, то можливість отримання позики наблизиться до 0. І зворотна ситуація – при високій зарплаті ви запросили невелику суму кредиту. Велика ймовірність, що ви погасите її достроково, а це банку зовсім не вигідно. І викликає підозру. Навіщо вам із високою зарплатою отримувати невелику позику;
• вік позичальника – багато банків видають кредити з 18 до 60 років, а деякі навіть до 65 років. Але насправді вам можуть відмовити, тому що в молодих немає великого трудового стажу і постійної роботи, у літніх є ризик важкої хвороби і смерті;
• наявність кількох кредитів одночасно – по-перше, ви можете не пройти за критерієм достатності доходів на погашення. По-друге, банк може запідозрити, що ви берете ще один кредит на погашення попередніх. А це вже характеризує вас як безвідповідального позичальника;
• платіжна дисципліна – йдеться не про позики, а про виплати з інших обов’язкових платежів. Наприклад, послуги ЖКГ, аліменти, штрафи ПДР, податки тощо. Якщо ви припускаєте, що можете не платити за рахунками, то що заважає це робити і за банківськими платежами;
• судимості – банки розцінюють це так – порушили закон, отже можете зробити це ще раз. Якщо ви були засуджені за економічні злочини, то шанси залишитись без банківських грошей збільшуються;
• надання недостовірної інформації – при заповненні відомостей про себе будьте уважні. Не переплутайте номери телефонів, адреси тощо. Все це легко перевіряється службою безпеки, у разі виявлення розбіжностей вам не схвалять видачу кредиту;
• місце роботи та трудовий стаж – банки вважають, що індивідуальне підприємництво – це не надійне місце роботи. Сьогодні є, завтра ні. Підозри можуть викликати і часта зміна роботи, її сезонний характер і т. д. Люди важливих, але небезпечних професій можуть залишитися без банківських грошей. Це пожежники, працівники МНС, військові. Без страхування життя та здоров’я їм навряд чи вдасться отримати кредит на вигідних умовах.

Суб’єктивні

До них належать причини, про які вам ніхто ніколи не скаже.

• відсутність страхування життя та здоров’я – за законом ця процедура має добровільний характер. Ви маєте повне право від неї відмовитись. Але в такому випадку банк часто виносить рішення не на вашу користь. Найбільші банки сьогодні до умов кредитування прописують, що без страхового поліса ставка за кредитом збільшується на 1 – 2 %;
• неохайний зовнішній вигляд – в більшості банків це розцінюють як низький рівень соціальної відповідальності. Оцінює вас не машина, а людина. І якщо він бачить м’яту сорочку, брудні черевики, скуйовджене волосся, відчуває запах поту чи перегару, то шанси отримати кредит різко знижуються;
• активна життєва позиція – взагалі це фактор, коли людина висловлює невдоволення якістю обслуговування в офісі банку, в Інтернеті. Пише листи-скарги керівникам кредитної організації до контролюючих органів. Таких беруть “на замітку”.

Деякі інші фактори, наприклад, вагітність клієнтки або наявність маленької дитини, відсутність позначки про службу в армії у клієнта призовного віку та інші дуже особисті причини.

Вийшов ось такий своєрідний чек-лист для отримання кредиту. Пройдіться по кожному пункту ще до звернення до банку. По багатьох із них можна заздалегідь підготуватися.

Хто скаже, чому знову відмова

Якщо ви таки вирішили спочатку подати заявку на кредит і з незрозумілих для вас причин отримали відмову, то проведіть своє розслідування і спробуйте дізнатися з джерел пошуку інформації, чому відмовили.

Джерело 1. Кредитна історія.

Один раз на рік ви маєте право безкоштовно дізнатися про свою кредитну історію. Кредитні бюро надсилають її із кредитним рейтингом. Але пам’ятайте, що спочатку треба дізнатися, де саме зберігається ваша історія, і лише потім її замовляти.

Після отримання уважно вивчіть документи. Перевірте точність відомостей про всі позики. Чи не закралася технічна помилка? Якщо виявили таку, пишіть заяву до банку, який її допустив, для виправлення даних.

Джерело 2. Скоринговий бал чи кредитний рейтинг.

Його можна дізнатися самостійно. Ще раз нагадуємо, що методики можуть відрізнятися в різних банках, але приблизне уявлення про вашу благонадійність отримати все одно можна і потрібно.

Джерело 3. Отримати інформацію безпосередньо у працівників банку.

Деякі банки стверджують, що повідомляють клієнту причини відмови.

Що робити для підвищення шансів на схвалення заявки

Пропонуємо скористатися слідуючими рекомендаціями:

• уважно прочитайте умови, які висуває банк до потенційного позичальника. Вони є на офіційному сайті кредитної організації. Не полінуйтеся та прочитайте прикладені документи, особливо те, що надруковано дрібним шрифтом;
• дізнайтесь кредитну історію та скоринговий бал – перевірте документи на достовірність внесених туди відомостей. Оцініть шанси на отримання позики за рейтингом. Якщо вони надто малі, варто заздалегідь подумати про можливість залучення поручителя, страховки. На багато гріхів банки заплющують очі, якщо є забезпечення кредиту (автомобіль, квартира);
• перевірте, чи немає не погашених заборгованостей;
• замовте на роботі довідку про доходи та розрахуйте на кредитному калькуляторі щомісячні платежі. Адекватно оцініть ваші фінансові можливості. Вони мають бути мінімум у 2 рази вищими, ніж сума платежів;
• уважно заповніть заявку на кредит. Будь-яка друкарська помилка призведе до того, що служба безпеки може розцінювати це як фальсифікацію даних;
• не забувайте про свій зовнішній вигляд, він повинен бути в порядку.

Гадаємо, що стаття вийшла вичерпною. Важко знайти ще причини, через які відмовлять у кредиті. Якщо ви чи ваші знайомі зіткнулися з іншими ситуаціями, будемо раді внести цей досвід у текст.